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家中13間房產全部法拍...她背債理債20年:金錢的現實壓力 富裕與貧窮只有一線之隔

2020-11-28 00:17方智出版社 作者: 王姵文(黑媽)

小時候,我的家境十分優渥,就像偶像劇裡的富豪之家,我家裡不但有傭人、司機,還住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅。我讀的私立國小,同學也都身家不凡,比成績比體面比高貴。身處在那樣的環境,一切都是如此理所當然。

我的母親是徹頭徹尾的社交人才,雖然只有小學畢業,卻白手起家,擁有成功的外銷成衣事業,還同時炒作房地產。她一直留著一頭俐落的短髮,搭配個人風格強烈的穿搭與妝容,總是隨身帶著浮誇的大型化妝箱,每天都把自己打扮得像明星一樣。

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我的父親則相對沉默寡言,由於受過日本教育,精通英日文,是公認的帥哥,又會與日本人做生意,即使家中主要經濟來源不是他,但因為母親的事業支撐,加上他的氣質穩重又有料,仍相當受人敬重。

這種用錢打造出的高品質生活條件,當然不可能憑空而來。小時候爸媽一忙起來,就常常超過一個星期不見人影,我們大部分時間都只有傭人陪伴;印象最深的就是,我和弟弟常半夜了還坐在長長的樓梯上,就為了等著看剛進門的爸媽一眼,然後再偷偷摸摸地回房間裝睡。

他們很努力扮演好父母角色,除了認真打拚事業,給我們好的生活品質,也在工作之餘,努力創造平實的親子樂趣,例如有時間一定親自下廚,逢年過節也都努力維持家族傳統,家長會之類的學校活動也絕不缺席。倒是我自己天性低調,很不喜歡讓別人看到家裡的香檳色進口車,也覺得媽媽實在太亮眼,對我來說很困擾……

大概從國中開始,我明顯感受到父母之間的關係變緊張了,有時難免擔心,萬一他們離婚了怎麼辦?但即便如此,我年少時的煩惱就僅止於此。

對於一路養尊處優的我來說,相較於身邊同學面對的家庭與現實考驗,我確實已經是人生勝利組!直到高中二年級的風暴來臨之前,我一直都這麼深信著……

13間房產,全數法拍

好景不常,17歲那年,掌權的媽媽突然倒下了。

媽媽在加護病房昏迷21天,爸爸簽了放棄急救同意書。之後,一切都變了樣。

我還記得事發當天的種種細節:外頭下著傾盆大雨,爸爸拖著已半昏迷的媽媽進門,一陣手忙腳亂之中,倒熱水、遞熱毛巾。休息過後,媽媽突然清醒了一下,說想吃點東西,簡單塞了幾顆小番茄和幾口炒飯,但還來不及說些什麼,就又沉沉地昏了過去。

但接下來發生的一切,在我腦海裡成了一段頓時失去聲音和色彩的記憶畫面。快轉起來,就是救護車、醫院冰冷的走廊、守在加護病房外等開放探視時間、放錄音帶呼喚已經全身插滿管子的母親、21天後拔管、她離開時圍滿哭天搶地虛假人群的病床……就像人家說的,少年不識愁滋味,媽媽離開的當下,我一滴眼淚都沒流,就是哭不出來。

剛開始面對家庭巨變時,我還是照常上學,然後只知道,自己應該跟某些同學一樣去打打工、照顧好自己。

其實,當時媽媽名下有多達13間的不動產,照理說擁有這麼多房產,我們的日子應該不會太難過才是。但問題是:在那個年代,遺產稅率高達50%!就這樣,我們一家在沒有足夠的現金完稅下,父母打拚了一輩子的資產,最後全數遭到法拍。

接著也像是連續劇一般的劇情,家道中落都是這樣演的:借給別人的錢不知怎麼討回,別人借你的錢一毛也別想躲掉;大概撐到我高中畢業後,開始分擔家計,一開始是賺自己的生活費、學費,成年後就開始了我幫家裡軋票趕銀行三點半關門的日子……

事情剛發生時,我還未成年,不懂什麼繼承不繼承,出社會追錢追了幾年,常常爸爸今天打來要3萬、明天可能要5萬,而我也只能利用信用卡預借現金,還有當時流行的現金卡來填補資金缺口,一直都在用自己的信用度過難關。到了最後,爸爸再也撐不住時,還經歷過晚上地下錢莊就要來討債了,只能簡單的東西拿一拿、先落跑再說的日子。演到這裡,我的家已經徹底四分五裂。

那段難熬的過程中,我經歷了非常多生活上的不堪和心態上的調適,但我仍然是那個從小就低調的我,周遭朋友幾乎沒人知道我家被法拍,沒人知道我一直在找機會兼差打工,也沒人知道我其實一點都沒辦法融入歡樂的場合。金錢的現實壓力,沒有人教我該如何面對,也沒人有能力陪我一起處理。

從衣食無缺到提款要找能領百元鈔的提款機;從豪華轎車接送到需要抉擇該給機車加油,還是買飯給自己吃;若不是親身經歷,我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔。

還清為爸爸借的最後一筆債

就這樣過了幾年,在我25歲的某一天,我接到了爸爸過世的消息!

其實自從爸爸跑路之後,他就一直和朋友住在一處公寓裡,幾乎足不出戶。我分不清他平常要我匯過去的錢,是用來還債還是過生活,但只要我能力所及,就會想辦法生錢給他,假日也會偶爾帶吃的喝的去看看他。我清楚記得,在他生前我們最後一次見面的場景,我還特地繞路,去買了他愛吃的有名海南雞飯便當。

他在睡夢中自然死亡,我和當時還沒結婚的老公一起前去處理。面對既熟悉又陌生的他沒了呼吸,只剩冰冷的軀體,這一次,我一樣沒有時間哭泣,而且又上了學校沒教的一課:原來人如果在家過世,是要報案叫警察來的。

接下來我為爸爸借的最後一筆錢,是30萬的信貸,用來辦他的後事。我花了很大的力氣跑戶政事務所,把早就不知道流落何方的同父異母兄弟姊妹們找來,在殯儀館租了間不太體面的禮儀廳,但心意滿滿地送了他最後一程。

當時身邊就有人提醒我,辦了拋棄繼承,可以輕鬆把上一代債務全都甩得一乾二淨,這樣就只剩下幾筆還在打官司的土地抵押糾紛需要出庭!我已經出社會好幾年,在工作上認真努力,但一直都在負債狀態,所以等父親的後事都結束之後,雖然我在這世界上等於沒有了父母親人,卻有種終於可以呼吸新鮮空氣的感覺。這麼說有點殘酷,但確實因為如此,我才真正掙脫了這條多年的感情債……

接下來,就在父親過世那一年,我做了一次冒險,在結婚前半年開了一家飲料店,幻想用更快的速度翻身!我一直加速,想盡辦法要追上我落後別人一大截的那些年。雖然最後成了一次失敗的創業經驗,但我還是非常感恩這段時間身邊一直有一群好友陪伴,讓我走過沒有家人、只能自己替自己打算的快轉人生。

拋棄繼承之後,我早就因為不想再負債追錢,把信用卡全都剪掉!而一直陪伴我一路走過的另一半,因為擔心我A型金牛座的死硬個性,會鑽牛角尖,為錢煩惱,所以從開店、結婚、懷孕生子、進入保險業,這一段又一段不足為外人道的艱困歷程,他從來沒讓我管過錢這件事,一肩扛起這些會讓我莫名焦躁的現實數字。

聽起來很誇張,我明明不是家庭主婦,但身上真的沒有一張提款卡、信用卡!雖然常被朋友告誡我這樣不行,但我確實因為有著另一半幫我撐著,才解決多年的失眠之苦,不再被潛藏的憂鬱纏身。

都拋棄繼承了,怎麼還天外飛來5,000萬債務?

婚後幾年,雖然我還在努力追錢,但至少不再需要補無盡的債務破洞,日子過得還算踏實。不過就在我要生老二的前兩個月,突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。

原來這筆債務,是當初以爸爸名字借的企業貸款,因為銀行例行作業,追討到我這裡來。我非常納悶,明明爸爸過世後,我都拋棄繼承了,怎麼還會天上掉下一筆債務?

經過了解追查後,我才終於明白,原來債務人雖然是爸爸,但保證人是媽媽;而我是媽媽的法定繼承人,當時我因為未成年,沒有拋棄繼承,於是這筆債就這樣落到我身上。

這一次,一掉就是3,700百多萬的本金,外加十幾年下來的利息,累積了近5,000萬的龐大金額!執行扣薪的銀行窗口知道了,也只能對我說聲同情,但愛莫能助。

這場晴天霹靂,對我當然又是一次人生打擊!當時是2008年,正值政府在修「未成年背債兒」條款之際。雖然新法已執行,但修法仍是一連串漫長的過程,銀行還是積極追討債權,當時的我也只是模糊聽過背債兒條款,看到媒體有些相關案例報導,但是自己適不適用?需要怎麼跟銀行提出異議?怎麼撤銷銀行強制扣薪?這些問題連問都不知道怎麼問。

由於這筆債務金額換算的訴訟費加上律師費,實在太過沉重,而且我婆婆名下有房產,所以當時不適用法扶資格;求助無門的我,也無法放任債務不管,那就自己來吧!於是我開始自己研究法條、寫訴狀,一手包辦所有法務。我也透過貴人幫忙,想辦法走簡易庭,省下了高額的訴訟費。

這一連串難題對於我這個法律門外漢而言,連知道該從哪裡找答案,都是一段又一段漫漫的研究過程,而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。

經過5年的漫長奔走,終於讓我在2013年迎來了勝訴判決,正式擺脫這就算是年薪百萬、也要不吃不喝50年才能還清的鉅債!

我能夠就這樣看似一切順利撐過來,最重要的還是感謝我有不離不棄的另一半,也多虧我們當年有勇氣進入保險業,追求成功的可能。

結束這一切惡夢時,我還不到35歲,雖然像死了又活過來好幾世,但萬分慶幸我有個莫名崇拜的帥哥老公,還有兩個可愛女兒。

我和先生一起在保險業熬過前幾年剛起步的艱困期,專心衝刺公司業績競賽,也開始享受每天4點就接小孩放學的時間自由,兼顧家庭和事業,完成一次又一次的競賽挑戰,年年都接受公司招待出國!

走到這裡,因為一些正確的選擇,我好像已經把人生落後的進度都追回來了!這是狂風暴雨之後,好不容易得到的片刻寧靜。

為你愛的人,做足準備

2016年,我和先生的事業衝到多年來的高峰。我們在公司擔任要職,累積許多業績競賽獎章,除了前幾年陸續攻下的保險業獎項之外,也屢屢突破自己的保費業績紀錄,甚至還上了像莒光園地一樣的公司視訊。這時的我們已經進入保險業10年。那年上半年,順風順水的我們拚到了3個出國名額,打算9月出團,帶我婆婆一起參加公司的旅遊行程,也準備回來之後,我就要開始準備專業證照考試。

9月6日那天,一個再平常不過的星期二,我和先生早上進公司上班,中午幫兩個上全天的孩子送了愛心便當。下午他和同事一起出海釣魚,晚上回程在船上竟然就莫名沒了呼吸心跳。迅雷不及掩耳,這是老天爺再給我的一記重擊。

仍然是一滴眼淚都來不及流的死亡課題,但這次發生在我最親密的另一半身上。

可能因為我這些年來的人生歷練,加上身在保險業,看過的生老病死沒少過,我知道自己不能就這樣一蹶不振,必須帶著孩子用最快的速度恢復正常生活。

接下來的日子,我帶著當時分別才小二和小四的兩個女兒,該哭的時候哭,該笑的時候笑,努力把每一天過得豐富精采,不留遺憾。

說來也有許多巧合,我先生走的那年年初,我正好下定決心想理一理家中財務。畢竟結婚多年,我們在保險業打拚許久,兩個小孩都上了國小,我也把多年沉重的債務償清,照理說應該要能開始累積資產才對。先生當家裡的財政部長那麼多年,也許該換人執政看看。

彷彿一切都是老天爺安排好的一樣,我就是在當年一月,才開始練習使用財務報表、記錄生活支出、了解一些我本來都不知道的家庭財務問題。更誇張的是,我結婚這麼多年,到了這時候才第一次知道婚後家庭帳戶的提款卡密碼……

我堅信理清家庭財務是很重要的事,於是打算當年九月開始進行理財證照考試的準備,為自己的專業加分。但所謂意外,就發生在意料之外,在我連證照課都還來不及開始上的時候,先生突然離開的生命課題就這樣降臨在我和孩子身上。

人在面對未知的情況下,總是難免慌張;而我真的很慶幸自己提早了9個月,開始了解家庭財務狀況,否則真不知要花多久時間,才能把我不知道的事整理清楚。

快轉到現在,這個生命課題給我最大的體悟就是,你至少要留下就算現在不清楚、以後也能讓家人明白的財務交代,因為在遭逢變故之際,情緒會影響我們的判斷力,而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對。

人生的計畫如果不小心因為意外而偏離原本的軌道,穩住財務才能讓你用最快速度重回正軌。

從連提款機密碼都不知道的財務小白,到成為理財顧問          

這四年來,我從婚後連提款機密碼都不知道的財務小白,摸索出一些理財心得,並順利考過理財規劃顧問的資格,也透過我自己的親身經驗,輔導許多客戶處理債務與財務問題。

2019年10月,我開了粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗和理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關法律知識,協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環。

因為收到許多網友提問理債的相關問題,於是也發起一個有點異想天開的「財務諮詢陪跑計畫」,希望可以透過一年的時間,陪伴有財務問題的朋友,一起解決現實中不知找誰商量討論的困擾。

這些日子以來,陪跑計畫也慢慢有了一些小小成果,比如有個朋友想創業投資,經過分析討論之後,被我勸退,我想我應該幫他少走很多冤枉路。有個朋友經過我重新為他擬定還款計畫後,確定可以提早兩年擺脫債務;有的朋友買了太多保險,搞得一團亂,經過我重新調整後,也順利縮小了財務缺口;當然,也還是有朋友聽了建議之後,礙於現實,仍無法勇敢面對……

現在我運氣很好地出了這本書,接下來將從輔導個案的經驗出發,從理債理財的觀念心法開始談起,帶大家做一次財務體檢,依你的負債與收入狀況,帶著你從扛債人生走向財務自由。

人生是一連串的學習與修練,希望我的生命經驗,能化為幫助你學理財、別債苦的一股真實力量。

本文摘自方智出版社的《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》

作者:王姵文(黑媽)

現職保險業務員,多年來考取各式金融相關證照,具財富管理資格,為合格AFP認證理財規劃顧問,持續朝理財規劃專業領域邁進。

從17歲家道中落開始,即經手處理大小債務,29歲父母過世後繼承負債,開店倒店,37歲中年喪偶……背債理債逾20年,處理債務總金額多達數千萬,之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務!直到年屆中年,她終於穩住人生,到現在還做多個斜槓項目,並提供諮商服務,輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時,她不一樣,她要做的是「理債專家」!未來希望帶著兩個孩子一起,為自己的人生下半場譜寫新故事。

目前在臉書經營粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗與理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關法律知識,協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環。

圓神出版

書活網「旗上」共有圓神、方智、先覺、究竟、如何、寂寞,六家出版社手牽手心連心。心靈療癒.商管理財.在職進修.健康塑身.小說.親子教養 Eurasian.Fine. Prophet. Athena. Solution. Echo. 對於當代台灣作家與國際版權仲介來說,圓神都是合作的優先選擇,這是由於優良的書籍品質、精準的行銷發行、正視讀者渴望及亮眼的成績使然。也讓圓神與作家建立如家的情誼。
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