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不想被債務套牢,就別急著還債?真相是「先分三類再償還」

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

本文共1568字

樂金文化 《富有的祕訣》

無債一身輕的人生,應該是所有人的夢想,然而,並非所有的負債都是壞事:有些債務能讓你增加自己的資產,提升收入;有些債務則會讓你跳進貧窮的循環,難以翻身。因此,當務之急應該是先分類債務屬性,優先償還不良債務。來看看全美NO.1的線上理財作家莉茲·威斯頓怎麼說。

還債前,先將債務分三類

許多人年紀輕輕就被債務套牢,陷入一有收入就得拿來還債的惡性循環,根本無法存錢。所以,在還債之前,你需要先知道債務的類型,並分成三類:

推薦

好的債務:

舉例來說,你負擔得起的房貸,能讓你買房子,日後還會增值;小企業貸款能幫助你投資新的設備,以創造營收。這類貸款的共同點就是,利率通常很低,能進一步降低負債的成本。你最終還是得償還這些債務,但是你可以先消滅優先性較高的債務。

不良債務:

就是指高(浮動)利率的債務,包括信用卡債、發薪日貸款、汽車抵押借款和當舖貸款,這些是你財務的吸血蟲。舉例來說,如果你有張卡已經或是快要刷爆了,可以考慮先把這筆錢付清,就算它提供的利率比較優惠也一樣。刷爆信用卡會導致新增的餘額利率被調升,傷害你的信用評比。

中立債務:

通常是低固定利率,所以它不屬於「不良」的類型,但是它也無法讓你的財務變得健全。例如,低利率汽車貸款、個人信貸、債務整合貸款,以及退休金計畫貸款。在理想的世界中,你不會從這些地方貸款,借錢來買會貶值的東西,所以如果貸款利率相對較低,還是要優先償還不良債務。

可以的話,選擇最長還款期

重點在於,其他的債務可先償還最低應繳金額,這樣才能將多的錢拿來還清最不良的債務。如果你想要快一點看到進展,也可以先還清負債較小的帳單。如果你真的被債務壓得喘不過氣來,償還至少一張帳單,可以讓你有動力繼續還款。除此之外,還可以選擇最長還款期,降低每月還款金額,你就會有更多現金償還比較麻煩的債務。

舉例來說,助學貸款的利率很低,而且有好幾個還款的選擇,這是非常彈性的負債。如果你失業或遭遇別的財務困難,可以降低還款金額,甚至暫停還款一段時間,而不會毀了你的信用評等(如果你申請到延期繳款或是寬限)。

房貸也一樣。你可以考量自身狀況,選擇是否以房貸轉貸來鎖定較低利率,減少每月應繳金額,或縮短還款時間。你必須知道轉貸的費用,以及新的繳款金額可以減少多少。然後再計算打平所需的時間,也就是較低的還款金額,抵銷轉貸的費用。

但不是每個屋主都應該申請轉貸。假設你快要搬家了,就沒有必要申請轉貸,或者如果30年期的房貸,你已經繳了20年,申請轉貸也省不了多少錢。此時你大部分的繳款金額都是用來繳本金,而不是利息,轉貸只會增加你的成本。此外,轉貸通常表示重新開始計算房貸。如果你相對年輕,倒是沒關係──畢竟這是好的債務,而且相對便宜──但是如果你快要退休了,或是你決定擺脫負債,那就不是個好主意,你可以考慮20或15年的貸款。

總而言之,正是債務的類型和還款順序,決定我們掌控財務的關鍵。面對債務,我們的想法也要隨著時代而有所改變。

本文摘自樂金文化出版的《富有的祕訣》

作者:莉茲.威斯頓(Liz Weston)

根據尼爾森網路評比,莉茲.威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活,修正過時的理財觀念,並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議,令上百萬人受惠,連《今日美國》都表示:「你會想要莉茲.威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄,同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉(My Two Cents)專欄作家,以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉(Money Talk)。目前住在加州影視城。

譯者:呂佩憶

加州州立大學富勒頓分校口語傳播碩士,領有多張金融證照,曾任財經新聞編譯、券商研究報告翻譯。譯有《亞當理論》(樂金文化出版)等多本商管書籍,以及多部歐美電影、電視影集和紀錄片。

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樂金文化,創立於2018年,我們秉持編輯專業和文化使命,探索世界重要的問題、思想與趨勢,透過引介、出版海內外的優質好書,期許為每位愛書人帶來一場場的心靈饗宴,讓好書不寂寞。

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