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靠政府不如靠自己!二張表看0050、勞退基金報酬率:只有這種情況,勞退自提6%才划算!

2020-07-09 07:45專欄作家 魯爸的財富自由之路

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

勞退新制績效究竟如何

自提6%一直是大家關注的議題,正反兩方都有著不同的分析與想法,我在此做些分析希望能讓大家有不同的觀點去思考自提6%的優劣。

(延伸閱讀:定期定額分析新制勞工退休基金 vs 0050.TW、(2020最新)0050.TW單筆長期投資數據整理)

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勞退自提划算嗎(與你的年季與稅率有關)

下表是我製作的不同年齡在不同所得稅級距情況下,未自提6%與 自提6%所節省的稅需要多少年化報酬率才能在65歲退休時相等。(表格未添加保證2年定存利率)

勞退自提、自提6%依照不同年齡與所得稅率之年化報酬率。

舉例:在24歲時自提6%,此時的稅率假設是12%,假設這6%等於5000元,免稅額度為600元。

如果自提6%等於5000元不須繳稅直到65歲提領(依照勞退績效),假設不自提6%等於只有4400的資金可以運用(600元拿去繳稅了),4400元只需0.31%的年化報酬率將可以在65歲達到5000元。

等於你在此年節省了12%的錢在65歲時才能動用,相當於你先被扣稅後在24歲時投入一個年化報酬率0.31%的產品。

此數據尚未加上2年定存利率(勞退基本保障)。假設加上近期兩年定存利率約1.05%,等於約1.36%的報酬率似乎是不怎麼划算。

再舉例:64歲時的自提6%稅率,假設此時滿足的稅率為30%,經過一年你就要退休了,此時的年化報酬率就是42.86%。(等於你這年省下的稅剛好隔年退休可以動用,也就等於你這年的報酬率)。

計算方式如下,64歲時30%稅率的5000元,假設不選擇自提6%,則3500元(1500元拿去繳稅了)需要年化報酬率42.86%才能在年底達到5000元。3500*1.4296=5000元。

這張表很輕易就可以判斷出年齡(所得稅級距)越低的情況下,自提6%所省下的稅務優勢並不大。相反的年紀(所得稅級距)越大時自提6%的優勢也就相當明顯,而且大部分的人通常隨著年齡增加所得稅級距也提高,至於表格上的數字依據每個人對於財務的規畫可以自行考慮是否該自提6%,或是當年齡達到多少、稅率級距達到哪個門檻時再來自提6%。

何時該自提6%節稅?

通常大部分的人皆有房貸,而我個人的房貸利率為I+0.55 (I依主管機關規定採當月臺灣銀行、第一銀行、合作金庫銀行等三家行庫二年期定期儲蓄存款利率之平均利率),意味著當上表的年化報酬率>0.55%的時候,此時不如把錢拿去自提6%也不要拿去提早還房貸(這部分計算有些複雜,因為牽扯到本金或本利償還,故粗估判斷),然而就算<0.55%我也不會提早把房貸還完。我個人認為2年定存利率+上表利率~中期美國國債利率時我才會考慮自提6%,目前中期美國國債利率~1.x%左右,故如果我滿40歲時並且所得稅級距達20%我才會去考慮自提6%。現階段我則是把每個月6%的錢拿去投資台股的0050指數化投資。

另外,政府許多政策都跟稅率有關。通常許多稅率優惠都訂在20%以下,所以也有一說稱之為排富條款,因此也可以用自提6%的方式避免20%稅率的產生。

過去5年新制勞退基金績效如何

另外有人會說,勞退基金目前都是賺錢的,遠大於保證的2年定存利率。下表是我做的一份近五年勞退基金與0050.TW(含息)的報酬率比較。

近五年之勞退基金與0050單年度報酬率

從表可以看出,即便勞退基金看似賺錢,但比起追蹤指數的0050來說還是輸一大截,兩者年化報酬率約有7%的差距,即便在添加上表1的報酬率(節稅所對應的年化報酬率)也遠遠不上0050.TW,希望政府有一天能提供自己選擇退休金可以投資不同指數基金的方案。

勞退歷年收益率可以從此處看到,可以看到結果幾乎是輸大盤,這樣的投資不如我自己投資0050。

在美國退休戶頭可以有多種選擇,而且可以選擇指數化的投資。在台灣卻只能政府幫忙操盤,績效又不如大盤,要贏大盤其實很難,更何況勞退的閒置資金也不少,導致該大賺的年份沒賺到,即便2018年0050虧損,而勞退因為閒置資金的關係而空手才領先0050,但股市長期是向上的,長期要贏大盤更是難上加難,所以這才是我現階段考慮把自提6%改為自行購買0050的原因。

更何況32歲在12%的級距下目前免稅所貢獻的年化報酬率實在太低了,目前的想法是當我的狀況滿足上表1%(未計算2年定存利率)的話我才會重新考慮自提6%,看起來要40歲才有可能達到。

當然如果你因為沒有自提6%卻把這筆錢花掉的話,那還是把自提6%當作強迫儲蓄來的好。

另外假設你把這筆錢拿去股票市場殺進殺出,我也是認為還是自提6%的好,當作最後一個保障。

但是如果你真的能把這6%長期定期定額0050,不做任何賣出直到退休,我認為0050絕對長期是贏勞退基金的,因為勞退基金要的是低波動,並且在有閒置資金的情況下是很難很難贏過0050的。所以當你的所得稅與年紀在表1中的%數達到你認為合理的數字時,你再來考慮是否該重新自提6%。希望此表對你自提6%與否能有所幫助。

延伸閱讀:

(2020 最新)新制勞工退休基金 vs 0050.TW, 勞退績效 - 魯爸的財富自由之路

本文由魯爸的財富自由之路授權刊載,僅反映作者意見,不代表本社立場,原文:(懶人包-總整理)勞退自提6%分析 - 魯爸的財富自由之路

魯爸的財富自由之路

魯爸今年32歲、科技業、已婚,對於個人理財、投資、財務自由、如何退休的相關事物充滿熱情,我創建了魯爸的財富自由之路,希望記錄我(們)家財務獨立之旅,並且分享一些該如何才能達成財務自由的想法。希望能跟一些志同道合的人互相勉勵。
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