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人老不為金錢所困!日本名醫教你做個上流老人:凡事量力而為 不要給孫子大筆零用錢

2021-01-19 07:30經濟日報 小花平台保險+

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台灣再過5年、到了114年時,就會邁入超高齡社會,平均每5人中有1人是老人,鄰近國家日本的老化程度更趨明顯,平均每3人中有1人是老人,台灣恐步入日本後塵、面臨人口邁入老化的危機……;近幾年從日本紅到國內,反映社會高齡化現況的年度關鍵字「下流老人」,意指又窮又病又孤單的老人,聽起來既沉重又悲傷的負面詞彙,在高齡化與少子化現象愈趨顯著的台灣,你是不是也開始擔心自己會面臨「老後破產」並淪為「下流老人」?

先前在小花平台針對「下流老人」,已有深度專題報導:「面對變老的台灣你不可不知:不只是『下流老人』,還可能是『過勞老人』!」,仔細剖析未來你我可能要面對的社會現實是「政府養不起你、家人養不起你,等到退休後,你也養不起你自己,直至死前的最後一刻,你都必須出賣自己的體力才能活下去……」本文將帶領讀者從正面思考:如何做到最完善的規劃,讓自己在退休後即使沒有收入、無人奉養也不虞匱乏,搖身一變為「上流老人」?

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8建議從改變自己做起,讓你成為更好的自己!

在《上流老人:不為金錢所困的75個老後生活提案》一書中,該書作者保坂隆、本身是精神科專科醫師並在大學擔任臨床教授,他從專業醫學的角度切入民眾日常生活,提供讀者在金錢、心態、健康及居家生活等多元面向具體可行的實踐方法。

其中,最好的例子就是,退休後千萬不要因為寵溺孩子動輒給孫子大筆零用錢,除了避免慣壞孩子外,也是為了自己的退休金收入多一分著想。

另一方面,保坂隆提醒,對於年齡要有自覺且凡事量力而為就好,像是借給他人或是向他人借來的東西,一定要有借有還,以免隨著年齡的增長、行動愈來愈不方便,東西就這樣愈拖愈久,很容易就被遺忘了;尤其年紀大了就要「服老」,體力消退或是記性不好都是正常的,不需勉強自己去做年輕時有體力、有時間會做的事情,只是徒然增加無形的壓力而已。

說到如何當個「上流老人」、老後不為金錢所困?保坂隆認為,與其在老後只靠著少少的退休金勒緊褲腰帶過日子,甚或疾病纏身、入不敷出,淪為社會最底層……,倒不如預先做好退休理財規劃,讓自己擁有不虞匱乏的經濟保障,做足萬全準備以迎接一個人的老後。

保坂隆在書中並提醒,要做到上述這些,就得適時轉換個人思考模式並培養正確的生活習慣,以下整理由他提出建議:「從改變自己做起,成為更好的自己!」條列8個重點:

重點1、對年齡有所自覺,凡事量力而為。

重點2、「有賺頭」的好事背後總是得不償失。

重點3、別被「退休後需要好幾千萬圓」這種話迷惑。

重點4、「我才不可能上當!」愈是這麼想愈容易被騙。

重點5、為了健康活到老,應該避免熟年離婚。

重點6、人生要按照自己的意思謝幕。

重點7、凡事不隱忍,大發牢騷才是健康的秘訣。

重點8、提供教育基金來取代小孩的零用錢。

規劃老年退休保障要掌握「1不」+「1要」

至於如何拒當「下流老人」、邁向「上流老人」?小花平台保險顧問指出,唯一不二法門就是及早做好退休金流與風險保障規劃,建議民眾可以從常見在投保時容易發生的迷思「1不」及必然、不可或缺的保障「1要」詳加思考並規劃:

「1不」:不要把錢放在同一個籃子裡,只是徒增投資風險

試問自己:是否在退休前和退休後對於金錢的「認知」,有了明顯的落差?在退休前,如果有閒錢,寧可存在銀行、不敢輕易投資……,這樣你可能錯失可以將報酬率放大的槓桿效果;反之,退休後一下子多了許多時間,身邊也有了多餘的錢,不同於以往的理財觀念與心態,甚至將退休金大量投入股市,像是市場波動度高的股票、選擇權(期權)及期貨等,都可能輕易吞噬掉絕大部分的本金。

小花平台保險顧問建議,資產組合要多元配置以分散風險,也就是「不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡」,降低無法回收本金與收益的可能性。

「1要」:優先考量「醫療保障+長照3寶」轉嫁現代人長壽風險

國人愈來愈長壽,面對老年化及失能人口快速增加的社會,小花平台保險顧問建議,及早盤點個人退休缺口並預先為退休生活做好準備,絕對有其必要,「由傷害、疾病帶來的失能風險是首要考量,像是醫療、失能照護保障,可以列為個人投保優先順位。」

其中,為了老年退休保障規劃的醫療險保單,應該著重在含括範圍廣泛的保障,像是有住院日額或是實支實付(兩者擇高給付)、門診或是住院手術給付等內容,一來減輕可能面臨的醫療支出風險,二來也能避免退休資金受到未來醫療、長照花費所侵蝕,更不用說享受愜意無憂的晚年生活。

另一方面,鑒於國內老年化及失能人口快速增加,未來可能引發龐大的醫療與長期照護費用相關問題,再加上每個月的看護費用和其他消耗性日常用品諸如:紙尿布、清潔及衛生用品……等,恐是一筆為數不小的開銷,「建議從『長照3寶』來做規劃,也就是長照險、失能扶助險及特定傷病險,轉嫁長照費用支出以減輕經濟負擔。」

說到「長照3寶」哪一個好?3個險種之間有什麼差別?

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