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眼不見心不煩?小資族規劃五個帳戶 打造十年生財系統

2021-05-30 19:01采實文化 作者:梅麗莎.布朗恩(Melissa Browne)

編按:試過各種投資理財法,仍然無法財務自由?不是你沒財運,而是不夠了解自己的「生財天賦」,其實,有些人適合存股,有些人卻適合創業,找出你的「金錢性格」,以下文章摘自《金錢性格──找出你的生財天賦》:

建立一個基本的財務系統,是幫助你透過實施財務習慣調節環境來建立自我控制能力的第一步,這包括設立多個銀行帳戶,並自動將款項轉移到不同帳戶中,同時設定規則來運用這些款項進行支付。

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這是「眼不見心不煩」的財務版本,意思是在財務方面,你把整塊巧克力藏起來,只給自己兩小塊。此外,它還能讓你享受眼前的一切而不感到內疚,讓你知道自己正透過你所制定的計畫以及你所創造的金融環境有效地實行自制力。

但在我們深入討論之前,需要簡單地討論一下目標。現在,根據你的金錢類型和故事,你可能會忍不住跳過以下內容。

工作者可能會因為想要開始做某些事情而直接行動起來。而對於擁有金錢故事的人,認為自己不會有多大成就,或者自覺不足,可能會想要跳過這些內容,因為他們不相信自己所設定的任何目標是能夠實現的。對這兩者來說,我尊重你們的想法,但希望你們要積極地拒絕這種想法。

無論你的金錢故事或類型是哪種,以下就是為什麼你不應該跳過設定目標的原因。人們最常問我的問題是:「我應該存多少錢?」一些專家可能會告訴你,你應該要存收入的20%。為什麼?誰知道。我確信這是基於經濟理論、平均薪資等,但對很多人來說,這是錯誤的。

真正的答案應該是「視情況而定」。這取決於你多大年紀,你存錢的目的是什麼,你是否還住在家裡,你的生活目標是什麼,你什麼時候想要停止工作,你是否有必須撫養的人口等。你的目標可能會像你的財務表型一樣獨一無二,它們也的確應該如此。但是它們不應該是你的父母、同輩人或社會的目標— 它們應該是你所獨有的目標。

這就是為什麼至少要完成以下的基本目標和計畫工作是很重要的,這樣你就知道自己的支出和儲蓄是為了什麼。

1. 確定目標

第一步是確定你的目標。想想你未來3 ∼ 5 年的生活。如果你能召喚未來的自己,問問他們你的生活是怎樣的,他們會告訴你什麼?

或者更確切地說,你希望他們告訴你什麼?記住,我們需要生活在現實世界中(不要夢想中彩券!),但要想想你真正希望自己的生活是什麼樣子。

盡可能想得具體一些。寫下你會對自己說些什麼,如果你不是一名作家,那就把目標畫出來,畫出思維導圖,或是拍攝下來。你可以使用任何適合自己的媒介。

如果你內心的批判者告訴你這是不實際的,告訴他們閉嘴!如果你擔心自己的夢想不一定會被你的同儕或朋友所接受,誰在乎呢!這不關他們的事,這是你的事。

你所設計的生活例子可能包括旅遊、商業、事業成功、家庭美滿、讓你的孩子擁有你所有的(或沒有的)教育機會、每年有7.5 萬美元的稅後收入、買一套房子、擁有大量的投資性房地產、不生小孩、成為家中第一個完成學位的人、每年獲得2.5 萬美元的被動收入、 55 歲退休且年收入5 萬美元、領養小孩、撫養孩子。

可能是沒有債務,做出大幅度的改變或只是小規模的變化,以一種可以在世界各地生活的方式賺取收入,建立足夠的資產,在10 年時間內就可以只做兼職工作,你想幹多久就幹多久,為期3 個月的休假、每年1 次參加退休後的遊輪旅行、重新開始一段破裂的關係,或者創立一個非營利組織、擁有價值100 萬美元的投資。

重要的是,你的目標必須是很切實的,並且能讓你感到興奮。如果不是,就把它們扔了,再重新開始計畫。

2. 做12 個月的計畫

一旦你知道了未來3 ∼ 5 年你的生活會是什麼樣子,那麼是時候進行第二步驟了:你可以為未來12 個月做計畫。看看你正在走的路,然後想想它是否適合你,夢想一條新道路可能會很有趣,甚至令人興奮。

接下來是很重要的階段,包括找出在接下來的12 個月裡你需要採取的步驟,以便開始建立你想走的路,或者開始接近你想設計的生活。這是因為,如果你深陷信用卡債務,而你想設計的生活涉及到買房子,你就需要著手處理你的債務。而且馬上就得處理。

如果你每年賺5 萬美元,你還未擁有資產,或你想在10年內退休,那麼你需要採取行動,開始思考把收入的一大部分存下來,或者增加另一項收入來源,或設法提高你的退休金,取決於你的年齡,好讓你更快達到目標。

制定計畫完全取決於接下來的12 個月。從第一步審視你的目標,寫下你需要為自己設定的財務挑戰,並在接下來的12個月裡完成,你才能在實現這些目標的道路上繼續前行。

例如,如果你的目標指出你需要在12 個月內擁有1 萬美元,那麼你每週就需要存下200 美元。如果你的目標是擺脫信用卡債務,你現在的債務是5,000 美元,那麼你每週就至少需要償還115 美元(這還包括利息)。

如果你的目標是在接下來的12 個月內把60% 的收入存起來,因為你想加速實現在自己選擇的地方自由工作的目標,那麼你可能需要搬進和朋友合住的房子、搬到更便宜的郊區,或者,如果有合適的條件,搬回家和父母一起住,並且依自己的選擇決定如何消費。

3. 規畫銀行帳戶

一旦你確定了目標,並制定了一些計畫,在接下來的12個月裡你必須規畫自己想把錢花在什麼地方,為什麼要存錢,同時,是時候思考一下該建立什麼樣的銀行帳戶了。

我認為你應該考慮的銀行帳戶至少要包括1 個支付帳單的帳戶、1 個儲蓄帳戶和1 個日常帳戶(我把這些帳戶稱為基礎帳戶)。

如果你有貸款,你的儲蓄帳戶就應該要附帶在貸款的還款帳戶中,或者你就得直接把儲蓄支付到貸款上。至於其他的部分,你會希望你的銀行帳戶只收取低費用,但付給你高利息,比如網路上的高利儲蓄帳戶。記住,在低利率時期,「高」利率可能低於2% 。

其他你可能需要考慮的帳戶有:1 個專供揮霍/度假/娛樂的帳戶、1 個用於備援(或是急難)的帳戶和1 個共同帳戶。銀行帳戶的數量,甚至類型,往往取決於你的金錢類型和故事。我已經給出了銀行帳戶的例子,每種金錢類型可能得思考一下自己的習慣,我會依不同種類說明這些習慣。

一旦你知道自己需要設置哪些銀行帳戶,下一步就需要計算出你得把多少錢轉進每個帳戶。數額取決於你第一步驟所設定的長期目標和第二步驟所設定的12 個月計畫。讓我們來仔細看看這些帳戶,包括如何確定每個帳戶的用途。

帳單帳戶

你定期轉到帳單帳戶的金額應該相當容易計算。這些包括你的貸款、租金、電費、瓦斯費、電話費、網路費、學費、汽車登記費和保險費。把你會從這個帳戶支付的不同帳單種類列出來是個很好的做法,這樣就能清楚地記在腦子裡,確保自己不會遺漏任何帳單。

一旦你搞清楚帳單帳戶中應該包括哪些帳單,你就需要計算出每個支付週期要轉多少錢到這個帳戶來支付這些帳單。例如,如果你的薪資是每2 週付1 次,你可以計算出每筆帳單每年的金額,然後將這個每年的金額除以26 得到每2 週的金額。

例如,如果你每月繳交電費,平均帳單是600 美元,要計算出每2 週的金額,首先要算出每年的金額:600 美元x 12 =7,200 美元。然後算出每2 週的金額:7,200 美元/ 26 = 276.93美元。繼續對每個帳單這樣計算,直到你算出每張帳單每2 週需要繳交的金額,然後把它們加總起來,計算出你在每個支付週期需要轉入的總金額。

你注意到我沒把健身費和串流媒體服務包括進去了嗎?這是因為這些是可自由支配的支出,歸屬於你的日常帳戶。

儲蓄帳戶

接下來讓我們計算出你需要定期轉到儲蓄帳戶的金額。這是你在12 個月計畫中計算出來的金額。

對某些人來說,12 個月計畫可能不是儲蓄,而是償還信用卡債務,或者在償還債務和建立一個備援帳戶之間進行分割。這也是可以的。你注意到我們又在計畫儲蓄了嗎?如果你對自己正在設計的生活是認真的,你需要優先考慮這部分的金額,而不是在分配完所有其他支出之後才把剩下的存起來。

日常帳戶

在理想情況下,你的薪資可以由雇主直接分撥到你的帳單、儲蓄和日常銀行帳戶裡。然而,如果你的雇主不分別撥付這些款項,你的全部薪資就會被撥進這個日常帳戶中,並在同一天進行自動扣款支付帳單。

這些自動支付後留下的餘款(如果你的雇主會幫你把薪水分開來,也可以把錢直接轉到這個帳戶來)就是你用來支付其他所有支出的錢,這包括:食品雜貨、娛樂、外出用餐、咖啡、健身會員卡、衣服、理髮、旅行等。

如果在下個發薪日前,這個帳戶剩下的錢不夠了,那麼你可以看看你分配給其他帳戶的錢,重新考慮你的支出,或者想辦法增加更多的收入,甚至進一步分配你的帳戶。

訣竅是不要使用信用卡或搶劫其他銀行帳戶。相反地,當日常帳戶空了,那就讓它空吧!在你的下個發薪日到來前的日子,是時候回到像大學生一樣的生活了(或者也許像你剛搬出爸媽家時的生活方式)。

還記得你曾經有一回不得不吃好幾天米飯和豆子,因為那是你唯一負擔得起的東西嗎?不知從什麼時候開始,你就不再這麼做了,而是開始使用塑膠貨幣,用賒帳來滿足我們的「需求」。是時候改掉這個習慣了。這種方法只有在你把可自由支配的支出限制在日常帳戶內,而把其他帳戶留給它們本來的用途時才有效。

好消息是,日常帳戶裡的資金可以讓你隨心所欲地消費,而不必有罪惡感,因為你知道有選擇的餘地。請記住,並不因為你有選擇的餘地就代表你可以選擇做任何事。例如,如果你必須乘坐優步(Uber)而非公共交通工具出行,而這意味著你會沒錢和朋友一起吃飯,那麼你的選擇是說服他們在家裡吃飯,或者重新考慮你的出行方式。

如果你給孩子報名了5 個課後活動,而你想吃有機食品,你可能得把課後活動減少到3 個,或重選想吃的食物。或者,如果你每年都想出國旅遊,但又想在未來2 年買套公寓,你可能得重新規畫為每4 年出國一次。

這都是關於選擇的問題。

這三個銀行帳戶代表了你應該持有的基本帳戶和最低帳戶數。然而,正如你在第12 章中所發現的,不同的金錢類型在擁有較多銀行帳戶的情況下表現最好,這可能包括我以下列出的一些帳戶。

揮霍/度假/娛樂帳戶

你也可以從你的12 個月計畫中,計算出定期轉移到你的揮霍/度假/娛樂帳戶的金額。另一種方法是決定你希望每年支出的數額,並計算出每個支付週期需要移轉的金額。

備援(或急難)帳戶

COVID-19 疫情凸顯了為什麼每個人都應該把相當於3 ∼6 個月固定支出的現金存進備援帳戶中。這樣一來,你不需要使用信用卡,也不需要為緊急情況動用到存款。

如果你已把這個備援金額結合在你的貸款還款帳戶中,就不需要再另外設立一個單獨的帳戶,但在你的腦海中要將這筆金額劃分出來,作為不可動支的部分。

如果你已經有儲蓄存款,可能需要將這筆備援資金區隔到一個單獨的帳戶中。

如果你沒有備援資金,那麼就得計算出3 個月必須支付的帳單金額會是多少(因為你剛剛已經做了上面的練習,這應該很容易做到)。你的計畫是確保12 個月後,這個帳戶裡會有這筆錢。

要計算出每2 週需要轉帳支付的金額,你可以先算出3 個月須付的帳單,再除以26。一旦你準備好正確的備援金額,除非你需要動用,否則就沒必要再轉帳進這個帳戶。

銀行帳戶和伴侶關係

另一個你可能會考慮和伴侶開立的銀行帳戶,會是共同帳戶,尤其是當你們同居時。為了保護你們兩人,尤其是在一段關係的早期,你們可能會就應該移轉多少錢,以及花在什麼地方達成一致的協議,甚至你們雙方都必須授權付款,我也總是建議你們各自擁有自己的個人銀行帳戶。

你會想要保持一定的財務獨立性,這樣的話,你倆都不需要解釋自己花的每一塊錢以及為什麼要花它。你也要注意使用共同信用卡。這是因為,如果你是主要持卡人,最終將是為債務負責的人。如果你們在一起,而你的伴侶堅持要有一個共同帳戶,不「允許」你擁有自己的個人銀行帳戶,這對我來說會是一個「巨大」的危險信號,因為它可能是濫用財務的證據。

現在你已經用你的12 個月目標找出需要何種銀行帳戶,以及每個帳戶裡要放多少錢,現在是時候來設定自動定期轉帳,如此一來,在每個支付週期,金額就會自動從你的日常帳戶發送到你的帳單、儲蓄、揮霍和其他你想得到的帳戶中。

自動化之所以重要,是因為我們不希望這個系統依賴於你的自制力。想想另外兩種可能採用自動化支付的付款方式,那就是:還貸款和退休金。貸款和退休金之所以如此有效率是有原因的— 因為它們是自動產生的,不需要我們付出任何努力。銀行不會讓我們自己決定何時還清貸款,該還多少錢—相反地,銀行會自動從我們的帳戶中扣除還款。

在澳洲,我們的退休金是由雇主直接支付給我們的超級基金。因為它是自動發生的,我們只能接受它。太多的企業主不會定期為自己繳納退休金,因為根據他們的結構,他們並不具強制性,也不會自動發生。

我們需要為我們的財務建立同樣的自動化系統。這就是為什麼我這麼希望你的薪資存入你其他銀行帳戶當天,日常銀行帳戶已設置好直接把你分配好的金額用於轉帳扣款。

當然,在完成這些之後,重要的是要記住你的金錢類型,並且採用最適合自己的銀行帳戶數目和類型。例如,如果你很難為自己花錢(你可能是工作者和關聯者金錢類型),你可以建立一個「娛樂帳戶」,並且給自己一個挑戰,每個月都把帳戶裡的錢花掉。

如果你很難儲蓄(你可能是創造者和洞察者金錢類型),你得設法把儲蓄帳戶和你每天要用的錢分開(最好不要以現金形式持有),這樣你就看不到餘額,就不會想花錢了。如果你很難記住要支付的帳單(例如工作者和創造者的金錢類型),你可能不只得設定自動轉帳到帳單帳戶,你還得把你所有的帳單都設定成自動支付,這樣在帳單到期時即可直接扣款— 即使這意味著你要定期預付一些無法自動付款的帳單。

透過制定你的目標並將其應用到銀行帳戶上,你已經建立了一個簡單的財務基礎。這些習慣會成為你穿上衣服之前的貼身衣物,或者在你蓋房子之前打下良好的基礎。它們不一定非得如此,也很少是一體適用的,但它們確實需要存在,而且必須適合你。

在下一章中,我將討論適用於每種金錢類型的基礎知識,但請注意:每種金錢類型都需要建立正確的基礎,其中包括某種類型的目標設定和基本的銀行帳戶。

當然,一旦你完成了這項基礎性工作,你就可以在開始建立自己的金錢習慣配套時,添加適合你金錢故事和類型的其他系統和習慣。

本文摘自采實文化的《金錢性格──找出你的生財天賦》

作者:梅麗莎.布朗恩(Melissa Browne)

美國企業家、暢銷作家、財務教育家,現任The Money Barre執行長、Thinkers.inq創辦人之一。雖然已經財務自由,且經營價值百萬美金的事業,但她並不覺得自己很懂理財,直到了解了自己的金錢DNA,才真正地停止了自我毀滅的那些行為。

現在她的工作是幫助別人減少過度消費、了解自己的消費行為及為他們訂製合適的理財方案。更針對X世代與Y世代的女性提供理財教育。2013年被澳洲《麥迪遜雜誌》(Madison Magazine)評選為澳洲最有影響力的前百大女性,2016年更被《澳大利亞金融評論》(The Australian Financial Review)譽為最有影響力的百大女性之一。

曾出版過的書籍:《為什麼買好鞋這麼重要?》(More Money for Shoes)、《解放財務》(Unf*ck Your Finances)

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