親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的新聞 udn family

花小錢買大保障!理財達人:我只買三張保單

2020-09-15 07:35天下雜誌 《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

前面的章節曾提過,我買房只向銀行貸款三百萬元。一來是因為當時的收入和存款可以支付較多的自備款,二來是可以減輕日後每月還款的壓力。俗話說得好:「天有不測風雲,人有旦夕禍福。」萬一在還款期間,我不幸出了意外,光靠我太太的收入能繼續繳下去嗎?就算能繳,會影響到我剛出世的大女兒日後的養育開銷嗎?

這時候,當然就需要用保險來因應這個可能發生的狀況。人生在世,隨時都該有最壞的打算以及最好的準備。

推薦

我買的第一張壽險保單是在三十歲的時候,保險理賠金額就是我的銀行貸款三百萬元。我其實只有一個很簡單的想法,就是我萬一發生不幸,太太拿到理賠就可以付清貸款,不會有立即的財務壓力,然後拿她的薪水應該足夠將大女兒養育成人。過了三年,雖然我的雙胞胎兒女出生,養育負擔更重,但因為銀行貸款已經還了一半以上,所以也沒有因此而增加保額。

當時的壽險理賠只有一百五十萬元,加上意外身故理賠一百五十萬元,才是總額三百萬元。一來為了省保費,因為壽險保費大約是意外險保費的四倍;二來自認身體健康,不致在保險期間病故,所以有些心存僥倖。

壽險保單繳二十年後就無需再繳,還可拿回十五萬元紅利,而且一百五十萬元保障終身有效。意外險要繳三十五年,才能享有意外發生時的保障。二十年後,我沒有繼續繳意外險保費,因為五十歲的我,家庭經濟狀況已經非常穩固,子女也陸續成年,不會因我發生不幸而導致家計出現問題。

以上保障,加上為家人投保的附加醫療險,每年保費還不到兩萬三千元,以現在的眼光來看,應該很難想像。雖然你不可能再買到類似的保單了,但我還是希望能把我當時的考量點以及保險配置的邏輯分享給你,或許還有些參考價值。

我後來又買了兩張保單。一張甚至是自己去考執照,賣給太太的。這時我的銀行貸款三百萬元已經順利還清,當然我也沒出事。不過子女陸續就學,生活負擔還是頗為沉重,所以想說萬一太太發生不幸,我也能得到理賠,應該不無小補。夫妻雙方都投保,保障才能更為周全。現在她繳費也超過二十年,從此無需再繳,但保障仍在。

保單設計和我當初買的非常類似,而且自己賣還有高額佣金可賺,一舉兩得。不過當時本業非常忙碌,考了保險業務員執照,就只賣了這一張保單。

另一張保單則是錯誤示範,因為保的太晚了。我一直相信台灣的健保制度,但父親生病住院期間,很多額外醫療支出,都不在健保給付的範圍之內,才讓我驚覺醫療保險的重要。我到了四十七歲,才買了第一張以醫療為主的保單。為什麼說「以醫療為主」?因為我儘量把壽險和意外險的保額降到壽險公司要求的最低門檻,一來我的第一張保單都有涵蓋這兩個區塊,二來可以節省保費的支出,每年保費不到一萬五千元。同時,因為有了這張醫療險保單,我就把第一張保單中的附加醫療險停掉了。

我很喜歡這張保單中的兩項福利:「健康增值金」和「健康檢查金」。前者是每滿一年未申請理賠時,就能增加五%的權益,最高可達一○○%,若有理賠則重新計算。後者則是每五年未申請理賠就給付兩千五百元的獎勵金,雖說不多,但「無魚蝦也好」。我很納悶,為何健保不能比照辦理?有人浮濫使用健保資源,造成龐大浪費,像我很少使用,卻沒有相對的獎勵,其實很不公平。

當然,現在醫療險的主流設計是「滿期後全額退還」,我反而沒有興趣,為什麼呢?容我留到下一個章節再好好解釋。除了保險之外,我早就簽了放棄急救同意書,也在健保卡中做了註記,免得長期拖累家人,並進而拖垮家庭經濟。這其實也可以看做是另一種型態的保險,只是不用付保費,當然也沒理賠了。

壽險顧問看到我以上所寫的內容,一定非常不以為然。如果大家都只買兩、三張保單,數以百萬計的從業人員恐怕大部分都得轉行了。很多人出國搭飛機前,還會在機場花個幾千元買旅遊平安險,我也沒買過,因為我用信用卡買機票或付團費的時候,已經附送意外險了。人身保險不外乎就是「壽險」、「意外險」和「醫療險」三大類,既然我都有了,就打定主意別再被保險公司那些琳瑯滿目的商品誘惑了。

投保是為了讓家人免於恐慌,不是讓他們藉此得利。

本文摘自天下雜誌出版的《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》

天下雜誌

幫助您掌握最前瞻的觀念與趨勢,與世界零距離,與台灣超連結。在混亂的世界中,給讀者一束最清晰冷靜的聲音。
A- A+

相關新聞

以月薪4.7萬、勞退新制年資30年為例:一個小動作,就讓退休金變兩倍!2020-09-22
【達人談投資】危機入市!19檔低基期潛力好股出爐2020-09-19
買境外基金不如銀行定存?理專沒告訴你的事2020-09-14
65歲父母坐擁1億資產、有房有股有現金,但退休前若做「四件事」,別怪子女想落跑!2020-09-22
遇到「這個情況」,健診中心費用竟能申請保險理賠?九成保戶都不知道的事...2020-09-22
這三種保單都賠癌症,以保額200萬元保單為例,「一次給付型」才罩!2020-09-22
若取消健保重大傷病優免 二張表看民眾影響有多大!2020-09-22
理財Q&A/如何計算手中的財富?2020-09-21
趁低價投資金融股嗎?今年以來只有這三檔逆勢上漲,存股族想入手就看「這項指標」2020-09-21
【達人談投資】投資就像馬拉松 「配速」對了 撐到最後就是贏家2020-09-19
新興富裕國債券 優選2020-09-19
夫妻理財 必閃五大地雷2020-09-18
學者建議:退休前以七二法則增值 退休以四七四法則保值2020-09-18
先做價差再來存股?他存股十年:先認識自己的天份 當心落得兩頭空2020-09-17
如何找買點?數十億操盤手:有獲利10%的把握 「我才會出手」2020-09-16
當股票被套牢,史上最強股票作手怎麼做?2020-09-16
讓正確的人管理你的錢,絕對要避開的「祕密式指數基金」2020-09-16
日益成長的科技業vs.需求下滑的菸草業,投資你該選哪一個?2020-09-16
股價猛漲6成!這兩大「銅板價族群」躋身台股人氣區 但基本面跟上了嗎?2020-09-16
ESG基金疫情中逆勢成長 投資人如何挑選「漂綠企業」?2020-09-16
不畏疫情業績創新高 17檔主力短打股出列2020-09-16
靠政府不如靠自己!每月投資5,000元 65歲存到1,000萬退休金2020-09-16
沒學會這些事 別決定提早退休2020-09-16
他明年61歲退休,幾年後才能請領勞保老年年金?想「提前領」請記得這件事!2020-09-16
保費比人家便宜470萬,同樣月領1.2萬?理財達人:錢難賺,絕對不要買的三種保單2020-09-16
愈想存錢,愈是存不到錢?滿額贈禮以後一定用得到,小心掉入「看似划算」的陷阱2020-09-16
節省投資時間 用輔助系統順利達成財務目標2020-09-15
旅平險投保看過來,國內小旅行保費30元起跳,換來意外死殘100萬元基本保障!2020-09-15
香港首富李嘉誠:有一種錢一定要捨得花2020-09-15
40歲存到100萬會太晚嗎?過來人算給你看:把握關鍵十年,60歲資產比人家多一倍!2020-09-15
把100萬翻成200萬?年領百萬股息存股達人:台股萬二,用這個公式買到「好價位」2020-09-15
花小錢買大保障!理財達人:我只買三張保單2020-09-15
該領的錢一定要搞清楚 勞退金與勞保老年給付有何不同?2020-09-15
股市震盪免驚 特別股強化投資組合防禦力2020-09-11
【達人談投資】激情過後仍追高防疫股?存股達人按警鈴2020-09-11
最喜歡的菜,要先吃還是留到最後吃?日本億元投資家:有錢人通常不做這件事2020-09-11
不上班在家專職當沖?若符合二條件,一季退傭57萬元!2020-09-10
高手才懂 掌握公司財報只要五分鐘2020-09-10
湊免運門檻、買一送一、加購商品...別落入划算陷阱,沒有多掏錢才是真的省到錢!2020-09-10
買玉山金穩賺不賠?200萬股息達人:投資個股像「釘孤支」,存股高股息ETF賺更大!2020-09-10

熱門文章

元大高股息龍頭基金贖回第一天 投資人捨不得賣2020-09-21
長照失能險 買氣不如預期2020-09-22
全球150檔ETF已下市 投資人須留意風險2020-09-22
三大健康險 國人最捧場2020-09-22
Fed加持 美股迎錢潮2020-09-21
油價創近兩周最大跌幅 金銀重挫、銅價從兩年高點回落2020-09-22
REITs共同基金 布局優選2020-09-22
預防失智保險兩步驟超前部署 轉嫁失能風險2020-09-21
市場加速抄底 資金大舉湧入股票型ETF2020-09-22
亞股吸金 陸股最受寵2020-09-21
投資超前部署 盯三指標2020-09-22
美貨幣型基金 大失血2020-09-21
店舖招牌砸人、食物中毒 綜合型保險專案都有賠2020-09-22
美強勢資產 列核心配置2020-09-21
新興市場債 四優勢護體2020-09-21
高價科技股續整理 美股資金動能仍冠全球2020-09-22
台股基金 續航動能強勁2020-09-21
避險及收益需求未歇 信用債市續迎淨流入2020-09-22
A股題材多 彈力十足2020-09-21
投資超前部署 盯三指標2020-09-22
REITs共同基金 布局優選2020-09-22

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

贊助廣告

關注更多

留言

Top