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月花5萬,退休前要準備多少錢?前外商CEO十年經驗:「做好三件事」 1,000萬就夠用

2020-10-15 07:30專欄作家 老黑看世界

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

退休需要多少錢?這個問題三不五時就會被人拿出來討論,也是我過去幾年被人問到次數最多的問題,究竟需要多少錢?在講任何具體數字之前,先要回答一個問題,和符合3個前提條件。

剛退下來時,別人上班,我在外面閒逛;別人放假出遊,我待在家裡躲人潮;別人聚餐唱歌罵老闆,我看書寫文章罵媒體,感覺自己很特別,但時間一長,特殊感漸漸淡去,才發現生活其實就是這麼回事,所有人的一天都是24個鐘頭,工作也好,退休也罷,重點是如何過得好,過得有價值。

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不特別的另一個原因是,55歲的我,身邊同齡人開始慢慢加入退休行列,其中有的「壽終正寢」,有的「揮刀自宮」,有的「被迫下台」,有的興高采烈,有的沮喪徬徨。人口統計數字告訴我們,現在還只是開端,往後10幾年,每年都將有大批工作者離開職場,被冠上「銀髮族」封號,加入退休大軍。

這幾年媒體經常以退休為題做調查研究,提出各種建議,只是內容絕大多數談的是理財,退休當然要錢,但人們經常忘了,還有兩件事的重要性一點都不小於金錢,那就是健康和快樂。生活在今天的台灣,說難聽點,再窮也餓不死人,但少了健康和快樂卻可令人生不如死!

重點是這3者之間互為因果,說有錢的人較快樂,快樂的人較健康,健康的人較有錢,相信多數人會同意,但其實不管怎麼調整「快樂」、「有錢」、「健康」在這幾句話中的順序,都同樣言之成理。事實是,研究結果顯示3者好就一起好,差就一起差,只準備其中一項遠遠不夠,如果因此忽略另外兩項,甚至可能有害。

退休需要多少錢?

這個問題三不五時就會被人拿出來討論,也是我過去幾年被人問到次數最多的問題,究竟需要多少錢?在講任何具體數字之前,先要回答一個問題,和符合3個前提條件。

一個問題是:退休後平均要花多少生活費?

不要以為這個問題簡單,除非有相當程度的生活規劃,並透過一段時間記帳,否則很難精確回答。我最近看到一個研究調查問準退休族退休需要多少錢,大夥回答天差地遠,但最吸引我注意的是,約有4成的人回答「不知道」,正是代表許多人根本沒有仔細想過這個問題。

3個前提是:沒有負債、足夠的保險、擁有自住房

負債包含房貸在內的各種貸款,不要拿理財賺的錢來養貸款,之前說過,退休後錢是用來花的,除非必要,不要多費心思在金錢管理上。同樣道理,保險純粹為防意外和應付醫療需要,不要當成理財工具,而既然錢是用來花的,房子就是用來住的,有自住房才不用繳交等同負債的租金。

符合這3個條件其實不如許多人所想的困難,保險既不為理財,只需在現有的健保基礎上,增加一些壽險和老年醫療需要就好。至於房子,不要以為只有帝寶才能住人,更沒有人規定退休族一定要住在房價物價高昂的城市裡。

假設通過以上一個問題和3個前提的關卡,現在可以正式宣布答案了!我給你兩組答案,一組是我的,另一組是退休樂活理財專家施昇輝的:

我的答案:如果一個月花5萬,退休準備金需要1,000萬。算法是假設年投資回報率6%,一年的收益就是60萬,除以12個月,剛好等於每月需要的5萬。

施昇輝的答案:如果一年花50萬,退休準備金需要50x22=1,100萬。算法是假設年投資回報率5%,1,000萬可滿足需要,多100萬是為了應付金融風暴等突發狀況。

看出來了嗎?我倆對退休理財的概念幾乎完全一致,唯一差別是他抓投資回報比我稍微保守一點點而已。

我知道上述財務目標對某些人來說依然很遙遠,但對於大批嬰兒潮世代,曾經經歷過台灣錢淹腳目年代的中產階級,以及退休福利完善的公務人員來說,即使不是已經達標,應該也是在一個合理可企及的範圍之內。

如果你還在為到底需要多少錢才能退休而煩惱,建議你先從回答一個問題,和符合3個前提著手做準備,我的經驗是,數字最大的功用其實是提供安全感,如果事先規劃不足,準退休族對數字的要求就會一變再變,越變越大,而一旦做好準備,許多人可能會發現,退休的財務門檻甚至不如原先所想的那麼高!

退休住哪裡?

準備退休金最大變數是住房,原因是生活必需的食衣住行中,最花錢的就是住。最近一個大型研究調查報告顯示,台灣民眾認為:「不含房屋資產,平均來說,要存1,071萬元才夠支應退休生活所需」,這句話的重點其實不在數字,因為因人而異,而是「不含房屋資產」這個前提條件。

同樣是住人的房屋,價值卻天差地別。假設有兩個退休同樣需要1,000萬的人,A的房產值3,000萬,但沒有其他資產,B的房產值800萬,其他資產1,000萬,很明顯A的「身家」較高,卻沒有資格退休,B只要願意隨時可退,但如果A願意將現有房產換成低於2,000萬,就和B一樣,可以立刻加入財務自由的行列。

而且非但財務可以獲得自由,許多過去從來不敢想像的好康,只要在住房上做出調整妥協,就可能因此美夢成真。美國有對夫妻,將房產和大部分家具賣掉,租間小倉庫放置私人物品,然後開始用long stay的方式環遊世界,在每一個心儀已久的地方,少則住1、2個月,多則一年半載。

在他們寫的《幹嘛不旅行》(Home Sweet Anywhere)一書中,作者說:「分享我們獨特的生活方式,並非是要讓其他人覺得非得徹底改變自己的人生。我們只是想強調,只要你覺得自己辦得到,就可以享受新鮮活力的生命歷程」。說得好!我也不是建議你立刻將書放下,衝出去賣房,而是真正跳出框架,考慮生活的所有可能性。

不止要從財務的角度考慮,更要從生活的角度考量,退休後的生活形態和退休前大不相同,現在的居所是否仍然合適?我問過許多人這個問題,結果似乎很少有人真正認真思考過,多數人將事情想得過於理所當然,未考慮的原因大都不出熟悉、家人、朋友圈等。

不是說這些理由不好,愛住哪裡本來就很主觀,只是這些問題真的都無法解決嗎?稍微深入探詢後,我發現多數人沒有認真思考的真正原因其實是害怕改變,這是人之常情,我們從小到大所經歷過的生活環境重大改變大都和就學、就業有關,一旦少了這些外在因素,似乎就失去了改變的動力。

我說這些並不代表退休後,大夥就都該移居花東或外島,過閒雲野鶴的生活,而是代表只要可能,退休者應該盡量避免在生活費用高昂的城市裡人擠人,反而應該利用這一生只有一次的機會,整體考量生活型態、家庭、氣候、興趣、職志、財務等,主動出擊,挑選最適合自己的生活環境。

旅行是多數退休者最喜歡從事的活動,如果把旅行的概念擴大一些,時間拉長一些,其實不過是「換個地方過生活」,而這正是那對美國夫妻做的事。他們當然也得付出一些代價,例如與親人相聚時間減少,醫療保險費用較高等等,但就像之前所說,我們不必模仿他們的行為,但可以學習他們的精神。

有回我問一位早已退休的長輩為何住在台北,他想了一下說:「seven多,方便」,我說:「高雄也有seven耶」,他說:「真的啊?」……許多事情不嘗試不知道,在我們終將步入老年,落葉歸根之前,不要浪費由移動自由,所帶來的不同生活體驗,與實現人生夢想的大好機會。

本文摘自時報出版《今年開始,人生都是自己的:退休十年,我很好!老黑的無憾樂活告白

本文由老黑看世界授權轉載

作者:

田臨斌,外號老黑,1960年出生於台北,師大附中、成功大學畢業,在殼牌石油公司工作22年,曾擔任該公司在台CEO、大中華區業務總經理等職,卻在45歲事業頂峰之際,放下工作,與另一半Olivia移居南台灣,積極經營退休後的樂活人生。

離開職場後,他除了找到對寫作的熱情,將它當成人生職志之外,出於興趣,還考上高雄街頭藝人證,每週一次在愛河邊以吉他彈唱英文老歌;也因為老婆的愛好,跟著喜歡上旅行,兩人目前親身研究體驗包括郵輪在內的各種旅行方式,矢志成為「懶人旅行達人」,並將更多旅行方式及生活體驗和讀者朋友分享。著有《從CEO到樂活家:白領打工仔,45歲退休全記錄》、《45歲退休,你準備好了?》,《懶人大旅行,上船吧!跟著老黑環遊世界105天》。

老黑看世界

老黑曾是外商公司主管,45歲時職場急流勇退,他如何做到壯年退休?如何調適心境、開心樂活?如何規劃旅行?如何將旅程中的人文,轉化為生活態度、工作、學習的能量?讓老黑說給你聽!
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