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只靠一檔金融股 在36歲就可「八成退休」?

2021-04-01 21:29遠見雜誌 文 / 許雅綿

圖/Unsplash by Jason Briscoe
圖/Unsplash by Jason Briscoe

退休金得靠自己!退休金準備,愈早愈輕鬆,但年輕族群該如何開始著手?以「專注本業、閒錢投資」八字箴言、有紀律地打造被動收入的大俠(筆名),目前已「八成退休」的他,分享如何打造「被動收入」?

「退休,真的太難想像了!」今年36歲的大俠說,當今社會真的很難做到完全的「退休」,頂多角色上的變換。

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「很多人覺得退休就是不工作,」但大俠說,不工作還是要維持自己在市場上的競爭力,讓自己有追求財富目標的實力。

而且,當自己不再工作、決定下一個想做的事情之前,一定要有足夠的被動收入,來支撐未來的生活開銷。

對大俠而言,退休,就是可以讓他自由地完成想要做的事情。

圖/存股達人大俠。 大俠提供
圖/存股達人大俠。 大俠提供

不想再為錢工作,要錢為我們工作

大俠自己開了一間工作室,專注教育軟體的開發。2018年,是大俠賺錢賺得最累一年。

他不斷追求收入的成長,從月薪5萬、10萬,過程中挑戰自己生活、身體上的極限,最後卻意識到,自己獲得到的,只剩下「鈔票」。

「這句話聽起來很討厭,但工作到極忙的時候,週一到週日都在工作,持續好幾年,身邊真的就只剩下鈔票,」於是大俠開始思考,到底該為錢工作,錢難道不能為他工作嗎?

「當存款餘額增加的同時,我們的健康在減少,累積那麼多財富要幹嘛?」大俠說,辛苦工作累積到一筆閒錢,卻靜置在銀行帳戶裡,他想著,若一個通膨,現金就貶值,應該要想辦法去抵抗通膨才對,當時他找到ETF和金融股「去幫他工作」。

10年前,大俠進到台股市場,波段操作大型權值股,但做波段,需要花時間盯盤、看新聞,隨著消息變動,在股市裡忙進忙出。本業工作很忙,盯盤也很忙,晚上還要觀察美股動向。

「這跟我想像中,想擁有被動收入的生活差太多,」所以大俠開始從短線操作,開始調整為長線投資,買進穩定的大盤指數和金融股為主。

大俠說,生活成本若一個月就是6、7萬元,如果每個月賺超過生活成本以上的錢,那錢就放到市場上,去幫我工作,就不用去擔心它。

大俠的退休理財目標是,資產的孳息要有辦法支撐生活開銷的兩倍。假設生活成本每年需要100萬,那被動收入(股票、資產孳息)一年就要達到200萬以上。

為什麼目標是兩倍?因大俠擔憂通膨對資產的影響,因此,保守穩健的他,想著用資產孳息的一半去負擔生活開銷,剩下的一半買進更多的資產,產生更多的股息,確保生活無虞,才能安心離開工作崗位。

圖/imagemore
圖/imagemore

退休金準備:專注本業、放大本金

大俠說,若是剛出社會的年輕人,月薪有3、4萬元,扣掉生活成本若能存下2萬,很多人認為要拿去投資股票,拉大投資報酬率,但他覺得應該先「投資自己」。

年輕人將錢投入市場之前,一定要評估這筆錢投資自己還是投資市場,賺得比較多。

若拿2萬元投資大盤,獲得的收益並不高。他試算,若2萬元投資大盤,年收益率算8%,一年1600元;但若拿2萬元去學一個課程,提升職場上的能力,加薪的幅度一個月1000元,等於一年有1萬2000元的收益,報酬率更高。

大俠認為,年輕族群應該要先專注本業,先好好投資自己,拉高本業收入,讓自己更有產值。

至於如何決定該投資自己還是金融商品?

當加薪幅度略遜於大盤年報酬8%時,就可以考慮將部分資金投入0050(台灣50)或是006208(富邦台50)。

大俠觀察,不少年輕人定期定額買0050,但發現賺得太少,為了提高賺錢效率,轉而當沖做短線操作。

他感嘆,很多人在追求財富的過程中,太早進入股票市場,所以在追求退休的被動收入的過程中,喪失絕大部分的本金,進而離開投資市場,相當可惜。

買ETF還是存股?看你多依賴「現金流」

另外,大俠也分享,很多人私下詢問他「到底該買大盤指數(ETF概念),還是以配息為主的標的(存股概念)?」他認為,完全取決於對現金流的依賴程度。

年輕族群對現金流依賴程度不高的話,可以考慮大盤指數;若是退休的中老年族群,則可考慮配息為主的標的。

而大俠的創造退休「被動收入」的心法,就是「專注本業,閒錢投資!」

退休需要的被動收入可以放在值得長期投資的優質龍頭股。像他就選定兆豐金,當成他長期投資的標的。

大俠說,長期投資並不難,重點就是「紀律」。只要做好資金控管、分批進場,股價下跌就進場。

資金控管部分,他提供三個方案:第一、將資金切成240份,分日投入;第二、將資金切成52份,分週投入;第三、將資金分成12份,分月投入。

可選擇適合自己的方式進場,重點是維持投資紀律,回檔時恐慌買進,心態上才能輕鬆投資,創造被動收入。

大俠退休金準備心法

1〉把自己當成績優股,創造本業收入,放大本金。

2〉評估對現金流的依賴程度,來決定投資資本利得較多的大盤,還是配息為主的標的(如金融股)。

3〉追求財富自由,不要在投資市場忙進忙出,保持身體健康,掌握長期複利。

※本文由《遠見雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

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