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規畫退休理財 要先了解合理報酬率

2021-07-30 19:48聯合報 記者賴昭穎/台北即時報導
債券
  • 新興市場

國人平均壽命越來越長,提早退休意願越來越高,退休準備成了人生中相當重要的一場馬拉松,不僅考驗個人的理財能力,也考驗投資毅力。「鉅亨買基金」認為,想要長期累積退休財富,不僅要提前準備,也應選對工具、用對方法。建議投資人第一件事是先了解合理報酬率,選對具有合理報酬率的理財工具,可避免落入受騙的風險,接著再採取單筆加定期定額的投資機制,在退休準備的漫長過程中,更能穩健並有效率地創造足夠的財富。

至於多少是合理報酬率?「鉅亨買基金」總經理張榮仁指出,1991年以來,若投資人於任何一個月進場並持有該資產滿一年,風險最低的美元優質債券平均報酬率是5.6%,已開發國家股票與新興市場債券則分別為9.8%與10.2%。因此估算合理的報酬率應該落在5%至10%之間,但若考慮近期無風險利率的下行,預估未來合理報酬率應該介於4%至8%之間。任何保證每年投資報酬率在10%以上的投資工具,都極有可能伴隨更大的投資風險,甚至有可能是龐式騙局,投資人更需提防。

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4%到8%的報酬率到底能累積多少財富?假設投資人單筆投資100萬元且平均報酬率為6%,10年後,累積財富變成178萬元,30與40年後變成572萬與1024萬元;若平均報酬率升高至8%,30年與40年後累積財富更高達1000萬與2159萬元。如果無法一口氣拿出100萬元,透過定期定額也有同樣顯著的效果。假設投資人每月定期定額扣款1萬元,在平均報酬率6%的情形下,30與40年後的累積財富分別為975萬與1908萬元;若平均報酬率升高至8%,30與40年後的累積財富進一步增加至1409與3221萬元,充分發揮小兵立大功的效果。

目前市面上的退休理財產品多以定期定額方式進行投資,張榮仁認為,累積退休財富更好的方式是採單筆加定期定額雙管齊下的投資策略,財富累積的效率會更高。目前市場充滿不確定性,投資人除了可透過股債均衡配置的資產組合來分散風險之外,若再透過單筆加定期定額的投資機制,長期複利下來,財富累積的速度不僅加快,效果會更驚人。投資人只要趁早開始定期定額,手上有多餘資金就以單筆投入,準備退休並非難事。

不同投資方式的財富累積狀況。圖/鉅亨買基金提供
不同投資方式的財富累積狀況。圖/鉅亨買基金提供

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