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理財Q&A/如何計算手中的財富?

2020-09-21 11:09世界日報 周芳苑

示意圖。 pexels
示意圖。 pexels

問:我想訂退休財務計畫,必須先準確計算我手中的財富。請問該如何計算?

答:名人、企業大亨、政客和體壇高手坐擁巨額資產淨值,令人羨慕,那麼,我們一般人究竟有多少淨資產?也許沒那麼多,但仔細算一算也非常有用。

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資產淨值(Net Worth)是什麼?

資產淨值就是減去所有債務後的資產金額,如果負債累累而且資產不多,資產淨值就微乎其微。

鳳凰城理財業者Farnam Financial理財規畫師伯德(Jonathan Bird)說,「資產」是可以變賣為現金的任何東西,諸如現金、股票、債券、加密貨、主要房屋或其他房地產等等;至於「債務」,涵蓋所有有義務支付現金的項目,包括學生貸款、信用卡債務、汽車貸款、房貸或房屋淨值信貸等。

伯德說,如果想綜觀財務全貌、確保一步步按計畫實現財務目標,了解資產淨值非常重要。

猶他州理財業者Lift Financial合夥布希(Jeff Busch)也覺得,每個人都應了解自己有多少資產淨值,這是退休計畫中極重要的一部分,多數人規畫和制訂退休目標時太隨意。

布希最近遇到一位50多歲的男士,他希望幾年內退休,卻對自己的淨資產不清不楚,甚至沒有退休計畫,這位男士幾年前在某家公司上班時曾有401(k)帳戶、存入一些錢,雇主也提供搭配款,後來離職到另一家公司上班,時間一久,對先前的401(k)帳目不再追蹤,壓根不知道有多少退休儲蓄。

布希形容這位男士甚至因不想面對事實而不敢查看帳戶。他提醒大家,不要成為那位男士。

如何計算資產淨值?

原理並不複雜,只需將所有資產加起來、將所有債務加起來,接著,用資產減去債務,就是資產淨值。

布希特別建議,將房屋淨值(home equity)納入資產;很多人把這項排除在外,事實上,納入房屋淨值將使資產淨值大增,更接近難以捉摸的百萬元大關。

但布希也提醒,假如退休後多半住在現有住房裡,必須計算兩個淨資產數字,一個是全部資產的淨值,另一個只包括退休資產的淨值; 如果已為退休儲蓄、而且不打算賣房子,就不要把房屋淨值包含在資產淨值裡,以免給自己錯誤的安全感。

如何增加資產淨值?

可參考以下方法:

第一點,少花錢,多賺錢。 新澤西州Runnymede資本管理公司Runnymede Capital Management執行合夥人王先生(Andrew Wang)說,這是增加淨資產的上上策,所有人都該這麼做。

第二點,留意支出。很多理財專家提出各種預算建議,但王先生認為,最簡單的作法是追蹤支出,他一再證實,人們只要開始準確追蹤花費,便會開始改變習慣、多省錢。

第三點,爭取調高薪資。即使疫情下經濟不振,但如果很久沒調薪而且表現出色,仍不妨試著爭取。

第四點,付清債務,可考慮兼職還債。

第五點,和家人談論財務目標。王先生發現,產生大轉變的家庭往往有個共同點,就是會公開談論財務並設定目標。

第六點,投資。伯德說,如果有夠長的時間,可考慮投資最低收費的史坦普500指數(基金),此外,善用401(k)或IRA等稅收優惠退休帳戶可輕鬆投資。

一旦估算出目前的資產淨值,日後務必定期檢視,時時修正不好的金錢習慣。

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