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25歲國營職員,年薪16個月,怎麼理財最精明?

2021-01-25 22:18PressPlay Academy A大

[理財問題] 25歲新鮮人未來規劃

・理財小環節的解說:有就學貸款的規劃方式

〖本文內含「年年有餘記帳本」 p. 11、12、13 「三點一理財法記帳表」的解說範例〗

推薦

如果七月就要繳學貸,那就趁現在把自己的財務狀況調整到已經在繳學貸。這樣一來就能知道在繳學貸後,自己會不會出現財務赤字。表格要列兩份,一份是現階段,另一份是支出增加後。

【內文開始】

※ 引述《c**st (K*O)》之銘言:

標題: [問題]25歲新鮮人未來規劃

時間: Tue Jan 19 22:29:13 2021

(1)背景介紹:

25歲,國營職員,剛工作三個月,

月薪:38K,隔年39K,第三年42~49K,年薪約十六個月,之後每年穩定加薪,預估五年後

月薪為53k

交通工具:機車,若未來輪調有需要才會考量買車,在這邊要考量的地方是,若需要輪調,加薪是否有超過三千。因為養一台車,一個月差不多要兩千,加上油錢......而這個金額還沒包含車貸的月繳金額。

(2)每月花費:

固定支出:

食:4000 (公司中午有餐卷,節省不少錢)

衣:200 (很少買,一年約兩三千,不是年年買)

住:650 (公司宿舍)

行:3000 (周末會回南部家中跟去找女友,每月油錢約100)

娛樂:2000(包含聚餐、娛樂與約會等開銷)

網路:211 (限速吃到飽)

保險(壽已規劃壽險、實支實付醫療險、失能一次金、防癌險、重大傷病險、意外險、強制險、第三責任)年繳保費約15K,之後視情況資產累積狀況調整保單內容。

以上約12K

這部分若真要調整,機車部分可以多加保一項碰撞險,萬一發生事故,可以用來修自己的車子。由於您是新車,應該是可以加保,這部分就問一下您的產險公司。推薦您投保不需要自付額的。

孝親費10k,幫忙分擔家裡一些債務壓力

剩下儲蓄,每月約10~15K,預期會慢慢增長到一個月20~30k

在這邊沒有看到投資自己的項目,如果宿舍附近有圖書館記得好好運用。另外有看到您後續的人生規劃,預計轉職成為土銀的行員(這算公務員?)那是不是需要準備考試?這部分您就好好規劃一下,看要如何分配時間準備。

(3)現有資產與債務:

1.高利活存帳戶存款:70K

2.學貸約200K,七月開始每月償還3000元

機車貸款餘六萬,每月償還1800元

(未來規劃至土銀以公務人員身分貸低利款10萬元,幫家人清掉高利卡債與銀行信貸,五年償還每月1700)

土銀的貼心相貸:https://reurl.cc/9ZZ92Y

財務上的分析,根據您所提供的資料,整理內容如下(左邊是現在的狀況,右側是未來的狀況)

把自己的財務狀況調整到『已經開始繳學貸之後』,然後去辦理『緩繳本金』。

新聞內容:”教育部表示,學貸還款人如因個人或家庭經濟收入受疫情影響,還款困難,可持今年一月後,月收入未達三外五千元的相關證明文件,向承貸銀行申請緩繳;今年八月起,更將進一步放寬「緩繳期」低所得門檻至四萬元。此外從八月起,同意平均所得未達四萬元的低所得、低收、中低收入戶,可申請緩繳本金且免息,

每次申請一年,共可申請八次。“

這部分可以稍微運用一下,把原本要拿去還學貸的錢,先拿去還給銀行。然後錢照樣要存,讓備用金有10萬左右,就可以先暫停存備用金的部分。

停下來檢視一下,債務還有多少,然後集中火力去把債務還掉。你可能會需要一個檔案來輔助您整理那些債務

範本:

ibon雲端列印碼:3500518933

如果您有需要紙本資料的話,可以到7-11 ibon,輸入上面的代號,就能拿到一張紙本的資料。我記得好像是 3元一張,您再自行斟酌。這個也可以自己用試算表去做。註:有需要的鄉民朋友也可以自己去列印。文件列印期限:2021/01/24-00:05:18

(4)未來規劃:

1.因為學生時代家中變故,所以家人積欠數筆貸款(現剩約20萬),未來規劃以公務人員身分貸低利款10萬元,幫家人清掉高利卡債與銀行信貸,五年償還每月1700,並在不影響儲蓄計劃的情況下,三十歲以前慢慢清掉身上貸款。

〖處理債務的流程〗

一、先把所有的欠債列出來,紀錄本金,借款利率,還款時間。

二、依照利率高低重新排序

三、按利率最高的,優先償還。

若要一次性解決,則是把債務總額計算出來,然後多加10~30萬,去借貼心相貸,然後把所有的債務整合成一筆。

目前貼心相貸的牌告利率為1.35%,借款規定是只要符合列項就能借款,並沒有規定要任職多久才能去借這筆錢。假若您統計出來的債務總額有50萬,那就去借80萬出來,然後分七年84期攤還。

如果不想還那麼久,就分五年60期攤還。這筆貸款比較特別,還越久越有利。附帶一提,這筆貸款的開辦費,

不管你借多少,都一樣。

月繳金額=借款本金/10000xR(N)

・1.35%(84m/7Y) = 124.828

・1.35%(60m/5Y) = 172.449

分七年的月付金額:

= 80 x 124.828 = 9,986.24

分五年的月付金額:

= 80 x 172.449 = 13795.92

【貼心相貸的運用方式】,請參閱本文。

https://reurl.cc/E2nQ0n

這筆錢借出來之後,可以馬上滿足幾個需求。

一、緊急備用金補滿,接下來你可以想想要去做些什麼投資。

二、把債務整合成一筆,爾後只要專心還這筆錢就好。

多出來的部分,你可以放到高利活存裡面,

去儲存生息,等同於變相減少自己的月付金額。

理債的方式有很多種,借低利還高利,是其中一種方式。然後善用社會資源也是其中一種方式。

人的潛意識很奇妙,會一直重複說出『心中最大的煩惱』,家中的債務,您提了很多次......或許,在現階段,您要把債務的處理擺在第一順位。

2.工作半年內存下10萬緊急備用金(目前三個月,達成率70%),之後慢慢拉到30萬,填滿高利活存額度利額度

由於您是公務員,備用金大約準備三個月的月薪即可,

然後再逐年調高(善用年終獎金或其他獎金),

至六個月的月薪,讓自己保有一筆存款,而且是隨時可動用的。

3.之後每月儲蓄30%投資(ETF為主),70%存放高利活存,視市場情況調整,遇到修正可能加碼,投機標的配置不超過總體10% ,希望屆十五歲可以存個200~250萬

4.規劃三十五歲左右在南部購入一間三房小公寓給家人住,價位大概六百萬左右,我出頭期款家人(媽媽與弟弟)負責繳交本息約12K,不夠的我會幫忙繳。

這部分的規劃要視您的結婚計劃來調整,因為您還不清楚結婚這件事會消耗掉多少存款。目前按照這個方向走倒是沒有錯。買房部分的簡易規畫概念,請參閱附件。

內容只有一張A4

註:有需要的鄉民朋友也可以自己去列印。

文件列印期限:2021/01/26 10:12:20

ibon雲端列印碼:2501220280

現在規劃10年後買房,假設經歷10年的房價緩慢上漲,你現在所想的總價,有可能會變成是貸款部分的金額。

另外考量到家人的支援能力,會建議您把房貸月繳金額設定為21600元,這邊假設的狀況是,萬一家人都無法幫忙時,您大概要支付這麼多錢來Cover未來的房貸。

在這邊要考量的點是,十年後,您的母親幾歲?

計算方式: 600 X 36 = 21600元

貸款六百萬,分30年/360期攤還的月付金額。

假若到時候房價有跌下去,不用多付出去,就算賺到的。

在現階段來說,你還是先認真存錢還債,樽節支出,把自己的財務狀況調整好,再去想買房的規劃。

5.額外花費的部分(紅色炸彈、換手機或家電等,以每年公司發的獎金支付)

6.平常習慣列夢想清單,控制自己的物欲防止亂花,列出來一陣子再來檢視常常覺得又沒必要就省下來。

既然你有在寫夢想清單那就好辦了,當我們在整理理財項目時,千頭萬緒找不出一條主軸時,我建議你先寫下來,除了債務要擺在第一順位之外,接下來就看你想要先完成什麼事?

結婚、買房,哪一個會先到,就先規劃哪一項。

關於買房的部分,你可以去把買房規劃概念的講義先印出來,有空的時候慢慢想,然後寫在紙上,以後再慢慢整理,現在的想法,過了十年之後搞不好會變。

關於「夢想清單」這檔事,我有句話想要跟你分享,『現在辦不到,並不代表未來辦不到。』單就買房這件事,從我萌生這念頭到入手交屋,一共經歷了十三年,現在的你,可能沒有足夠的能力去完成這件事,或者是時機尚未成熟。

但是你可以先把夢想「寄放」在紙本上,只要你願意持續不斷地存錢與學習,總有一天你會有能力完成清單上寫過的事。

(5)詢問項目

1.關於買房規劃,預估為十年計畫,目前規劃以丟另一個高利活存帳戶放置為主,三成?以ETF為輔,或是未來升息考慮定存,不知這樣的配置是否可以。

你可以先按照目前的規劃來配置,如果資產增加的速度有點緩慢,你再來想想要怎麼調整。

2.目前有交往四年女友還在讀書,與女友有共識不生小孩,但女友家人認為我家中背景?需要完整的未來計畫,才會考慮放行,其他不合理的要求(例如百萬婚宴等)….就暫時不列入考慮,麻煩各位大大幫忙檢視以上規劃是否有那裡不完整。

就算準備萬全,若不符合期待,女友家人會不會放行,還有待商榷。你不妨換個角度想,如果你有一個女兒,

你要如何放心地把他交給另一個男人來照顧?

換位同理,將心比心地想一想,說不定你就會有答案了。另外,您有在信件中有提到,每年獎金(約十幾萬)的部分是建議放入投資部分嗎,還是先清償多一點債務?

理財的順序是這樣,先把債務整理好,把債務壓制到一個可以輕鬆應對的金額。再來是『儲蓄與投資』要雙軌並行。尤其是身上有一筆備用金之後,就可以這麼做。由於是公務員身份,那備用金在「現金的部位」可以不用準備那麼多,僅需保留可以防範生活風險的額度即可。

畢竟失業風險較低,如果沒犯什麼大錯的話。你可以考慮這樣配置『備用金』,以總額為六個月的薪資來看。

現金部位:三個月的月薪,放在高利活存裡面。

低風險資產部位:一個月的月薪

ETF部位:兩個月的月薪

註:順序可以互換。

使用原則是,當你恰好遇到緊急要用錢的時候,如果有投資賺錢,那就把投資部位中的備用金配置,拿回來用。

如果投資部位中的備用金是虧損的,那就擺著,拿現金部位裡面的備用金,來解決問題。

這邊是考量到『福無雙至,禍不單行』。人生有的時候很妙,生活平時風平浪靜,壞事來時接二連三,你要稍微防範一下「壞事的三連擊」。

未來可能會發生的狀況是,你一個人要照顧三個人(包含你自己)要先把自己照顧好,才有能力去照顧你想照顧的人。

當你的債務是可以被輕鬆控制的,例如:債務月繳總金額未達月收入的30%,理論上是30%以內,算是可控範圍,而理想則是債務金額低於月收入的20%。

那就不用太認真還錢了,尤其是貼心相貸這種利率。柴鼠兄弟有做了一張高利活存的列表,可以想想資金要怎麼運用。另外補充幾點,由於您的財務資料中並沒有列到「信用卡」的項目,建議您研究一下,先辦一張信用卡來使用。

保險保費可以刷年繳,然後再分12期零利率。若過幾年考慮要結婚,你可以用每個月1000元的方式開始定期定額,例如以(006208)富邦台灣釆吉50基金開始,然後用這筆錢去買「求婚戒指」,以及準備求婚的相關事宜。

人生有的時候會有很多理財方向在同時進行,在生活忙碌的狀況下,以及不知道要從哪邊開始的時候,定期扣款的自動投資,會是你累積財富的好朋友。以上回覆結束,祝理債順利。

本文由PressPlay Academy財經專欄作家A大授權轉載,原文刊於PressPlay Academy

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