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月入4萬的便利商店店員、電話客服,可以33歲退休?FIRE熱潮吹進台灣

2020-08-05 07:30天下雜誌 文 李若雯

陳韋廷靠投資獲益就能維持日常開銷,不到40歲就退休。像他這樣的人,正是近年興起的...
陳韋廷靠投資獲益就能維持日常開銷,不到40歲就退休。像他這樣的人,正是近年興起的FIRE(Financial Independence Retire Early)圖片來源:黃明堂攝

一個便利商店店員、電話客服,33歲就開始了退休生活。他不是少數,而是席捲全球的FIRE(財務獨立,提早退休)一族,這群FIRE世代反映出什麼樣的社會轉變?

陳韋廷今年33歲,剛退休不到半年,而他接下來的計劃,不是環遊世界、跑車盛宴,而是去醫院結紮。

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「我不像一般男生想當主管,慢慢往上爬,我想盡快存錢,夠用就不要工作了,」一身運動衣衫,談吐緩慢溫和,陳韋廷看起來就像跟同事相約週末打球的工程師。但光靠穩健投資,他已達到多數人豔羨的財富自由。

像陳韋廷這樣,靠投資獲益就能維持日常開銷,不到40歲就退休的人,自稱是FIRE(Financial Independence Retire Early)族。

FIRE運動已是全球現象,2018年起吸引《紐約時報》、《華爾街日報》紛紛報導。這個運動的目標,就是先計算個人年支出金額,再透過樽節開支,存下個人年支出的25倍後,即可離開正職工作,靠穩健投資的4%收益生活。

在美國,不少FIRE施行者是工程師等專業人士,他們厭倦工作,不冀求大富大貴,卻嚮往自由人生。美國FIRE社群相當蓬勃,網路論壇Reddit還有專版討論。

FIRE運動近年也進入台灣,前外資證券分析師楊應超出版的FIRE專書,常據暢銷書排行榜。日前訂閱破50萬的YouTuber柴鼠兄弟也自稱是FIRE的倡導者,出書3個月就賣破3萬本。「財務自由」神話,正以一種更樸實、更精算的方式重新席捲而來。

月入4萬,要怎麼33歲退休?

沒有創業成功的燦爛故事,也沒有富可敵國的家族背景,陳韋廷33歲退休,靠的是工作10年、投資股票的股息。他物慾不高,年輕人喜歡的唱歌、夜生活一概不碰,手提袋即使內裡破損,也繼續用。

陳韋廷退休後,打算發展攝影、露營等嗜好。(黃明堂攝)
陳韋廷退休後,打算發展攝影、露營等嗜好。(黃明堂攝)

陳韋廷出身三峽,東海大學哲學系畢業後,還先背了40萬學貸,當過便利商店店員,接著在北市府與電信業擔任客服,回答用戶千篇一律的問題,做著再平凡不過、月薪3~5萬的工作。

他存了10萬元後,開始自修理財,2016年首次開證券戶,鎖定穩定、便宜、持續10年以上發放股息的金融股及ETF,他身邊只留約30萬的緊急週轉現金,其餘都投入股市。

2018年,陳韋廷的資產,便從100多萬,成長到了400萬。到了今年,即使遇到疫情,仍成長到600多萬。陳韋廷掐指一算,已能月領股息3萬,自己每月開銷2萬,剩下1萬還可以進入股市投資,可以退休了。

他不打算生養下一代,退休前就計畫結紮,「如果有小孩,我可能要工作到65歲。」

至於不少人認為退休必備的保險、房子,陳韋廷保了實支實付的醫療險、汽車險,8年前也早在大溪買了間房,20多坪,不到200萬元,他付了頭期款50萬後,便將房子出租給在附近國小任職的老師,房貸房租剛好打平,如今房貸早已繳清,包袱款款,開始退休生活。

怎麼覺得這樣就夠?「我覺得是大多數人(退休)標準太高,」陳韋廷表示,身邊很多人認為,要退休至少得月入8萬。但陳韋廷務實分析,如果月薪只有3萬,退休要8萬,怎麼算都不可能達到標準。

史上最長牛市、最慢薪資成長,造就FIRE運動

FIRE為什麼成為社會潮流?

中央研究院社會學研究所副研究員李宗榮分析,90年代後,美國社會越來越「金融化」,比起員工福利,企業更在乎股價、財報、短期獲利,貧富差距更為拉大,辛苦去公司上班,工資卻不見得比投資所得高,因此越來越多民眾認為,工作不一定要做到老。

另外,過去11年,美國經歷了有史以來最長的牛市。FIRE族靠投資收益生活,比起來跟辛苦上班差異不大。

「這是很大的世代差異,」李宗榮表示,相較於經歷過台灣經濟起飛,從工作上獲得安全感及生命意義的四年級生,現在的年輕人,工作一輩子,卻難以買房、結婚,因此服膺起類似「斷捨離」的生活哲學。

「很多年輕人覺得既然前景不看好,那我就要求自己過一個很簡單的人生,也不要進去職場裡白忙一場,」李宗榮指出。

斷捨離,比升遷更實際

財富自由概念並非新鮮事。但李宗榮比較,台灣90年代歷經股票狂潮,當年不少人離職,專心投資,投資方法是聽信明牌、內線,有投機心態。

如今不少投資人更加穩健、務實,在電視、YouTuber等理財資訊充分的時代,懂得自己做功課。「民眾經濟安全感降低,不再信賴年金、退休制度提供完整保障,」他認為。

陳韋廷每日在家雙螢幕操盤,一個螢幕下單,另一個螢幕就隨機播放理財YouTuber...
陳韋廷每日在家雙螢幕操盤,一個螢幕下單,另一個螢幕就隨機播放理財YouTuber教學影片。(黃明堂攝)

除了有FIRE族對股利、投報率的精打細算,陳韋廷對生活品質的成本也自有一套標準。在電信業時,不少同事積極工作,爭取考績,「我都覺得中間就好了,因為只差年終3、4萬,可是你要一年都很不開心,就為那幾萬塊。」

陳韋廷說,早點退休後,以往有偏頭痛,嚴重時甚至痛到會吐,怎麼查都查不出原因;退休後,偏頭痛便明顯改善了。

他的父親是外科醫師,母親在工廠當會計,父親收入高,卻不善理財,賺到錢拿去買玉石,還在老家附近空屋養了一室蘭花。父親過世時,他去國稅局調財產,發現父親還有負債。很早就重視理財的陳韋廷生活雖然簡單,卻在理財中找到樂趣。

年輕人可以學陳韋廷嗎?

財管專家:絕大部分人不能

上海商銀財富管理部協理仲向榮直率地說:「絕大部份人不能走這條路。」

他認為,陳韋廷的資產4年從100多萬,變成600多萬,有此投資能力的人「一百個人裡大概就兩三個。」他也提醒,以現代男性餘命約80歲來看,月入3萬的生活水平,50年後,因為通膨,可能要5萬以上才能維持。

在保險部分,仲向榮提醒,像陳韋廷選擇的實支實付型醫療險,常仍有額度上限,且醫療費用也有通膨問題,現在住一天2000元的病房,50年後可能住一天要5000元。

仲向榮也提醒,即使靠領股息,若股價下降,股息也會跟著按比例縮水,因此資產配置一定要做好產業、金融商品種類、地區的分散。不然一個空頭來,就全軍覆沒,「一定要抓緩衝區,如果希望支出有100塊,準備要提高到250塊。」

李宗榮也分享,職場的特色是,年輕時工作疲倦,安全感低落,且挫折不斷,「但累積的東西會越來越有價值」。在職場,一旦累積到一定程度,就有被賦予更大責任、做更好工作的機會,屆時「可以看到的人生會很不一樣。」

社會學家:職場有退休看不見的風景

但他也強調,如今職場環境差、機會少,能理解年輕人想提早退休,「可是這是每個人要面對的:當你走這條路時,另一條就看不到,但不見得走這條路就不對。」

陳韋廷一年前在股票社團交了個女友,對方也是靠投資生活,「賺得比我還多,」但後來女友耐不住無聊,跑去上班,兩人時間兜不攏,聚少離多,日前戀情破局。

陳韋廷個性體貼,不喜歡勉強別人。面對中老年可能的風險,他表示,他不會規劃太遠的事,畢竟世界變化實在太快,過早規畫,「就像在海浪能拍打到的地方築沙堡。」他打算4、50歲時,再依當時情勢,調整規劃。

FIRE會不會成為年輕世代的生活法則,或只是一時熱潮,也還待觀察。

※本文由天下雜誌授權報導,未經同意禁止轉載

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