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十年內退休?理財專家:做好三件事就行

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

本文共1694字

樂金文化 《富有的祕訣》

從前的人只要努力工作,倚賴退休金就可以安享晚年;然而,時代不同了,隨著現代人的生活條件和健康狀況愈來愈好,預期壽命也愈來愈長,最怕的就是,人還活著,錢卻不夠用!到底該存多少錢、該做哪些規劃才能安然退休?全美NO.1的線上理財作家莉茲·威斯頓,能給我們最好的建議。

退休儲蓄不能等,愈早開始愈好

對大部分的勞工來說,退休金頂多是補充社會福利和自己的儲蓄,而不是取代儲蓄。退休金儲蓄不能等。即使是量入為出的退休生活,也可能很花錢,唯一的方法就是讓時間幫助我們,而不是和我們作對。所以,要把退休當成首要財務目標。我們要早一點開始儲蓄,並且不論發生什麼事,都要持續下去。即使是中斷幾年沒有提撥至退休金帳戶,也會讓最後的總金額少30%。

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耶魯大學管理學院的金融教授,也是重要的投資研究公司伊柏森公司的創辦人羅傑.伊柏森(Roger Ibbotson)認為,淨所得(net income)替代率80%,也就是你的稅前總所得(gross pay)扣除退休儲蓄,對大部分的人來說是比較合理的作法。如果你想在65歲退休,就要早點開始儲蓄。如果你45歲才開始,那麼你的儲蓄占所得的比率,是25歲就開始儲蓄者的兩倍。如果你等到55歲才開始儲蓄,比率更是25歲就開始儲蓄者的三倍。例如以下表格所示:

愈接近退休,愈需要注意以下6件事

愈接近退休時,如果還不懂或是犯了錯,就必須付出高昂的代價。太早退休、選錯投資標的、領太多錢出來、領取的順序不對,或是沒有準備適當的醫療費用,都可能讓你退休後的黃金年代變質。以下是我列出你在何時該做的事。

離退休還有20年

調整你的投資組合:如果你利用目標日到期基金,和其他「擺著不用管」的投資標的,此時就更需要調整了。這些很適合投資新手或很擔心的人,但是當你愈接近退休,就愈要確保投資真的在幫你賺錢。舉例來說,如果目標日到期基金太早就轉為保守,你可能會放棄退休所需的投資成長。

離退休還有10年

重新審視你提撥的退休金:

你只剩下10年可以善用公司和個人退休金專戶了。現在就多提撥一點,可以幫助你早一點退休,或是過得舒服一點。

考慮把房貸還完:

如果你還完其他負債、把退休金提撥額調到最高後,還剩下一些現金,可以考慮在退休前把房貸還完,晚上也能睡個好覺。

減少風險:

你的投資組合還是要傾向股票,但你可能要減少一些風險。如果你還沒賣出公司股票或股票選擇權,現在也該開始這麼做了。

離退休還有5年

想一想醫療費用和長期照護的支出:根據美國退休人士協會(American Association of Retired Persons, AARP)估計,65歲以上的人之中,有60%未來需要長期看護,而且不便宜:目前養老院一間半私人房(semi-private room),平均一天要價198美元,或是一個月6,000美元;居家醫療助理平均每小時21美元,全天的看護要504美元。請檢視自己的醫療保險或長照險是否足夠。

離退休還有2年

調整你的計畫:你離退休很接近了,你可以重新調整預算、調整資產配置,並且更清楚你預期會領到多少錢。如果你的計畫已經不適用了,請考慮其他的選擇:工作久一點、搬到便宜一點的地方、花少一點錢。

前往退休的路上可能漫長而顛簸,但愈早開始規劃,愈能確保晚年生活無虞。

本文摘自樂金文化出版的《富有的祕訣》

作者:莉茲.威斯頓(Liz Weston)

根據尼爾森網路評比,莉茲.威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活,修正過時的理財觀念,並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議,令上百萬人受惠,連《今日美國》都表示:「你會想要莉茲.威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄,同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉(My Two Cents)專欄作家,以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉(Money Talk)。目前住在加州影視城。

譯者:呂佩憶

加州州立大學富勒頓分校口語傳播碩士,領有多張金融證照,曾任財經新聞編譯、券商研究報告翻譯。譯有《亞當理論》(樂金文化出版)等多本商管書籍,以及多部歐美電影、電視影集和紀錄片。

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樂金文化,創立於2018年,我們秉持編輯專業和文化使命,探索世界重要的問題、思想與趨勢,透過引介、出版海內外的優質好書,期許為每位愛書人帶來一場場的心靈饗宴,讓好書不寂寞。

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