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現實就是如此的殘酷!你離「理想退休金」1150萬,有多遠?

2021-01-30 05:22遠見雜誌 文 / 蔣濬浩 攝影 / 蘇義傑、蔣濬浩

調查發現,民眾心目中理想的退休金是1150萬元,但每個月到底要存多少錢、花多少年,才能達成目標?

您準備退休了嗎?面對嶄新的退休生活,您在退休金的規劃做足了嗎?

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面對即將邁入超高齡社會的台灣,「金融老年學」不再應該是少數人的冷門學科;相反的,面對愈來愈長的平均壽命,「金融老年學」應該是全民的必修課。

「所謂金融老年學,就是透過提出理財方案,協助熟齡族群好好面對老年生活,」台灣高齡化政策暨產業發展協會(高發會)執行長陳雪慧以「美國金融老年學機構」為例,該機構設立宗旨,就是從高齡社會出發,協助政府推廣各式投資保險計畫。

而要推展「金融老年學」的第一步,便需要對「台灣熟齡族群退休金規劃」,有更進一步的理解。

1月27日,高發會與56789年齡實驗室聯手發布全台首份「退休經濟安頓感大調查」,揭開台灣40歲以上國人,對於「退休理財期待」的面紗。

本次調查由56789年齡實驗室執行,以網路問卷的形式執行,調查時間自2021年1月7日至1月17日,共計蒐集1078份問卷,調查對象為年滿40歲以上之民眾,抽樣誤差在正負三個百分點以內。

理想退休金1150萬,「準退休族」標準更高

調查首先發現,針對還是「準退休族」的熟齡族群而言,已有近七成的填答者開始存取退休金,進一步詢問受訪者「何時開始存退休金?」,數據顯示,平均而言,準退休族普遍平均在42.8歲時,著手規劃退休金計畫,並預計在64.8歲退休,總計約有22年的時間可以做退休規劃。

在理想退休金金額上,「準退休族」認為,退休金約需存滿1300萬,才有底氣告老還鄉。換言之,在「準退休族」的規劃中,必須要在22年內存到1300萬元,即,每個月約需存近5萬元的退休金。

令人訝異的是,相對準退休族的從長計議,「退休族」在退休金規劃上,反而顯得倉促。調查顯示,在正式退休之前,「退休族」中,僅有57.6%的人曾有儲存退休金;除此之外,「退休族」在退休金規劃的時程上也較短,平均而言只花上11.5年在存退休金,僅僅是「準退休族」的一半。

在「退休族」的眼中,理想的退休金總額則為967萬,足足少了「準退休族」300萬。不過,由於「退休族」僅有11.5年準備退休金,換言之,若想完美達標理想金額,「退休族」每月至少需要存上7萬元。

平均而言,台灣熟齡族群認為花上17年,約為每個月存5.6萬的速度,存到「理想退休金1150萬」,方是理想的退休規劃。

56789年齡實驗室執行長、同時也是生物產業傳播暨發展學系助理教授莊雅萌分析,對於退休金計畫更超前的部屬,以及對退休生活更高的期待,都象徵著年輕一代的「準退休族」,對於「金融老人學」的有完善的認識。

但,不論是一個月存5萬、7萬,對於大部分的受薪階級而言,僅靠單純的「存款」,而無購置任何金融商品,要存到理想的「退休金」,儼然仍是高不可攀。

圖/左起依序為理財名人施昇輝、高發會董事長吳春城、56789年齡實驗室執行長莊雅...
圖/左起依序為理財名人施昇輝、高發會董事長吳春城、56789年齡實驗室執行長莊雅萌、理財名人夏韻芬、高發會執行長陳雪慧。 蔣濬浩攝

金融素養不及格,熟齡族群陷認知鴻溝

遺憾的是,該調查發現,有超過一半的熟齡族,竟從未買過任何養老金融商品。其中,除了「年金保險」尚有超過三成熟齡族群曾經購買,其餘養老金融品皆未超過21%。

除此之外,大部分填答者在存取退休金的方式上,仍舊以「銀行」定存為大宗,高達43%;相對而言,透過「購買股票」來存取退休金,只有不到四成的比例,透過購買外幣、債券者,更是連15%都不到。

對於各式金融商品的陌生,也反映在調查中,對於「金融素養」的評比結果。在共計三題的「金融素養」答覆中,填答者平均僅能答對1.25題,換算成百分制的話,即是連及格邊都摸不到的42分。

更諷刺的是,當被問及「期望退休理財年報酬率」時,受訪者平均期望的年報酬率為6.12%,更有超過15%的受訪者,期望年報酬率能夠超過10%,足見熟齡族群在退休金的期待與認知間,仍存有鴻溝。

專家建議:拒炒股定存、投入ETF最穩健

「定存、賺股票價差,是最常見的錯誤理財觀,」財經作家施昇輝指出,退休後的財富就像一杯水,定存等同讓水分自然蒸發;賺股價差,則容易把整杯水打翻。

「定期定額購買ETF是最佳策略,」施昇輝以自身經歷為例,自己退休後,退休金從不入股票市場,而是全部投入元大台灣50(0050)和元大高股息(0056)。

他指出,許多人擔心投資股票、ETF等金融商品,容易因金融市場變化而遭套牢,殊不知,長期而言,投資如金融股等市場穩定的股票類型,才是穩賺不賠;相反的,台灣定存率不到2%,退休金反而會因通膨而減少。

知名理財主持人夏韻芬則建議,退休金規劃宛如「抽屜組合」,退休族應同時投入不同的金融商品。

「勞退、勞保就是其中兩層抽屜,投資股票就是第三層,」夏韻芬推論,一般民眾勞退勞保能月領4萬,在投資面,若能投入300萬在4%報酬率的投資組合,則每月5萬元的平均退休金,將不是夢想。

「不是養兒防老,是養老防兒,」夏韻芬最後提醒,在退休財務規劃上,絕對要量入為出,切忌不要過度為孩子買房、買保險,以落得退休後,仍陷入繳房貸、付保費的焦慮。

高發會董事長吳春城則強調,正是由於「金融老年學」在過去未曾受到台灣社會重視,如今,才需要有人站出來,為台灣的熟齡族群們,喚醒人生下半場的無限可能。

※本文由《遠見雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

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