數位服務個人化 開放銀行讓退休理財更輕鬆
開放銀行是近年來最夯的金融議題之一，其核心概念是透過「資料賦權」達到「共享數據資料」，將金融數據的主導權還給消費者。
在消費者同意下，將自己在銀行的資料透過應用程式介面（API）開放給第三方服務業者（TSP），透過串聯技術與服務，第三方服務業者可提供更便利多元的金融服務體驗，消費者獲得一次購足的整合性服務，也讓銀行和第三方業者共創新金融生態系。
金管會以三階段推動開放銀行，2019年10月已啟動第一階段的公開資料查詢，開放內容包括利率、匯率、信用卡等商品資訊。
第二階段於2020年11月啟動，消費者可直接透過App整合自己銀行帳戶的資訊，查詢到所有帳戶的存款餘額及交易明細，或直接做到信用卡及貸款利率一站式比價，可以得到更符合需求的金融服務建議與投資理財方案。
第三階段則會開放交易資訊，讓第三方服務業者協助新客戶完成所有的交易流程，加速落實普惠金融，以提升消費者體驗。
讓消費者最有感的應是第二階段消費者資訊查詢部分。以退休投資理財為例，第三方服務業者可整合消費者各銀行的帳戶及交易紀錄，提供記帳、預算設置、消費分析、儲蓄計畫等服務，讓消費者能完整的掌握自己的財務狀況，更有效率地執行退休儲蓄計畫。
未來若能進一步整合政府「數位服務個人化（MyData）」的資料，就能提供各制度之下的個人退休金給付金額，如勞保年金與勞退新制帳戶金額等，民眾就能夠直接透過App計算出自己的退休金缺口，並協助安排適當的退休理財方案以及保險保障建議方案。
民眾規畫退休最常見的問題，就是不知道自己應該每月儲蓄多少錢，或是無法落實長期儲蓄，這些痛點在開放銀行下，將能夠直接透過第三方服務業者的App服務，讓民眾獲得更客觀、專業的理財建議。
英國是全世界推動開放銀行的先驅者，其中最蓬勃發展的是帳戶整合服務。目前台灣的第三方服務業者已經開始摩拳擦掌，積極開發開放銀行中的許多創新服務情境，例如麻布記帳、CWMoney、遠傳、集保中心等都已朝帳戶整合服務邁進。
有些業者已推出或正在規畫退休儲蓄與投資應用，希望未來開放數據後可以發展出更多元的創新應用，一步步貼近消費者生活，讓金融服務能更完整地滿足消費者的需求。(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)
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