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為何股市氣氛越差,保費漲價機會越高?高手解密「原因是這個」

2020-06-08 08:30專欄作家 瑪斯理財兩三事

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

保費漲價,怎麼總是容易在股市跌的時候?保險費漲價的新聞好像三不五時就出現,到底為什麼?先了解保險費組成的架構,你就可以知道為什麼每當全球股市不好的時候,就會有保險費漲價的新聞出現。

保險是一種「金融商品」,既然是「商品」就一定要有「成本」跟「獲利」。保險商品的成本就來自於3個價差,分別是「死差」「費差」「利差」那什麼又是「死差」「費差」「利差」呢?

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死差損益

非專業白話文的意思,就是保險公司根據全台第五回經驗生命表(現在應該都是第五回),壽險的部份就是透過精算的方式試算出每一個年齡層可能死亡的機率。例如說70歲的人總是比30歲的人容易死亡,那70歲的保費就比30歲來的貴。

醫療險的部份綜合其它醫療數據精算,2歲的兒童比15歲的青少年來得容易住院,2歲兒童的醫療保費就比15歲青少年來得貴。大概就是死差損益的意思。只要每一年全台灣的死亡率低於一個水平,那就是「死差益」,保險公司就獲利,發生一個重大的天災人禍就是「死差損」那保險公司當年就難獲利。

費差損益

白話文的意思,就是保險公司經營成效的損益包含了「業務員的傭金」「辦公室租金」「人事費用」「經營管理水電」…等等,只要營運管理的成本一上升或下降,就會影響到費差損益。

利差損益

這就是本文的關鍵,保險費的計算有一部份來自於對「利率的預期」,因為你可以聽到一個專有名詞叫做「預定利率」,而這個預定利率就是保險公司用來計算保費的成本計價之一。

舉例來說,保險公司今年要發行一檔新的20年繳費終身保障的壽險產品,透過保險公司購買債券、股票及行庫存款等綜合評估,該壽險預定利率可以在3%,而3%的預定利率就是保單的利率成本。

換句話說,保險公司用了3%來計算未來保費。但是未來的利率不可預期,因此只要該當壽險產品預定利率低於保險公司標準,就會下架(停售),再換個新的商品上架(漲價)。這就是保費的調整。

瑪的結論

不管保費高與低,沒有保險就是該買,不管市場好或壞,事故機率人人平等。不會因為股市好獲壞就影響人生的事故率。買好保險才安心。

今天談的三率總結可以說市場利率越高,保費相對便宜的機會就高。市場利率越低,保費相對漲價的機會就高!你學到了嗎?

本文由瑪斯理財兩三事授權轉載,原文請點此

瑪斯理財兩三事

現職為獨立財務顧問,對財務安全規劃深感狂熱的熱血牡羊男。深刻體認金融產業商品行銷的利益衝突,致力讓人們透過「需求量化的科學分析」,讓理財這件事能夠實現輕鬆、自在、寫意,安心、夢想、富裕的6大理想。
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