親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的收藏 udn family

申辦房貸 利率計算有眉角

2021-03-06 03:07經濟日報 記者陳芝瑄/台北報導
房貸

房市示意圖  記者游智文/攝影
房市示意圖 記者游智文/攝影

買房動輒上百萬至千萬元,一般民眾在購屋時多數會向銀行申辦房貸來補足購屋資金,不過房屋貸款有所分類,利率計算也有所不同,若能找出符合自己需求的房貸計算方式,也能為自己多少減輕一些經濟負擔。

根據中央銀行公布的資料顯示,1月房屋貸款利率較前一個月上漲0.6個基本點(1個基本點等於0.01個百分點),落於1.362%,創下三個月來的新高。

推薦

房貸利率回升影響到申辦房貸的民眾,事實上,在利率可能變動的年代,固定型房貸的利率相對穩定,不會受到央行升降息而有所影響,能避免一定的風險,固定型房貸開始引人注意,但由於未來利率固定,沒有彈性,許多房貸戶會想要挑選其他類型房貸,或依照自己未來的收入預期,採階段式計息與還款,以因應金融環境變化。

指數型房貸其利率計算以1年期或是2年期定儲利率,再加上銀行承作成本與風險的加碼利率,但指數型房貸利率較容易受到央行調升或調降而有所影響,利率較易變動,至於混合型房貸則是結合固定與機動利率。

指數型房貸當中的利率又分為一段式和分段式利率,一段式的利率為房貸合約期間以固定的碼數計息,而分段式利率則有分為二段式或三段式,這類型的計息方式又稱為階梯型房貸,通常銀行會以前期低後期高的方式計算,如二段式當中的第一段通常為前二年,第二段為第三年開始,若是三段式的話,第一段多為前六個月,第二段為第七至24個月,第三段則是第三年開始。

購屋族若是採用一段式的利率,還款的前期壓力會較大,較適合收入穩定的上班族或想長期還款自住者,而分段式的利率前期利率低,所承擔的經濟壓力比較不會太大,後期調升後還款才會增加,比較適合初期購屋時資金較為不充裕的民眾。

不過,向銀行辦理房屋貸款得注意合約中的提前清償違約金問題,多數銀行規定房貸客戶需要綁約一至三年不等,以玉山銀行房貸的提前清償違約金來看,自第一次撥款日起一年內,若全部清償貸款且塗銷抵押權,就得依申請塗銷日前三個月內所償還不包括正常攤還部份的累計本金2%,以計算付提前清償違約金,若是二年內為1%,三年內是0.5%。

因此,購屋民眾房屋用途若為自住用,就算是在三年內還清貸款,只要不急著辦理塗銷抵押權登記,就不用擔心有違約金的問題,一旦約期過後再辦理塗銷即可。

小叮嚀:兩種還款方式 依能力做選擇

房屋貸款還款方式有分為本息平均攤還及本金平均攤還,因計算方式不同,還款金額也會有所差異,還款人可依照自己的財務狀況平衡出適合自己的房貸還款方式。

所謂的本金平均攤還,就是本金平均攤還再加利息的計算還款方式,償還給銀行的本金皆是相同,而利息部分則依本金餘額計算,這類型的還款方式每月所需還款金額比較高,不過會因為本金還得多,之後的利息就慢慢減少,又稱遞減法。

而本息平均攤還為目前一般銀行主要承作的還款方式,貸款為本金加上利息再平均分攤到還款期限中,在利率不變的條件下,每月還款金額固定,只是還款額中的本金與利息所占的比例不同,對還款人而言較能掌控現金流,而這樣的還款方式因利息收得多,對銀行較有利。

本金平均攤還前期房貸繳款壓力比較大,可能會降低生活品質,較為適合收入與財務較高且寬裕的家庭,而本息平均攤還每月還款金額相同,房貸繳款的壓力比較小,因為前期主要是繳利息而非本金,因此總還款金額會比採用本金平均攤還法的金額還高,這類型的還款方式比較適合收入固定的族群。

延伸閱讀

申辦房貸具特定身份 還可享優利
房貸想轉貸省利息先計算三費用成本
房貸轉貸利率殺破1.4% 專家提醒留意開辦費、設定費等成本
搶房貸商機 凱基銀轉貸專案最低利率1.33%起
外幣型申貸利率高 儘量別用
房貸
A- A+

相關新聞

股神巴菲特建議年輕人:兩樣東西最值得投資2021-04-08
50元的聯電可以買嗎?30年股期老手年賺20%:算出「合理價位」 耐心等待就能賺 2021-04-06
小叮嚀/非常態性繳稅 留意適用條件2021-04-10
刷卡登錄制眉角不少 先做功課2021-04-10
保費神卡變多 優惠車拚2021-04-09
台股再創新高 股市崩潰論近期會成真嗎?2021-04-08
他用10萬賺1,000萬:強勢股是永遠追逐的股票2021-04-08
雙B二手車,最近竟能漲價賣!台灣錢多到淹出來,小資族該做什麼?2021-04-08
投資大師羅傑斯:想要有錢一定要存錢2021-04-08
從白手起家到億萬富豪 美國洛克菲勒家族靠記帳本「已富過六代」2021-04-08
0050風險竟然比垃圾債還高?金管會要改規定2021-04-08
研究報告:常做這件事情 年平均所得高出6萬2021-04-08
硬存薪、學投資 滾錢達人起薪18K拚五年買房2021-04-06
小叮嚀/信用卡消費 善用促銷 把優惠變大2021-04-03
信用卡綁定手機App 回饋賺更多2021-04-03
從台積電前景,看被「錯殺」的科技股股價,何時回神?2021-04-01
只靠一檔金融股 在36歲就可「八成退休」?2021-04-01
20年把5,000元滾出253萬!存股達人陳重銘:從小教孩子學投資 比上才藝班更實在2021-04-01
35歲也能財富自由 五大原則讓你提早退休2021-04-01
金融市場泡沫疑慮再現?四種抗波動投資策略2021-04-01
經商失敗欠債務 她的投資型保單竟然被扣押!2021-03-31
從45歲開始執行!留本三步驟,60歲退休後能夠月領8萬2021-03-30
51歲失業 20年勞保年資如何確保?2021-03-30
殖利率6%起跳 14檔銅板股連續五年都配息2021-03-28
月薪3萬小資男,50萬買2,000萬房?人年過30才會懂:父母的支援是「看不見的負債」2021-03-26
上市櫃公司股利陸續公布 台股大咖:若是這個情況,不建議參加除權息!2021-03-25
「無碼版巴菲特」孟格:股市長線獲利 掌握三要訣2021-03-25
工程師六年資產翻10倍!他以這檔「漲價概念股」為例:不必在乎股價貴 眼光放在漲與跌 2021-03-24
為何有錢人不太買零食來吃?一位清潔隊員從長期回收垃圾,看到「貧富差距」的關鍵2021-03-23
她四年存到2,000萬 單親媽媽的五個祕訣2021-03-17
疫情迫他提前養老!名導朱延平:有收入時做好三件事 「現在是人生最開心的時候」2021-03-16
如果台股變盤,如何搶救退休資產?先改掉「這個投資習慣」2021-03-16
ETF不是萬能!長期持有、短期避險、波段操作?投資前搞懂「四大迷思」,才不會吃虧!2021-03-11
每股1.2元股息、殖利率5.5%,為何搶著買?二個案例,破解除權息「左手換右手」的迷思2021-03-10
如果台股大逃殺,0050、0056報酬差10%?散戶二方向操作,買點就看「一條線」!2021-03-09
月薪3萬,工作2年理出100萬!小職員也能變身百萬富豪2021-03-03

熱門文章

科技ETF表現強勢 投資亮點2021-04-11
台股基金五強 剽悍2021-04-12
全球市場觀測站/美股迎財報季行情2021-04-12
錢進新興亞洲 優選台灣、陸股2021-04-12
ETF除息秀 下周登場2021-04-12

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

關注更多

留言

Top

完成

成功收藏,前往會員中心查看!