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保費比人家便宜470萬,同樣月領1.2萬?理財達人:錢難賺,絕對不要買的三種保單

2020-09-16 07:30專欄作家 余家榮(效率理財王)

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

本文介紹,《錢難賺,保險別亂買》書中提到的,絕對不要買的三種保單。

絕對不要買的三種保單

作者表示,保險消費者應該要向以下三種保單說「No」:

推薦

(1)「保費領回型」保單(書中第64頁、67頁);

(2)「終身型」保單(書中第65頁);

(3)「增額」保單(書中第72頁)。

舉「終身還本險」為例,說明如後。

即期年金險vs終身還本險:同樣月領1.2萬,保費便宜470萬

「活到老、領到老」,年金險與終身還本險都辦得到。但是,作者建議,優先使用年金險。

為什麼呢?因為,兩者的產品結構不同。

年金險是「生存險」,保險給付是「生存金」,只要被保險人活著,就有生存金可領。

而終身還本險是「生死合險」(生存險+死亡險),保險給付有「生存金」,也有「身故/全殘理賠金」。羊毛出在羊身上,兩者都想要「領」到,保費當然就要「繳」得比較多。

以65歲女性為例,想要每月能領到1.2萬元的養老金,直到天年(身故),如果透過保險,有兩種選項,見下表:

(表一,詳見《錢難賺,保險別亂買》書中第203頁、204頁)

同樣可以年領約15萬元的生存金,終身還本險的總繳保費要800萬元;即期年金險則不到前者的一半,只要約330萬元。

差別是,後者沒有祝壽金或身故保險金。

分析

終身還本險,要「拚」到105歲,才能領到「祝壽金」(還沒身故,但可以提前領取身故保險金的金額,當成祝賀生日的祝壽金)。

請問,105歲的你,還有多少力氣可以享用呢?

至於「身故保險金」,意義更不大。因為準退休族,即將卸下肩膀上的重擔,比如,房貸繳完、子女已成年可自己謀生,其實根本不再「需要」身故保障。

為了自己沒力氣享用的「祝壽金」,或者自己用不到的「身故保險金」,卻要在退休時,支付比即期年金險還「多470萬」的保險費,這樣值得嗎?答案就在你的心中。其實,想要每月有退休養老金,工具有很多,不是只有保險這個選項。

整體讀後感

本書針對「死、殘、病、老」四大人生危險,及對應的保險,有非常詳細的介紹,還有各自的優缺點比較,對保險消費者,面臨如何挑選保單時,有很大的幫助。

除此之外,還舉了很多實例幫助理解,說明各種投保限制、理賠限制、注意事項等。

(如上一段的「即期年金險vs終身還本險」就是一例)

書中一再強調:保險只是理財規劃的其中一環。如果自己有足夠儲蓄,是不必買相關保險的。

還有,保險要「保大不保小」,只要買自己「扛不起」的就好。比如,發生一次會造成全家財務困難的狀況,才需要投保。

老年長壽危險,有時間,可以自己儲蓄投資,並非一定只能靠買年金險、養老險。

(參考書籍:《錢難賺,保險別亂買》朱國鳳、邱正弘著,時報出版。)

(本文完)

本文獲「效率理財王」授權轉載,原文請看此

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