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五大保險 最應該優先買哪一種?

2020-09-25 19:24PressPlay 專欄作家保險松鼠

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

我們都知道現在醫療技術越來越進步,十幾年、二十幾年前的保單很多都不符合現在醫療環境。因此,我們現在規劃時應先思考怎麼樣的保險商品能有效地解決問題?如果你真的很想買一些網路上都不推薦的(如:終身醫療、終身手術、終身療程型癌症險等),不如思考規劃商品的先後順序。

癌症

癌症是近37年十大死因榜首(新聞寫的),而大多數人的需求主要也是癌症、醫療為主。然而現在醫療技術發達,癌症的一些治療方式(標靶藥物、免疫治療)並沒有在傳統型癌症險保障內,那麼我們如何解決癌症花費?

推薦

.優先考慮:高額的癌症一次金(上百萬)、實支實付

.癌症一次金的商品:癌症險(一次金型)、重大傷病險、重大疾病(含七大疾病)。

※常見商品為底下圖表

失能

大家都說長期照護很重要,但要留意身體當時狀態需要什麼樣的照護。狀態輕微時,保險商品不一定能夠符合你的期待。失能險分為1-6級的每月或每年保險金、1-11級的一次金(因等級折扣(最高100%、最低5%))

主要留意接近六級失能的七八級狀態,光是七級失能就佔80項中的19項、八級則是9項(1-6級共佔37項),而這部分是沒有每月或每年的保險金,只能靠1-11級的一次金打四折或三折給付。

.優先考慮:定期型一次金拉高1-11級保險金

.扶助金則是視年紀、預算、體況考量,但建議還是要規劃定期型商品才能拉高保障。若要考量終身型也請優先選擇不還本型、而非身故才還本的商品。

※常見失能一次金之規劃組合(沒有附約延續的問題,主約10年到期附約依舊能續保,請放心)

住院

大家都很擔心住院,但可能沒去了解住院花費最大的是什麼?(106年統計雜費佔57%、病房費佔30.1%、手術費佔12.9%)這時先去思考要如何解決雜費花費問題?.優先考慮:實支實付(雜費額度拉高、病房費並重)算是較全面的商品。

※常見推薦

意外險

建議壽險公司用基本的額度(意外死殘30~50萬、意外實支3~5萬、意外日額可買可不買)、產險公司用來拉高意外死殘的額度(300~500萬以上)。

如要高額度的意外實支,可另行規劃產險商品,但要留意產險商品不保證續保。(壽險公司的意外險也不一定是保證續保)

※產險意外險之選擇(google excel) https://reurl.cc/mnMMN7 (不一定會即時更新)

壽險

1.思考需要多少年的保障

2.思考每年留給家人的金額

3.是否隨時間而調降需求

📖利用網路投保、一年期、長年期、優體壽險等搭配規劃。

以上內容都考慮過後,再來討論或選擇保障效益較低的商品。(如:終身醫療、終身手術、終身療程型癌症險)

買保險是為了解決問題,不是製造問題。

本文由PressPlay專欄作家保險松鼠授權轉載,原文刊於PressPlay

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新生兒保單這樣買

PressPlay專欄作家 

保險松鼠小檔案

研究保險保障型商品6年

※常駐台大PTT保險版版友松鼠,非從事相關保險業人士。

※保險版中發文篇數超過150篇,其中收錄精華區將近100篇。

※截至目前協助破千位網友保單整理,亦提供網路版的基本罐頭保單協助網友做基本規劃。

※現經營臉書粉絲頁及部落格,粉絲人數超過兩萬名,主要分享保險規劃觀念、整理商品資訊及內容。

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