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宅在家花更多錢?三招「無痛理財」教你再存一桶金!

2021-06-11 21:17遠見雜誌 文 / 許雅綿

圖/shutterstock
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「疫情衝擊公司獲利,這個月開始放無薪假,收入驟減一半」「居家上班已三個禮拜,伙食費、網購費及電費均暴增,該怎麼辦?」

新冠肺炎肆虐台灣,全台發布三級警戒,防疫工作讓大家生活亂了套,特別是在金錢規劃上,有人收入喊卡,有人支出暴增…...究竟疫情期間,該用什麼樣正確的財務態度面對危機?而防疫在家,又有什麼理財祕訣,可以穩穩存到錢?

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省思一》檢視緊急預備金的時刻來臨!

育有兩子的李先生與妻子都在航空業上班,疫情重創交通產業,兩人收入瞬間減半,每天都被開銷追著打。

在金管會尚未宣布債務緩繳政策,夫妻倆除了負擔小孩的基本開銷,每個月還須繳房租、車貸,加上適逢5月報稅旺季,日子過得相當辛苦。

其實,若李先生和妻子平時有檢視「緊急備用金」的習慣,或許也能夠從容地度過這次財務危機。

所謂的緊急預備金,指的是安全存款,當遇到偶發的緊急狀況時,可隨時動用的一筆資金。

一般而言,理財專家均建議,緊急預備金至少要設定半年至一年的生活所需費用,費用包括伙食費、交通、水電、房租、貸款等。例如一個月開銷4萬元,緊急預備金就至少需準備24至48萬元不等。

「高資產的人,不見得身邊有隨時可動用的資金,」理財規劃顧問、經營黑媽家庭經濟研究所粉絲專頁的黑媽觀察,緊急預備金過去看似不重要,但當疫情來臨,收入受到影響,又需要兼顧家庭開銷時,有準備和沒準備將是「兩樣情」。

平時備有緊急預備金,當疫情來臨,發生收入驟降、失業、居家隔離期間沒收入等緊急情況時,較不會慌張;而沒準備者則可能面臨「斷炊」的危機。

省思二》疫情強化「自動化」現金流的重要性

「我們都知道要累積被動收入,但多數人的投資習慣,還是比較集中在買低賣高,」黑媽說,如果疫情期間被資遣,短時間沒有其他工作機會,應該靠什麼生活?

她認為,若平時就有累積不同的收入管道,再加上有累積源源不絕的被動收入,例如股票配息、儲蓄還本、租金收入等,當疫情財務危機來臨時,會有比較高的抗壓性。

「這次疫情,是很好的震撼教育!」黑媽強調,平時做好準備就能有選擇權。

理財規劃顧問黑媽。 圖/黑媽提供
理財規劃顧問黑媽。 圖/黑媽提供

而危機就是轉機,這次疫情也是一次很好的檢視機會,讓大家重新檢視平常容易疏忽的財務漏洞。

5月19日,中央流行疫情指揮中心宣布,國內疫情嚴峻,全國進入三級警戒,多數公司進行全面居家上班,而在減少面對面接觸的情況下,上班族紛紛在家訂購宅配食材、叫外送等,「居家上班之後,每個月伙食費從四位數飆升至五位數,」上班族林小姐分享。

現在就讓三大「無痛理財」密技,教你在疫情中還能再存一桶金。

無痛理財一》善用銀行App理財帳戶,進行分帳管理

防疫期間,不想讓錢輕易從口袋中溜走,建議可善用銀行APP的理財帳戶,進行分帳的管理。

即將每個月的薪資進行分類,一般建議可分成儲蓄、生活支出、投資等三個帳戶。

而在儲蓄(含緊急預備金)帳戶,就可將錢放在活存利率較高的數位帳戶,例如永豐銀行數位帳戶「大戶DAWHO」,提供額度50萬元以內、最高優惠活存利率1.1%,只要存1元就能計息;台新Richart完成每月單筆自動轉帳、外幣活期存款等條件,最高也有1.2%優惠活存利率。

疫情期間為了降低外出或臨櫃交易需求,金管會宣布,網路銀行(含行動銀行)轉帳手續費全免,因此,民眾可善用善用銀行的轉帳功能,將一定比例的薪資,撥款到投資和儲蓄帳戶,讓錢能穩穩存下來。

至於固定生活開銷,則統一從生活帳戶支出,當中也可利用轉帳功能,將水電瓦斯費辦好自動扣款。

無痛理財二》做好收支分配規劃,降低消費頻率

居家上班,民眾最先面臨到的,就是電費和食材費用增加的困惱,再來則是可能因失業而須額外動用到準備金,甚至須申請勞工紓困貸款等狀況。收支規劃因疫情,變得一團亂。

對此,黑媽建議,可做一張「收支管理表格」,透過財務報表,系統化整理個人或家庭財務, 並找出錢都跑去哪,進而節省支出。

收支管理表格,黑媽建議將花費細分成食、衣、住、行、育、樂、債、稅、保險;再從總收入中,個別分配這九類的預算。

重點從「固定支出」審視消費的必要性;從「非固定支出」找出實際財務漏洞,並解決問題。

若疫情期間,計算出了支出高出平常太多,黑媽說,從花最兇的消費,降低頻率,例如原本每月買衣服,變成兩個月買一次,設定頻率或購物金額,生活品質不會有太大影響,但可能無形中只花一半的錢。

圖/pexels
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無痛理財三》定期定額懶人投資法

錢順利存下來之後,最重要的是要做妥善的運用。

想要提高存錢的效率,就可利用投資工具協助達成。例如定期定額買ETF、或是定期定額買零股等,都是很好的方式。

至於標的如何挑選?若不想花太多時間挑選標的,同時也想要達到分散風險效果的話,可從最不燒腦的元大台灣50〈0050〉、元大高股息〈0056〉等ETF商品先著手。

最後,要提醒的是,疫情期間,股市震盪,不少投資屬性偏積極的上班族,喜歡追高賣低、以小博大,追求高風險的標的。

但要建議民眾,千萬不要碰不瞭解或是沒有把握的理財工具,且進場投資前,一定要做好功課。畢竟疫情當下,錢的需求放大,穩穩留住資金,才是最重要的!

※本文由《遠見雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

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遠見雜誌

關心世界之外,《遠見》同樣關心台灣的現在與未來。藉由觀察、採訪、民意調查,深入分析報導台灣社會的大脈動,提供與世界趨勢互相映照、反思的平台,希望能夠用財經知識拓展前瞻視野,以人文養分積累素質品味,成為台灣以及整個華人社會中「前進的動力」。
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