親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的收藏 udn family

退休要準備多少錢?他48歲退休,一張圖算出:使用這個公式存錢 「保證一路花到掛」

2021-01-12 07:50天下文化 作者:楊應超

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

要有多少存款,才無須再為五斗米折腰,享受陪伴家人、為自己而活的自由人生?曾經擔任多年科技產業分析師的楊應超,他48歲就從全職工作退休。他在臉書分享他去旅遊的美景、在全世界各地跑透透享用美食。精彩的第二人生全奠基在財務自由上。

他在《財務自由的人生》一書中,分享了提早實現財務自由的理財心得。他提出「4%法則」,也就是如果一年的花費只佔全部投資和存款所能產生現金流的4%,那就有資格提早退休。以下是他所歸納的理財法則精華摘要:

推薦

如果我們決定提早退休,到底應該要存多少錢才夠?很多人會擔心如果退休不賺錢之後,萬一錢花完了該怎麼辦? 在媒體上常看到一些奇怪的數字,多數人只是憑感覺就隨便給個數字,但是我認為要細算才安全,畢竟我是分析師出身。

精算退休準備金,工作前20年存錢最關鍵

我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休,但當時也怕萬一不上班了,手上的錢是否夠花一輩子?所以用當分析師的精神,在退休的3年中仔細研究了一番。

財務自由的定義是,你的「被動非工資收入」,也就是不用靠上班賺的錢,如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等這些每天坐在家裡就自動產生的收入,可以跟你的花費一樣時,你就達到財務自由,不用再上班,可以退休了。

還要多久才能退休?先看存款率

假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休,在這賺錢的40年裡,一個簡單的粗算法,就是如果前20年可以存50%(表示你的全部花費預算,包括一般的投資、所得稅和退休存款,只需要50%),那後20年就不用上班了,因為有前20年沒用到的50%,可以在後20年來用。

而且前20年存的錢,如果有適當的投資,一定比後20年多(甚至如果你的工作有加薪),因為安全的年平均回報可以達到7%。一個簡單的例子,假設你的平均年薪是台幣100萬元,如果前20年每年只花50萬元,那存下來的錢,也可以讓你後20年不上班每年花50萬元。

能退休嗎?4%法則告訴你答案

美國的財務自由大師錢鬍子先生(Mr. Money Mustache),就細算了一個表,他假設,你每年存的錢拿去投資,可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率(這其實是個很保守而容易達到的長期平均),然後如果全部投資總額的4%可以滿足你每年的預算花費(以下會解釋4%法則),那你就可以退休了。

這是個很容易在Excel算出的數學問題,你會發現,如果薪水存10%要51 年才能退休,存20%要37年,存30%要28年,存40%要22年,存50%要17年,而如果能存60%,大約12.5年就可以退休了(請參考下表)。

早年存下來的錢可以投資,然後錢滾錢, 愈早存錢愈好,時間是站在你那一邊的。

一個更精準的算法是美國的Trinity Study,也就是所謂的4%法則。簡單說,如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷,那你就有資格退休了。

如果把全部投資的50%到70%放在股市,其他的放進債市,這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右,然後拿出4%做為全年開支,另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產。這樣你一年花4%應該可以花一輩子。而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調,以維持不變的生活品質。

後來美國一位財務專家韋斯.莫斯(Wes Moss),拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證,結果發現在這82個退休年份裡(假設每一年的一月一日都有一個人退休),有58個人(全部人的70%)的錢可以花超過50年,而其他的24個人(全部人的30%),雖然錢會花完,但是最倒楣的那個人,錢還是可以撐個29年。

如果真的怕錢可能會花完,可以每年只花3.0%到3.5%,就保證一定沒問題,一路花到掛。

本文摘自天下文化出版的《財務自由的人生:跟著首席分析師楊應超學華爾街的投資技巧和工作效率,40歲就過FIRE的優質生活》

延伸閱讀

存到多少錢才能退休?理財達人算給你看:符合這些條件,1,100萬就足夠!
美國人對存退休金信心滿滿 台灣人卻不及格?
白手起家億萬富翁的5個理財建議:當個聰明消費者,比投資股票還輕鬆
他35歲存1,000萬:存錢首先從整理錢包開始
小資族如何每月多10%存款?學會心理學家的三個小祕訣:對「未來的自己」好一點!
退休力大調查回響/王儷玲:先算退休能領多少錢

天下文化

1982年成立來,堅持「傳播進步觀念,豐富閱讀世界」理念。出版超過4,000種書籍,發行超過3,800萬冊,涵括財經企管、心理勵志、社會人文、科學文化、文學人生、健康生活、親子教養等領域。天下文化每年約出版120種新書,涵蓋翻譯書及華文作品。2015年全年發行書籍超過150萬冊,換算可推砌59座台北101的驚人高度。
A- A+

相關新聞

股神巴菲特建議年輕人:兩樣東西最值得投資2021-04-08
50元的聯電可以買嗎?30年股期老手年賺20%:算出「合理價位」 耐心等待就能賺 2021-04-06
小叮嚀/非常態性繳稅 留意適用條件2021-04-10
刷卡登錄制眉角不少 先做功課2021-04-10
保費神卡變多 優惠車拚2021-04-09
台股再創新高 股市崩潰論近期會成真嗎?2021-04-08
他用10萬賺1,000萬:強勢股是永遠追逐的股票2021-04-08
雙B二手車,最近竟能漲價賣!台灣錢多到淹出來,小資族該做什麼?2021-04-08
投資大師羅傑斯:想要有錢一定要存錢2021-04-08
從白手起家到億萬富豪 美國洛克菲勒家族靠記帳本「已富過六代」2021-04-08
0050風險竟然比垃圾債還高?金管會要改規定2021-04-08
研究報告:常做這件事情 年平均所得高出6萬2021-04-08
硬存薪、學投資 滾錢達人起薪18K拚五年買房2021-04-06
小叮嚀/信用卡消費 善用促銷 把優惠變大2021-04-03
信用卡綁定手機App 回饋賺更多2021-04-03
從台積電前景,看被「錯殺」的科技股股價,何時回神?2021-04-01
只靠一檔金融股 在36歲就可「八成退休」?2021-04-01
20年把5,000元滾出253萬!存股達人陳重銘:從小教孩子學投資 比上才藝班更實在2021-04-01
35歲也能財富自由 五大原則讓你提早退休2021-04-01
金融市場泡沫疑慮再現?四種抗波動投資策略2021-04-01
經商失敗欠債務 她的投資型保單竟然被扣押!2021-03-31
從45歲開始執行!留本三步驟,60歲退休後能夠月領8萬2021-03-30
51歲失業 20年勞保年資如何確保?2021-03-30
殖利率6%起跳 14檔銅板股連續五年都配息2021-03-28
月薪3萬小資男,50萬買2,000萬房?人年過30才會懂:父母的支援是「看不見的負債」2021-03-26
上市櫃公司股利陸續公布 台股大咖:若是這個情況,不建議參加除權息!2021-03-25
「無碼版巴菲特」孟格:股市長線獲利 掌握三要訣2021-03-25
工程師六年資產翻10倍!他以這檔「漲價概念股」為例:不必在乎股價貴 眼光放在漲與跌 2021-03-24
為何有錢人不太買零食來吃?一位清潔隊員從長期回收垃圾,看到「貧富差距」的關鍵2021-03-23
她四年存到2,000萬 單親媽媽的五個祕訣2021-03-17
疫情迫他提前養老!名導朱延平:有收入時做好三件事 「現在是人生最開心的時候」2021-03-16
如果台股變盤,如何搶救退休資產?先改掉「這個投資習慣」2021-03-16
ETF不是萬能!長期持有、短期避險、波段操作?投資前搞懂「四大迷思」,才不會吃虧!2021-03-11
每股1.2元股息、殖利率5.5%,為何搶著買?二個案例,破解除權息「左手換右手」的迷思2021-03-10
如果台股大逃殺,0050、0056報酬差10%?散戶二方向操作,買點就看「一條線」!2021-03-09
月薪3萬,工作2年理出100萬!小職員也能變身百萬富豪2021-03-03

熱門文章

新興市場債擁高殖利率優勢 月配息商品搶市2021-04-10
科技ETF表現強勢 投資亮點2021-04-11

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

關注更多

留言

Top

完成

成功收藏,前往會員中心查看!