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如果被動收入超過支出 那麼你就等於退休了

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共4145字

時報出版 《讓可愛的錢繼續滾進來:28種財務自由的方法,讓你的錢比你會賺錢 》

你最有價值的資源:時間

我們最有價值的資源是什麼?時間,還是金錢?

假如你可擁有更多的錢或是更多的時間,你會選擇哪一個?把書闔上(不要偷偷往下看!),花點時間,在心裡想好你最終的答案。

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加州大學的教授曾經為了一項研究,向 4,000 位以上的美國人詢問這個問題;他們發現,比起時間,大部分的人更重視金錢。但是,他們也發現那些選擇時間的人,即使當其他變數都相同時,「根據統計,平均而言會比選擇金錢的人更快樂,對生活也較滿意」。

並不是所有人在一開始的時候都能選擇時間 vs. 金錢。結構性的貧窮迫使許多人會願意多值幾個班、工作時間愈長愈好,並且傾盡全力賺錢,如此才能溫飽。事實上,甚至不需處於貧窮中,就已經是這樣子了;這種情形也正在衝擊著中產階級,若是不多花一點時間工作,可能就意味著付不出帳單。

吉利安在回答我的民調時,做出了這個重要的劃分:「這有一個愉悅的中間值:一旦你的工資足以養活自己和家人,時間就變成是比較有價值的那個資源。」另一個回應者莎曼莎,大致描述了一下自己是如何掙扎著想達到收支平衡,她說:「我選擇金錢,對現在的我來說金錢太珍貴了,我無法不這麼選,即便我真的希望情況不是這樣。」

有些人的確可以在時間和金錢之間做選擇,即便有更多人認為自己沒有選擇,但事實上,這是意願的問題。我們大部分人都覺得自己的時間不夠用(我就是,而且每天都這樣想!)或是錢不夠用,但我們需要做的,其實就只是做好時間管理和金錢管理。我們擁有選擇,可以犧牲一些東西,好釋出更多的時間或是金錢,而我們必須認知到這一點。對,這就是一種犧牲,但是只要夠有決心,我們是做得到的。

各位女士、各位先生,你最有價值的資源是你的時間。

你永遠可以賺到更多的錢,但你無法賺到更多的時間。生在這個地球上,有一種資源天生就是有限的:時間。我們的大限之日終將到來,沒有人可以暫停時間,每個人的時間都是有代價的,而我們所花費的每一分鐘,永遠無法「倒帶」。

然而,金錢就不一樣了,總是有機會可以賺到更多錢。你花掉的每一塊錢都是可被替代的,你也可以再把那一塊錢賺回來。如果你的時間充裕,你可以去賺更多的錢,但不管你有多少錢,都無法賺到更多的時間。

時間是一個很好的平衡裝置,巴菲特擁有的時間不比你我多。在時間方面──在「生命」方面,我們都是平等的。時間是最有價值的資源,這是個很重要的概念,我要向你提出一個挑戰,每天提醒自己這件事情,如果你理解這一點,就會懂得被動收入的絕妙之處了。

精打細算地使用時間

當我提到那些精打細算到極致的人,你想到的可能會是極簡主義,這兩項活動都是消費者精打細算度日,以達成財務自由的例子。

節儉度日的意思是,你在使用資源時相當節省。注意,我說的是「資源」,並不是金錢。我們不只應該把注意力放在省錢上,更要聚焦在精打細算地使用時間。

如果我們已經建立了共識,認為時間比金錢更有價值,那為什麼我們不按照這樣的價值觀行事呢?精打細算很好,但不是用在以時間換取金錢的時候。為何有那麼多人願意開 20 分鐘的車,只為了用每加侖便宜 0.1 美元的價格加油?為什麼會有人花 30 分鐘找折價券,好讓自己在店裡可以省下 1.5 美元?

在做出這些選擇的時候,我們總是在「付出」些什麼。你付出的不是時間,就是金錢。我的意思並非不要買便宜的汽油或是不要用折價券,而是如果一項活動不值得你所花費的時間,就不要去做。

那你的時間值多少呢?你每個小時賺 10 美元嗎?還是 20、30、40 美元?來算算你的時間值多少錢吧!你必須確認來自各種管道的總收入,以及總共花了多少時間來賺到這些錢,藉此算出你每小時的實際工資是多少。

首先,計算自己每週在工作上投資了多少時間。要確定你把所有工時都算進去了,包含正職工作、副業、兼職等等所花費的時間。加總你每週花在工作賺錢上的時間,寫下這個數字。

接下來,計算一下你每週的總收入,包含所有工作和副業的收入,寫下來。

把你的總收入除以花費的總時數,以算出每小時的工資。這個數字代表著你的時間值多少錢。

我認識一些人,他們每小時價值 30 美元,卻會浪費 1 小時開車去三間不同的雜貨店,只為了買到最便宜的東西,而且只為了省下 10 美元,這很不合理,但大家老是這麼做。即便是那些深信自身時間比金錢更重要的人,他們所做出的選擇和生活方式,也與他們的價值觀背道而馳;這些選擇可能不是有意為之,因為現在我還是會發現自己做了同樣的事。這種事口頭上說說,比起實際去做要容易得多。

不管是否意識到自己的行為,人們常常會做出這樣的選擇,原因是還沒計算出自己的時間值多少錢。為了讓自己可以決定要省錢還是省時間,我們在此必須使用同樣的「貨幣」,把兩個選項都用美元來計價,結果就會變得很明顯。

舉例來說,假設你正在做自己婚禮的請帖,你已經準備好所有東西了,現在只需要把這些東西塞進信封裡,然後寄出去。你估計這件事需要花 4 小時來做,現在有個替代方案,就是你的姪子提議要替你做這件事,只要你給他 50 美元。你該怎麼做呢?

首先,計算出你的時間值多少錢。假設你每週全職工作 40 小時,可以賺 700 美元,再加上遛狗的兼差,這大概要花 3 小時,可以賺 100 美元。加總起來,你每週工作 43 小時,賺了 800 美元,因此每小時大約賺 18.6 美元。

再來,計算完成這些請帖所需的時間,如果這要花你4小時,那麼你「付出」的成本就是 4 x 18.6= 74.4 美元。

最後,選擇比較便宜的那個方案。你可以花 74.4 美元,利用自己的時間來做,或是付給你姪子 50 美元,讓他做。很顯然,僱用你的姪子,你要「付出」的成本比較低。

但是,你應該也知道,把生活中的每件事情都外包給別人,好讓自己坐在沙發上盯著牆壁發愣,不管怎麼想都是很不合理的事。如果你這麼做,會很傷荷包,而且,如果你只是用那 4 小時來看 Netflix,那你就跟上述這個請帖的例子不一樣,你並不是在「省」錢。你必須用機會成本的方式去想:如果你有多餘的時間,卻沒有賺到更多的錢,那麼自己動手寄請帖,或許確實是最有效率地運用資源的方法。重點是,要在充分了解後,再理性決定你運用時間和金錢的方式。嘿!通盤了解狀況是一件很酷的事。

如果節省時間對你來說很重要,下次遇到時間 vs. 金錢的取捨時,就可以用這個方法來幫助自己做決定。

我們已經討論過,我們的時間比我們所擁有的金錢更為重要,不僅如此,我們現在還擁有一個絕對會成功的方法,可以確定我們是以自己的價值為根據在過生活。

正解:被動收入

本文的開頭,我提出了一個問題:「我們最有價值的資源是哪一個?時間還是金錢?」但是,如果你根本不需要做選擇呢?如果你可以擁有兩者,還可以擁有更多呢?

你必須找到一個方法,製造出一個自給自足的收入現金流,意思是你不用工作就可以賺到錢。你可以自由自在,把時間花在任何你高興的地方,再也不必用時間來換取金錢。這麼做有兩個好處:第一,你不必每週花 40~50 小時工作;第二,你本人不用真的到辦公室或是小隔間裡,你可以同時享有時間上的自由與人身上的自由。

朋友們,這就是被動收入的基本假設,或者可以說是:不需要花力氣,或是只需很少的力氣來維持收入。想要自由,被動收入就是關鍵。被動收入可以讓我們有自由的時間,也可以擁有人身自由,不會因為一定得出現在工作地點而被綁住,還可以讓我們的生活擁有財務自由,不須再仰賴僱主來過活。

被動收入會切斷時間和金錢之間的關聯性。

如果你的被動收入超過你的支出,那麼你就等於退休了。#贏了。

做做退休的白日夢

你要允許自己多一些幻想,即便退休有字面上的定義,但對你個人而言一定有更深層的意義。對,你再也不用辛辛苦苦地工作了,但你會做些什麼呢?你想過了嗎?從工作狂變成每天有 16 小時的自由時間是個相當劇烈的轉變,有些退休人士最後一點也不喜歡退休生活,他們覺得很無聊,或是覺得自己的人生再也沒有目標了,再不然就是覺得自己對世界沒有貢獻。沒有人會想要在退休之後,成天穿著睡衣、坐在家裡玩自己的手指。(我的意思是,就這樣像樹懶一樣、動也不動,過個二週可能還滿不錯的,算我一份!)

你必須用某種方法填滿你的時間,現在就好好思考這件事,這不只會讓你更有達成退休的熱忱和決心,還會消除這一路上你可能會產生的任何恐懼。擁有一份計畫至為關鍵。

理想上來說,你會用一些讓你感到滿足的事情來填滿你的時間。對於不同的人來說,帶來滿足的事情也有所不同,所以也沒有什麼正確或是錯誤答案。你可能已經知道什麼事情會讓你感到滿足;對我來說,教導大家金錢管理和被動收入的觀念、寫作、創業和旅行都是令我滿足的事情。對其他人來說,可能會是養育孩子、當志工、當教練,或甚至是特定的目標:推廣氣候變遷的訊息、教育大家 iPhone 對孩子來說會有上癮效果,或是禁止塑膠吸管。只要你想像得到,一切都是有可能的。

如果你不知道什麼事情會讓你感到滿足,那麼想想下列這些問題:

• 如果錢不存在於這個世界上,你會把時間花在什麼事情上?

• 如果你只剩一年的壽命,你會做些什麼?

• 如果你中了 2,000 萬美元的樂透,你想做的第一件事情是什麼?接下來呢?

本文摘自時報出版的《讓可愛的錢繼續滾進來:28種財務自由的方法,讓你的錢比你會賺錢》

作者:瑞秋.李察斯(Rachel Richards)

曾任理財顧問。年僅27歲就達成財務自由,辭職後退休,現在每個月固定有45萬元以上的被動收入。其文章曾刊載於《紐約時報》,並經常收到美國各大學的演講邀約。著有亞馬遜暢銷書《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》。

瑞秋也是一位房地產投資人,目前擁有35處出租型房產。她開設的實用理財課程已幫助上千位千禧世代的人,讓他們有辦法努力從絕望的財務狀況中走出來。她也成功做到至今從沒有人做到的事:讓理財變得有趣、具有娛樂性,而且淺顯易懂。瑞秋目前跟先生和一隻小狗住在肯塔基州路易維爾市。

瑞秋本人親自透露的重要花絮:「有一次,我忘了把廚房裡的爐火關掉,就這樣開了一整夜。還有一次,我看到法語教授的時候,不小心用西班牙語跟他打招呼。還有另一次,我差點就吃掉一個生的漢堡,因為我以為那是熟的。我理清了自己那坨財務狀況,但我本人絕對還是一坨亂七八糟的狀態。放心,做自己就好了!」

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2015年,時報出版邁入第40個年頭。出版品包括文學、人文社科、商業、生活、科普、漫畫、趨勢、心理勵志等,活躍於書市中,累積出版品五千多種,獲得國內外專家讀者、各種獎項的肯定,打造出無數的暢銷傳奇及和重量級作者,引爆一波波的閱讀議題及風潮。

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