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買理財商品,金融機構收取零費用是真的嗎?認識投資的「原型食物」及「健身教練」

2020-06-24 01:23理財+1課 作者:駱潤生(Lawrence)CFP®

在執業過程中,說明顧問費用時,常會聽到投資人說,我跟銀行投信買基金等理財商品,都談到幾乎0費用了,你們太貴了啦!

貨比三家,人之常情,但重CP值的投資人,除了價格考量外,價值也是很重要的。

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先看看價格部份,注重身體健康的人,開始注意不要吃加工食品,要吃食物的原型,比如說肉類蔬果等,都是直接取用而未經加工的,一來「原型食物」看的到新鮮度,且營養最完整,二來也不會吃到一些化學加工品來增加身體負擔;而投資的「原型食物」是什麼呢?指的是例如股票,債券,或是追蹤指數的ETF等,都相對的透明;而加工或經過包裝的產品,如共同基金,投資型保單,衍生性金融商品等。

這些經過加工及包裝過的商品,會有兩個需要去了解的部份,第一個是加工,經過加工的商品,較不容易了解到它實際如何運作的,比如說如何投資,如何下決策,有沒有限制條款,都相對不透明。

經過包裝可以理解為透過層層分銷到各通路,因為通路都必須獲利,通常成本會累加上去,大家試想一個日常狀況,同樣買一瓶飲料,可能在便利商店的價格,遠高於大買場,是同樣的道理。

如上述的例子,投資人說金融機構收取0費用,這是真的嗎?

舉最常見的共同基金為例,如何了解它的費用呢?大家可以去發行商投信的官網下載公開說明書,你會清楚看見費用項目,我舉例某檔投信發行基金的真實費用,其中包括最常見的三大項目 :

1.經理費:經理費每年收取基金淨資產價值之1.6%。

2.保管費:每年收取基金淨資產價值之0.15%。

3.申購手續費:現行之申購手續費由經理公司依其銷售策略在該範圍內定之。相較於前兩項的內含費用,這部份外加費用由於是顯性的,所以競爭激烈,上述投資人說的0費用,就是這部份。

另外還有些其他費用就不一一細述了,請自行參閱公開說明書。

以上費用是第一層加工包裝過的。如果經過第二層加工包裝呢?

看看透過銀行買基金的額外費用,由於經過銀行通路再一層包裝分銷,擧例某銀行實際收費,會多出的費用有:

1.申購手續費:申購手續費按銀行牌告標準訂定之,依信託金額之0~5%計收。

2.轉換手續費:若選擇轉換同一家基金公司的基金,則需要支付部分轉換費用。

3.信託管理費:由於是銀行賣基金採信託架構,所以這費用筆鮮少人注意到!

信託管理費是由銀行針對基金投資人收取的一種額外費用,不同於手續費率是在基金申購時就一次收足,信託管理費會按照投資人持有時間去計算,並等到贖回基金時,才會從贖回款裡扣除。如年費率千分之二。

4.其他費用:基金持有期間之通路服務費由基金公司依客戶持有時間之年費率0~2%支付本行。

當然,基金公司託銀行賣,要付上架費,也是成本之一。

所以由上可知,透過層層加工包裝過的費用,會造成成本大幅增加。

說完了加工品,再來看看若是以投資的「原型食物」如ETF來看,除了通路收取的外部費用外,如許多指數型ETF內扣總費用甚至低於0.1%。

所以若是投資選擇「原型食物」,投資指數型ETF,除了投資標的為構成指數的成份股組成,相當透明外,加上一籃子股票達成風險分散效果,而其費用也少了層層加工包裝的成本,好處可謂不少。

或許很多投資人認為,就算基金公司收取高費用,但它能幫我賺到更好的報酬啊!

關於這點,基金評等公司晨星做過統計,當年度能擊敗市場獲得5星評等表現最佳的基金,隔年可能表現得比1星評等表現最差的基金更糟。而根據標普道瓊斯指數公司2018年的分析報告,觀察長期表現,超過89%的大型股基金經理人;和超過93%的小型股基金經理人,表現落後於它們的績效指標,也就是所追蹤的指數。

所以投資的「原型食物」,如指數ETF,簡單,營養,低成本,是很適合大眾投資人的。

談完了價格,再來要談談投資「健身教練」的價值。

我們常有一種狀況,就是知易行難,知道但是做不到。知道健康重要,就是懶得運動,就是不肯忌口,這時最有效率的方式,就是找個好的健身教練協助,修正你的動作,建議你飲食。

當然專業是有價的,記得聽過一個故事,內容大概是如此,一個新手水電師父去家裡修水電,搞了好幾小時都沒有修好,就跟屋主收了50美元出勤費,後來屋主找了資深師父來,三分鐘就搞定了,收費100美元。屋主跟資深師父抱怨太貴,師父說,我之所以能馬上找出問題所在並解決,是因為多年經驗及進修累積的專業判斷和專業素養,再加上幫你省下的好幾小時,你認為值得嗎?

而CFP®理財顧問就是你投資理財的「健身教練」,能協助你設定價值目標,選擇正確工具,並適時提醒你的投資行為。

所以投資若能同時掌握「原型食物」及善用「健身教練」,相信能讓你省時又省力,獲取最佳的CP值,輕鬆達成人生財務目標。

※本文由理財+1課授權刊載,未經同意禁止轉載,僅反映作者意見,不代表本社立場

原文:【投資理財】認識投資的「原型食物」及「健身教練」,獲取最佳CP值

免責宣言:本網站及作者所提供資訊僅供參考,並無任何推介買賣之意,投資人應自行承擔交易風險。

作者:駱潤生(Lawrence Lo)

具有法律背景的財金碩士,目前是臺灣與中國兩岸國際認證理財規劃顧問(CFP®),並兼任臺灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長。致力推廣正確理財觀念,並提供理財、保險、退休金、租稅及財產轉移、信託等相關規劃服務。

理財+1課

有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!
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