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開放勞退自選 創造三贏局面

2021-05-11 07:20Smart智富 撰文:王儷玲

新冠肺炎(COVID-19)疫情使得全球金融市場劇烈震盪,也中斷不少人的退休儲蓄計畫,雖然隨著疫苗問世與施打,全球景氣逐漸復甦,但,退休投資未來應該如何積極布局呢?

其實,退休投資的核心在於長期定期定額投資布局,因此在確定提撥退休金制度下,可以建立完善的退休投資平台,選擇專屬退休商品,引導長期投入與資產配置,提升退休投資績效。

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以美國401(k)退休金制度為例,雇主須設立投資自選平台,由員工自主決定投資標的。據統計,截至2020年底為止,美國401(k)共同基金的資產已超過4兆美元,且其前百大基金的平均報酬率,1年、3年、5年年化報酬率分別為18.81%、11.59%與12.43%,10年的平均年化報酬率也達到10.71%;而目標日期基金10年平均報酬率為8.76%,可見其長期投資報酬率相對穩定。

除了401(k),美國政府公務人員確定提撥退休儲蓄計畫(Thrift Savings Plan,簡稱TSP)的投資績效亦不差,其中最保守的G基金(美國政府債券基金)近5年的平均年化報酬率為2.05%,3檔股票型指數基金報酬率約為7.99%~16.06%,而生命週期基金也有9.12%~11.42%。

觀察發現,美國投資人在疫情時反而增加在401(k)與TSP計畫的提撥,主要是該制度不僅建立定期定額儲蓄機制,還會提醒投資人退休金為長期投資,應在低點進場加碼。

多年來台灣也有許多專家學者不斷推動「勞退自選機制」,希望能借鏡國際成功經驗,透過上架優質專屬退休投資商品來增加勞工退休金。

私校退撫儲金制度早在2013年開始透過民營投資商品實施退休自主投資計畫;至2020年年底,保守型、穩健型、積極型的每年平均報酬率分別為2.2%、7.3%、7.6%,繳出優異成績。

此外,由金管會與基富通推動的「好享退——全民退休投資」專案,該平台的保守、穩健、積極基金分別有2%~2.5%、5%~6%、7%~9%的報酬率,3檔目標日期型基金更有9%~12%的報酬率。

因此,勞保改革另一個重要配套,就是增加勞工勞退新制的退休所得,而開放勞退自選,除了可以增加勞工自提金額,也能讓勞工提前做好退休規畫,降低政府社會福利負擔。政府應參考美國自主投資經驗,建立正確機制自選投資平台,創造政府、勞工與業者三贏!(編按:本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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