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單筆領+月月領?失能扶助險其實有「這些限制」,一次搞懂長照三寶理賠眉角!

2020-12-01 07:50經濟日報 小花平台保險+

小花平台保險+/提供
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時代不斷在變,今天一般大眾既定觀念已不能一概而論,就像「長照」並非一定得和「老年」畫上等號,別再鐵齒認為:「我還年輕,現在談長照太早了啦……」光看數據分析就足以讓你嚇一跳,根據衛福部統計,國內中、重度身心障礙總人數中,平均每5人就有1人是44歲以下的青年人,仔細探究其成因,多數肇因於疾病、意外事故、職業傷害等,當下就需要他人長期照顧自己,已然有了「長照」的需求,絕非一般認知的等到年老了才該擔心的問題。

面對眼前無法預知的立即性風險,年輕人應該如何因應面對?對此,小花平台保險顧問直指,年輕人首要思考的是,一旦不幸發生失能,眼前直接受到影響的就是原有的工作收入,連帶延伸拖累家庭經濟的可能,相較於到了老年失能,年輕實施能需要的照顧時間更長,長照費用也相當可觀,在在考驗著各人身心靈承受能力到底有多強……,「及早做好風險保障規劃,絕對是最好的預防方式」,尤其對於口袋不深、收入也很有限的年輕人而言,可說是面對漫長的長期照護路程,最理想也是最適當的轉嫁工具。

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有關「長照3寶」一表看懂理賠眉角

說到長照,令人直接聯想到的,就是被統稱為「長照3寶」的「長期照顧險」、「特定傷病險」及「失能扶助險」,針對44歲以下青年人需要長照的主因,不外乎意外傷害事故和心腦血管疾病等,如果懂得善用「長照3寶」,除了能有效轉嫁失能風險外,也給自己與家人多一分安心!

有關「長照3寶」理賠標準整理如下表格:

老殘失能≠老年 年輕更應提前規劃失能風險

在了解完有關「長照3寶」理賠標準、給付範圍及各自的優缺點後,小花平台保險顧問特別針對年輕人個人風險規劃提出建議,考量到絕大多數人可能初入職場、手頭預算有限,不妨以「純保障型」的失能扶助險為主約,再搭配以重大傷病定期險、實支實付型醫療險及意外傷害險附約,「除了大幅降低保費支出外,也能事先為自己與家人準備緊急預備金,防患於未然,可謂一舉兩得!」

小花平台保險顧問並進一步說明,近來在保險市場上正夯、愈來愈多人選擇的失能扶助險,之所以大受歡迎的主要原因在於,採取「單筆領+月月領」給付方式,在失能的當下,保險公司會先給付一筆較大的失能保險金,也就是所謂的「一次性給付金」,另每月或是每年再定期給付「失能生活扶助保險金」,直到被保險人身故。

在看完失能扶助險熱賣的原因後,小花平台保險顧問再點出1常見盲點:在失能的當下,被保險人可以先拿回一筆「一次性給付金」,至於每月或是每年定期給付的「失能生活扶助保險金」,則通常有最高15年的限制;也就是說,萬一發生風險時,未必可以照顧被保險人直到身故,如果對照國人青壯年族群重殘後平均餘命超過20年,則無法支應個人失能當下直到身故這段時間的花費。

另一方面,值得注意的是,定期失能扶助險最高續保年齡通常只到75歲,但是根據統計顯示,一旦發生失能,需要長期照顧的年齡結構分配,75歲至84歲是65歲前的3.5倍,而85歲以上更是65歲前的11倍;換句話說,當最需要保險的時候,定期失能扶助險無法提供適時保障,值得被保險人深思與留意。

有關保險疑難雜症,問問顧問

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