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送房子或保單給孩子,只交頭期款?別挑起家庭「禮物戰爭」:送禮要甘心,收禮更要開心

2021-01-16 22:45天下網路書店 《找個理由來退休:夏韻芬富樂中年學》

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

很多人知道無債一身輕,對於準備退休的人來說,更是重要。最近,我看到媒體大幅報導房貸成數提高、房貸年限拉長,實在不是好現象。奉勸大家一定要無債進入退休生活。對於很多父母親,喜歡在退休前買房子、買保險送給孩子,但是卻又說「我只幫你們繳費到現在,之後,你們自己繳」,這種帶有負債的禮物還是不送為好。

房貸延長的陷阱

最近看到新聞,房貸的貸款成數:過去至多7成,現在有8成,甚至9成。貸款年限:過去慣行的20年,現在有30年期,甚至40年。貸款成數拉高,在買房自備款上,自然降低了進入的門檻;至於貸款年限拉高,降低每月還款金額,也減輕還款負擔,但是算一下帳,利息的支出,會令你大吃一驚。

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現在銀行還房貸方式常見的有「本息平均繳」、「本金平均繳」,但一般銀行承做仍以「本息平均繳」的居多,這也是最多民眾的選項,每個月繳款金額固定不變,也比較好預估家中的現金流。雖然本金+利息,總額一樣,但隨著償還本金愈來愈多,後面利息也會愈來愈少。

我不贊成房貸延長至40年,因為我們最可能購屋的年齡會在35歲左右。35隨剛好是適婚年齡,可以兩人賺錢,共同繳交房貸,繳了40年房貸的年紀是75歲;到時候,帶著房貸進入退休是可怕的壓力,而且還把房貸債務轉嫁到孩子身上,非常不智。至於貸款期間20年?30年?差在哪裡?舉例:房子總價1,200 萬,自備款2成,貸款8成,貸款金額960 萬元,總費用年率1.5%。

從圖表10可以看出,同樣以【本息平均攤還】方式,20年利息支出1,517,865元,30年利息支出2,327,307 元,差距809,442 元。

以40年計算,第一期月繳26,609 元,40年的利息共支出3,172,029 元,是20年房貸的1倍。

從圖表11可以看出,同樣以【本金平均攤還】方式,20年利息支出1,446,000元,30年利息支出2,166,000 元,差距720,000 元。

由圖表11中可以看出,本金平均攤還繳,由於是本金按年期平均攤,再加計利息,所以每月還款金額比較高,要看個人的能力。這方式銀行會少賺利息,所以也比較少承做。而不管是用「本息平均攤」、「本金平均攤」的方式,貸款期間長一定比期間短的利息多了很多。

房貸的貸款年限,我覺得30年都嫌久,更別提40年,而台灣過去的平均還房貸的年限大約10年,也就是當適度的壓力時候,大家的選擇會儘快還完房貸,落得無債一身輕的快感。

當我們進入退休生活,最好的方式就是不需要再繳房貸。退休之後,工作收入減少,如果有負債生活,將會拖類生活品質。

不要送孩子有貸款的房子

但是有愈來愈多的父母親,希望在有生之年,給孩子協助。有的人會幫孩子買保險,當孩子工作的時候,希望給孩子一點壓力、一些責任感,要求孩子「自己繳保險金」,很多孩子是拒絕的,父母親也會很受傷,認為送禮物給孩子,卻遭孩子拒絕,而感到傷心難過。但是父母親沒有想過,這不是單純的禮物,這是附有負債的資產,有條件的禮物,收禮物的人當然可以拒絕。

好的動機不一定會帶來好的結果

我身邊就有傷心的媽媽,幫孩子買一堆保險。初期,都是幫孩子交保險金,後來,自己教職退休,孩子也長大了,有了穩定工作。她給孩子的3張保單,並囑咐孩子以後自己繳費,反正,受益人都是孩子自己。但是孩子拒絕,不要繳這些保單。孩子告訴媽媽「我需要的保單,我自己買,我不要繳這些錢」,還好,朋友中有好的理財顧問,發現有一張保單是進入還本型,於是跟孩子溝通,可以把還本型的保單拿去繳付另外兩張保單費用,這樣才平息一場「禮物戰爭」。後來,朋友跟著媽媽一起教導孩子熟悉保單內容,也算是一個很好的理財教育。

我的一位聽眾朋友,媽媽幫她買保單,也幫她交保費,媽媽是要保人,成年之後,她工作有收入,主動跟媽媽說,自己保單自己繳費;後來,有一天發現媽媽有負債,當時媽媽幫她買的保單,雖然後面是自己繳費,但是要保人沒有改自己的名字,還是媽媽的名字,於是媽媽的負債導致保單被法院強制解約。當然,她孩子也拿不到解約金。

送房子給孩子,但是只幫孩子交了頭期款,這也是一種帶有負債的資產。這樣的禮物,孩子也未必收得歡喜,因為送禮物要送得甘心,收禮物的人也要收得開心。有負債的禮物,會讓人擔心。

我看過父母親希望孩子住得離自己住家近,於是在家附近,幫孩子買房子,當然也會協助負擔頭期款或是部分的房貸。等到自己退休了,孩子也成家立業了,便將這帶有負債的資產,送給孩子。孩子若能體貼父母的心意,而且付得起房貸,自然是歡喜結局;但是其中,卻出現太多活生生的例子。例如,送給孩子的房子,離孩子工作地點太遠,上班不方便;還有,房貸利息超過孩子的負擔,孩子要犧牲生活品質,或是不敢生養小孩,來負擔房貸。

我還聽過,媳婦不喜歡、女婿不喜歡(住太近)等等理由;也有長輩面臨要孫子還是要房子的糾結,因為孩子說,付了房貸就付不出生小孩的保母費。總之,我聽過的例子中,8、9成都令人遺憾。

買房子送孩子,一般來說都忽略了很多成本,房子除了自備款,還有裝潢費、家具費;買了之後,本息的攤還、管理費、地價稅、房屋稅等等。如果要管理財務,我建議房貸不要超過房屋總價的7成。有了房屋貸款,一般家庭的總負債不要超過總資產的5成,本息的攤還也不要超過家庭固定收入的3成,這才是安全的財務品質。如果父母親送的不是單純的禮物(有貸款的房子),那就要考慮到孩子的購屋規劃跟負擔的能力。

本文摘自天下雜誌《找個理由來退休:夏韻芬富樂中年學》

作者:夏韻芬

專精財經領域,能夠透過多年的報紙、電視、廣播、網路等媒體訓練與經歷,將複雜、生澀的財經議題,融入生活中,教導大家聰明理財、輕鬆致富。

加上生命故事曲折,生活經驗豐富,專業又親切,深具同情與同理心;善於掌握社會議題,提供聽眾思考方向,演講生動活潑扣緊人心。

就像她主持的節目一樣,都能切中需求,又能有良好的氣氛。針對小資族、夫妻理財、親子理財、退休規劃、身心鍛鍊等都有獨特的觀點及主持演講風格,深受廣大收聽者及觀眾的喜愛。

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