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「一杯咖啡,竟讓我丟幾十萬老本」那張定存單教會阿嬤:銀行員的四種話術絕對不能信

提要

高齡者慎防「金融剝削」陷阱 拒絕4種行銷話術 守住養老金

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圖/pixabay

本文共1688字

Money錢 撰文:莊靚

你家長輩曾因為銀行理專或保險業務員的推銷,買入不需要的金融商品,甚至面臨投資虧損嗎?每年都有許多高齡者誤入這樣的「金融剝削」陷阱,唯有拒絕誘惑,才能守住荷包錢。

張媽媽有一張定存單到期了,到銀行辦理續存時,理專說,週末會舉行一場午茶沙龍,「有莊園精品咖啡、藍帶主廚手做的法式甜點,還可以順便聽理財專家的分享……」理專盛情邀請她。

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「沒想到,那杯咖啡、還有那一小塊蛋糕,讓我的老本損失了幾十萬元!」張媽媽回憶起這段經歷,仍然心痛難消。為何張媽媽有一定的社會歷練,還會成為金融消費糾紛的受害者?因為她跟絕大多數的高齡者一樣,心頭有著相同的隱憂:活得太長、老本用光。

她一直想尋找跟定存一樣穩,但報酬率較高的替代品,這是張媽媽去參加「午茶沙龍」的最大動力。

「午茶沙龍」不是原罪,如果金融業者都能遵守KYC(Know Your Customer)原則,把對的商品賣給對的客戶,金融消費糾紛就不會層出不窮。遺憾的是,仍有許多不當的行銷話術,被巧妙地設計出來。以下4種話術,最容易讓「張媽媽們」卸下心防。

話術➊:保本、保收益

但提前解約本金可能縮水

「這檔商品不但可以保本還有保證收益,跟放定存是差不多的……」

真相:這檔可以保本、保收益的商品,其實可能是一張定期給付的「利率變動型終身壽險」,只是被話術包裝成「類定存」。

定存提前解約只是利息打折,本金不受影響。但是這張號稱可以「保本」的保單,如果在滿第5個保單年度前解約,會被扣一筆可觀的解約費用,拿回的本金會大幅縮水。

所謂的「保收益」,是指這張保單設計的「增值回饋分享金」,可以按「宣告利率」設算,每年給付。但是「宣告利率」不是「固定利率」,而是會隨著市場利率年年變動,並不像定存可以領取預期的固定配息。

話術➋:高收益、高孳息

其實是投資國外垃圾債

「這檔新上架的商品,預期收益將可以達到目前定存的3倍。」

真相:這檔新上架的商品可能是外幣計價的組合式商品,簡單來說是投資國外的公司債。

高報酬的來源,主要是因為這些公司債大多是「非投資等級」,也就是俗稱的「垃圾債」。因為信評等級較低,發行債券的公司必須提供較優的債息,才能吸引資金購買。

買高收益債的另一個代價是,投資者要犧牲長期的變現性。這種商品通常是6~10年期,如果在滿期前贖回,就有本金損失的風險。就算持有到期,因為是外幣計價,贖回時如果該國幣別相對台幣貶值,換回台幣時就會面臨匯差損失的風險。

話術➌:商品要停賣了

保單未必符合保戶需求

「這張附保證的投資型保單要停賣了,要趕在月底以前繳費……」

真相:通常一檔金融商品會被停賣,大多是主管機關認為發行公司承擔過多的風險,而且這張「附保證」的投資型保單,並不是保證投資收益,而是保證較多的「身故給付」。

長者已經卸下對家人的責任負擔,此時需要的不應是較多的「身故給付」,跟著搶買,只是把有限的老本綁在一張不符合需求的商品上。

話術➍:隨時可以領回

投資標的可能虧損

「這張保單可以買保障、兼投資,需要資金的話,也能隨時領回。」

真相:可以買保障、兼投資的保單就是「投資型保單」。投資型保單等於是同時買一張壽險(或年金險),再加開一個投資帳戶,投資基金、債券、組合型商品等。

如果短期內就需要資金,整張保單提前解約的話,就會面臨前述的「解約費用」;即使只是贖回投資帳戶裡的部分投資標的或部分單位,假設投資標的處於虧損狀態,就會立刻實現損失。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2021年10月號第169期

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成立時間於2007年10月。以《Money錢》月刊為核心品牌,其他出版品包括《女人變有錢》雙月刊、理財類圖書和專刊。

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