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容易滋生欺詐行為的三種情境

本文共1410字

今周刊出版 《金融騙局》

難以深入了解詐欺犯的心理,讓許多研究人員感到失望,因此轉而進行不同種類的分析,例如研究各種出現詐騙的環境。其中一個理論是1970年代由犯罪學者勞倫斯.科恩(Lawrence E. Cohen)和馬庫斯.費爾遜(Marcus Felson)提出的「日常活動理論」(routine activity theory)。該理論認為,罪犯會做出合理的舉動並謹慎評估所有風險,且只有在犯罪帶來的利益能勝過風險與被抓必須付出的代價時,他們才會犯罪。然而正如先前提到的,並非所有詐欺犯在行動時都如此理智,但或許還是有許多詐欺犯會進行這樣的評估。該理論指出犯罪有三個相關因素:

.犯罪的機會

.缺乏有效保護者

.犯罪的動機

根據科恩和費爾遜的理論,犯罪率之所以不會在經濟繁榮的時期下降,是因為這時候有更多犯罪的機會。在周期性的日常活動中,這些犯罪機會將變得特別明顯。例如被害者與犯罪者每天都進出同一間辦公室,這就是日常活動。如果犯罪者認為被害者有強而有力的保護者,他們就不會犯罪。該理論藉此預測最有可能發生犯罪的情況。

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1995年,在新加坡工作的期貨交易員尼克.李森(NickLeeson)拖垮了他的公司:歷史悠久的商業銀行霸菱銀行(Barings Bank)。李森以銀行的名義做出一連串未經授權、風險極高的交易。他顯然覺得若這些交易能賺錢的話,自己將獲得高額紅利。他在開始賠錢時掩蓋這件事,接著試圖用更多交易解決這個問題,卻因此賠了更多錢,導致霸菱銀行積欠了8.27億英鎊(這是銀行可交易資本的兩倍)並因此倒閉。使用「日常活動理論」的犯罪分析師,會強調霸菱

銀行缺乏有效的控制與監管系統。據稱李森的上級主管,沒有察覺到衍生性金融商品交易有可能導致如此高額的負債,而內部控制的制度理應在狀況失控之前,就發現李森的交易。該理論認為,他們可透過分析工作職位來揭露控制系統中的弱點,因為正是這些弱點,使缺乏適當控制的環境和犯罪機會有所連結。事實上,李森在新加坡分公司的確擁有足夠自主權,能掩蓋他的魯莽交易不讓主管發現。

「日常活動理論」把焦點放在「監管者」這個因素上,因為弱小的監管者會引起更多犯罪。這個理論和投資界切身相關,因為投資詐騙也是有流行風氣的。某個特定的詐騙手法流行數年後,會讓位給另一種手法。這些變化可能來自特定地區在管理制度上的消長。舉例來說,2007年會發生次級房貸危機,有很大一部分出於美國房貸業的法規鬆綁。寬鬆的法規使中間人得以犯下大規模的多種詐騙,而這些詐騙案件在早期法規的監管下是不可能發生的。因此,熟知業界法規變動的人,或許有能力預見詐騙案是否會增加。

不過這些認知對散戶投資人來說幫助不大,因為我們通常都不那麼熟悉應該保護自己的投資交易的監管機構。或許我們應該試著更了解才對。我們理應知基礎的保護措施,如銀行存款退休金計畫的細節,也應該理解各國監管機構和

投資人保護措施,都是以不同方式進行的。以盧里坦尼亞王國(Ruritania)4為例,他們的存款保護政策當然不可能和美國一模一樣,而英國的保護政策也不會涵蓋到盧里坦尼亞王國的存款。冰島網路儲蓄銀行的英國客戶在2008年失去儲蓄後,收到英國政府提供的補償金,但政府其實沒有義務在國民遇到這場詐騙後拿錢出來補救。英國政府會插手,是因為發現當時冰島政府不願補償外國儲蓄者。當你要決定投資地點時,這些小細節會變得很重要—有些投資人保護措施,根本一文不值。

本文摘自今周刊出版的《金融騙局》

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成立於2012年。出版主題涵蓋:投資理財、商業管理、社會心理、健康人生、旅遊生活五大領域。

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