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沒有行動一切都是空談...個人理財規劃就從「現在」做起

2020-08-13 20:02幸福文化 文/摘自林恩如《飆股女王林恩如,超簡單投資法》

聯合報系資料照
聯合報系資料照

「阿才是一位年過30歲的上班族,嘴巴經常嚷嚷著要學投資,希望學會理財和投資,做好財務管理,幫助自己加薪,但說和做完全是兩回事,心裡想但沒有行動一切都是空談。做好理財和投資的方式並沒有想像中困難,最重要的就是決心,最好的理財時間就是『現在』,假如什麼都沒做,永遠都不會有任何成績。」

從「現在」起,就要做好理財規劃

在第一章中,我們已經提過理財的重要性,理財規劃關乎人生規劃,做好財務管理才能進一步實現各個階段的人生目標。

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做好理財規劃要從管理收支、設定儲蓄目標開始,在前面我們提過管理收入及支出的重要性,列出明細了解自己的用錢去處,並且區分出「需要」及「想要」,從中刪除不必要的開銷;在儲蓄目標的部分,以剛出社會的小資族來說,短期可先以50 萬元為第一桶金的目標,比較容易達成,之後再慢慢累積第二桶金、第三桶金。

每個人都要做好理財

那麼何時才是最好的理財時機呢?答案就是「現在」。每個人都希望能提早退休,達到財務自由,享受安逸生活,這些期望都必須從早一點理財開始。理財可以幫助自己做好個人財務規劃,並且進一步實現人生各階段目標,而且理財越早開始越好。

試想,當我們年輕時剛踏入職場,負擔相對較輕,沒有結婚生子、買房買車的壓力,此時沒有過多的額外開銷,這個階段是透過儲蓄累積資產的好時機。隨著年紀增長,大約30 ∼ 35 歲時開始規劃下半段的人生,此時大筆開銷接踵而來,除了要成家,還有扶養雙親的壓力,這時候三明治人生的重擔正要開始,因此趁早開始理財相當重要,做好規劃讓人生下半場過得更精彩。

與錢有約,落實執行

知道理財的重要性之後,接著就是訂立目標,並且有系統的執行,人生不能漫無目的地想到什麼就做什麼,需要做好規劃並確實執行,人生才有意義。舉例來說,計畫在3 年之內從小公司跳槽到大公司,那麼就該條列出所有要達成的目標,包括所需具備的專業能力、累積的作品經驗、建立相關人脈等,有目的性去執行,展現出來的企圖心及信心才能達成目標。

理財也是,設定短期、中期、長期目標,分階段逐一實行,但是該如何有效率的達成目標呢?那麼就關乎自己怎麼做好計畫,想要一步登天,馬上達標是不可能的事,必須按部就班一步一步前進,將大目標拆解為小目標,就像準備考試,讀完每一小章,最後讀完所有章節並準備大考。舉例來說,小資族先以50 萬元當作人生第一桶金的目標,那麼就從每月固定提撥薪資的2 萬元存入銀行,需要25 個月達成目標,當兩年1 個月過去就能成功累積到50 萬元資金。

每一種習慣都需要刻意養成,當你一步一步確實執行,就可發現每一步力量的強大,每一步都牽引著下一步,每一步都是下一步的基礎,打好每一個基礎才能讓成果豐富且扎實。

沒有永遠的職場,未雨綢謬預做準備

近年來日本流行「社畜」一詞,比喻日本上班族自嘲為了微薄的薪資而低聲下氣,任由自尊被踐踏、權利被壓榨,是公司所養的畜牲,這一詞成為上班族最火熱的嘲諷專用名詞,卻也道出許多人的心聲。雖然這不是職場上每一個人的處境,但現實社會中的確有很多人為了生計,把一生獻給公司,不惜為公司賣命,爆肝熬夜加班,努力付出的結果不見得成正比,甚至賠上健康。

社會的變遷隨著世代交替,人們生存的節奏不停在改變,許多工作無法保證長期穩定,不像以前的企業可以讓員工工作一輩子,這是現代人必須接受的事實。現今普遍現況是,當你在一間公司待得越久就越要提高警覺,資深員工會成為最沉重的人事包袱,當大環境不景氣時,企業為了生存,必須縮編、裁員、資遺,這一群人絕對是優先淘汰的人選。未來能讓你做到退休,養活你一輩子的公司將越來越少,你,準備好了沒?

做好資產分配,讓錢為你工作

在下定決心開始理財之後,可以從分配資產做起,經過檢視及評估才能計算可以運用的投資本金。其中,資產配置的部分可將自己手邊的資產分成三份,包括一個月必要的生活開銷、緊急預備金以及儲蓄,三者比例大小依照個人需求分配,但要提醒的是,必要開銷僅限於真正需要的支出,而非娛樂開銷,緊急預備金則建議準備3 ∼ 6 個月以上的基本開銷,預防非預期的支出,例如醫療費,而儲蓄則是依照財務目標訂定存錢目標。

資產分配圖。 幸福文化提供
資產分配圖。 幸福文化提供

以擁有資產50 萬元、每月生活開銷12,000 元為例,經過估算,緊急預備金至少是36,000 ∼ 72,000 元,儲蓄因人而異,接著,再做投資本金規劃。

創造「被動收入」的重要性

當累積到一定存款之後,就可以開始規劃投資本金,投資本金必須是一筆專門用來投資的專用閒錢,不可和固定存款混在一起,建議另設立投資帳戶,將投資本金存入,方便定期檢視投資狀況、虧損和獲利情形。

投資的目的在於讓自己的收入變得更為廣泛,而不僅是靠領薪水過日子,隨著年紀增長,身體狀況也會逐年下滑,無法像年輕時用勞力換取金錢,也無法整天盯著電腦不喊累,尤其若遇到經濟不景氣、產業變動、公司裁員等不可控制的情況發生,那就更應該開源創造收入。

英國牛津大學副教授麥克.奧斯本尼(Michael A. Osborne)與卡爾.佛雷曾(Carl Benedikt Frey)曾經針對美國、英國和日本提出一項報告,內容指出在未來20 年中,人工智慧(AI)有可能取代美國約47% 的職業,英國部分則是35%,日本則是49%,這說明未來AI 極有可能取代人工,代表將出現更多失業人口。

其中,最有可能被取代的職業包括一般行政人員、銀行櫃檯、警衛、汽車組裝人員等,這些工作相對較形式化,透過電腦可以取代執行;而取代性相對較低的職業則有室內設計師、醫師、幼教人員、編輯人員等,擁有專業技能,較無法由機器人取代。

由此可知,每個人都要尋找開源,所以創造被動收入格外重要,股神巴菲特曾說過:「人生就像滾雪球,你只要找到濕的雪和很長的坡道,雪球就會越滾越大。」這句話已經完全解釋趁早投資的重要性,其中「找到很長的坡道」指的是「時間」,說明投資要趁早,晚開始

的話得更加倍努力、比他人花更多的力氣;「濕的雪」指的是「投資報酬率」,濕的雪球在滾動的過程中會吸附更多的白雪,讓雪球越滾越大,形容隨著時間的累積,投資的成果也會越豐盛。

善用時間優勢,增加專業能力

除了聰明分配資產,善用時間投資也是一件相當重要的事。對年輕族群來說,最大的資產優勢就是時間,而要讓這筆資產發揮最大效益,除了努力工作,最好的方式還有學習投資理財。

以現在最熱門的兼職外送員為例,若是每天花3 小時外送,每個月或許可以幫自己加薪15,000 元,但試想這些是用勞力和時間換取的金錢,隨著時間流逝,終將無法持續;相對的,若是將這一筆可觀的時間拿來充實自己,學習用正確方式進行投資,得到的效益將不僅是15,000 元而已。隨著年紀增長,時間和體力將不再是最大的本錢,在有限的時間裡,必須思考做更有價值的事,才能創造更多收益。

投資是雙面刃,掌握風險最重要

投資是一把雙面刃,從小到大我們一定聽過這句話「投資一定有風險,投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書」,說的就是認清投資風險的重要性,無論是哪一種投資工具,可以賺到錢也可能會賠錢,因此事前更需要做好風險管理。

做好風險管理包括進入金融市場前先計算風險、設好停損點,確認虧損接受度再進場,畢竟每一次投資都是辛苦賺來的錢,若是沒有做好風險控管,一不小心賠光本金就會變得痛恨股市,也可能永遠不再踏入股市。因此,隨時提醒自己評估好風險,做自己可以承受的事,選擇適合自己的投資方式與工具,才能讓投資幫助自己。

本文摘自林恩如《飆股女王林恩如,超簡單投資法》,由幸福文化授權刊出。

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