親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的新聞 udn family

繳了50多萬保費 身故卻只領回15.2萬?

2020-04-22 07:30《現代保險雜誌》 文/現代保險教育事務基金會 保險消費者服務中心

現代保險雜誌/提供
現代保險雜誌/提供

新屋高太太遇到的問題

我是S壽險公司的長期客戶,家人的保險都是我在安排。106年1月在業務員極力推銷下,我幫女兒買了一張利率變動型終身壽險,一年保費16.7萬元,要繳七年,業務員說繳完七年後若想領回,不但保本,報酬率也會高於定存。

去(108)年11月,女兒就醫時被確診罹患肺轉移癌,情況非常危急,為了幫女兒治病,我申請保單借款,借了30萬元,並告訴業務員下期保費已無力再繳,請她幫我處理。女兒雖然經過手術與化療,仍不敵病魔,在今年一月中身故。

推薦

事後我請業務員辦理保險理賠,結果S公司只給付15.2萬多元,過去三年我繳的保費都已經有50幾萬元,扣掉保單借款,至少也應該還我20萬元,業務員解釋說,因為幫我辦理減額繳清的緣故。保險好複雜,實在搞不清楚,我只希望至少不要讓我虧本,可以請基金會幫忙嗎?

中心顧問協助

高太太為女兒投保的,就是這幾年賣翻了的利率變動型終身壽險,原本的保單設計是投保的第一年,保戶就能領回利差(即宣告利率與預定利率的差額)的回饋分享金,後來金管會為了控管儲蓄型商品,於是規定,前六年的回饋分享金,只能儲存生息或購買增額繳清保險。儘管如此,在低利環境及國人保守理財的需求下,這種以終身壽險為包裝,本質就是儲蓄的保險商品,仍獲得廣大民眾的青睞。

儲蓄性利變壽險 無法發揮槓桿作用

為了讓利變保單有比較優的內部報酬率(俗稱的IRR)以吸引保戶,保險公司一方面想辦法提高宣告利率,另一方面就是壓低死亡保障,因此這類保單,保費幾乎都用在儲蓄與還本,在死亡的部分,多採退還「所繳保費的1.02倍」或「身故時保額對應的保價金」二者擇高方式給付,保障成份非常低。

這類保單對已有足夠保險保障,只是想透過保險商品,追求比定存稍高報酬的民眾或許合適,但若是剛就業或剛成家的年輕人,以及保險保障仍不足的民眾,購買這樣的商品,一來保費負擔不輕,這也難怪在《現代保險雜誌》執行多年的「消費者壽險購買行為調查」中,「沒有預算」與「保費太貴」總是名列前矛;二來這類商品保障成份太少,一旦發生事故,家人才驚覺所謂的終身壽險,不過就是領回過去所繳的保費,當然無法從中感受到保險的重要性,這也是金管會從今(109)年7月1日起,要求所有壽險商品都要符合「最低死亡保障門檻」的主要原因。

無法繼續繳費 保單該如何處理?

高太太以自己為要保人,女兒為被保險人,所投保的就是這種以儲蓄為主的利率變動型終身壽險,一年保費16.7萬元,繳費年期是七年。去年11月,高太太在繳了三年保費後,為幫女兒治病,申請30萬元的保單借款,並告訴業務員無法再負擔該保單保費,請業務員協助處理。

為解決高太太的問題,業務員將該保單申請變更為「減額繳清保險」,也就是用該保單累積的保價金當做躉繳保費,換算該保單的保額,申請變更後,要保人不用再繳保費(即為繳清),保單持續有效,但保單的保額與保價金會同步減少(即為減額)。

減額繳清保險 會讓保障降低

由於保價金會隨著時間遞增,而保價金愈高所能換算的保額就愈大,因此不論保戶在何時提出減額繳清的申請,保險公司都是等到該期保費到期的最後一天,也就是下一個繳費日的前一天才計算繳清保額。此外,若保單有借款或欠繳保費時,也要先扣除,用扣除後的保價金淨額來計算。

高太太保單的繳費日是每年的1月3日,雖然業務員是在去年年底就提出變更,但S公司是在今年1月2日才計算繳清的保額,而且是用扣除30萬元借款後的保價金淨額換算,換算下來,減額繳清保險的身故保額為15.2萬多元。這也就是為什麼被保險人在今年1月10日身故時,S公司才給付15.2萬保額的原因。

不過,高太太認為她已經繳了三期共50多萬元保費,若扣除已借的30萬元,不算利息的話,至少也要還她20萬元,何況女兒身故時保單還有效,對於S公司才理賠15.2萬元,覺得非常失望。她表示自己並不清楚減額繳清的算法,只告訴業務員她無法再負擔以後的保費,希望S公司能考量她是多年保戶,讓她至少能拿回所繳保費的差額約4萬多元。

考量長期客戶關係 S公司融通處理

中心顧問認為,業務員在已知被保險人即將不久於人世,且無力負擔保費的情況下,為客戶辦理變更為減額繳清保險,對客戶是不利的,因為那會使得保戶的保障額度減低,如果變更為展期定期保險,因為展期保險保額不會變動,只是保險期間縮短或改為定期保險,就可以讓保戶不必再繳保費,但仍能維持原有保障;或是申請將繳別從年繳改為月繳,以高太太的情況,若改為月繳,只要繳一月份保費,維持該保單效力,高小姐在1月10日身故時,就能獲得原有保障。

然而,儘管高太太不大清楚變更的內容與影響,但畢竟相關文件都有經過她的簽名。所以,中心顧問是以給付金額差距不大,且客戶是多年保戶的情況下,希望S公司能融通考量;此外,也反應該公司業務員的專業度有待提升。最後,S公司同意以「未辦理減額繳清」的情況,提供身故給付。

高太太的保單若沒有辦理繳清,在女兒身故時,由於「所繳保費的1.02倍」比保價金高,所以S公司就以高太太過去所繳保費的1.02倍共51萬多元給付。扣掉30萬元保單借款,及已給付的15.2萬元後,S公司再給付高太太六萬多元,比她原先期望的多出二萬多元。

(查看原始文章

本文由《現代保險雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

現代保險FB粉絲團,加入請按此

《現代保險雜誌》

現代保險雜誌創刊31年,是全國唯一保險專業全媒體,買保險就看最專業正確、客觀正向的第一品牌!有現代保險雜誌,這樣比較保險!
A- A+

相關新聞

他專挑殖利率8%抱緊股 教你一口氣就賺20%2020-10-28
這檔股票配息20元,領息隔年股價竟大跌74元!股市KOL解迷思:做不到這件事,股利就只是左手發給右手!2020-10-30
「存股就存金融股」已成過去?32K小美工靠這類股票讓資產翻倍!2020-10-30
做好六件事情 他十年把3,500萬滾成3億元2020-10-29
工作六年賺到3,000萬!他靠三項資產致富:緊盯「這群人」肯定有錢賺!2020-10-29
20檔抱緊股總體檢,台股大跌我照賺,但「這三檔」卻開始讓我擔心了!2020-10-28
星展銀:美國大選對風險性資產影響為中性2020-10-28
以為只會活到75歲,如今已年過80!這些額外的資金缺口,讓「這類收入」幫你扛2020-10-28
【達人談投資】股市大跌該不該停損?投資達人:這三種人可以這麼做2020-10-27
他把10萬滾成千萬卻轉眼成空,學會「這項指標」東山再起,連二年波段獲利30%起跳!2020-10-27
【達人談投資】零股交易新制上路 四族群受惠!切記八要點2020-10-26
會員專屬/盤中零股交易26日上路 專家傳授交易口訣3452020-10-25
盤中零股交易26日上路 近三月「這10檔」最熱門2020-10-25
年年配息15元就是好股票?一個低調的投資研究者提醒:公司要同時符合二要素,否則就是吃老本!2020-10-23
【達人談投資】電子科技股飆漲 不買可惜?華倫老師:存股族抱這類股機會更大2020-10-23
【達人談投資】台股第四季行情怎麼走?技術分析帶你超前部署2020-10-23
我公司突然倒閉又欠薪水怎麼辦?別急,積欠的薪水這裡先發給你!2020-10-22
搶搭ETF投資熱,達人教你三招避開地雷!2020-10-22
一檔股票買進後連跌33% 該加碼攤平嗎?出現這個訊號再出手 不但解套還倒賺2020-10-21
Q4如何買股 摩根:分散投資以掌握類股輪動行情2020-10-21
30萬存股一夕變壁紙 他從錯誤中領悟:就算是玉山金 沒達到這標準也不能抱!2020-10-21
【達人談投資】TDR狂潮該追一波?上車前先看完這三點!2020-10-21
美國選後美元將回升?搶買把握「這個時機」2020-10-21
存股族先別急著棄守!一張表看23檔金融股逾放比:這些個股可能遭錯殺!2020-10-20
存股變飆股要賣嗎?他45歲財務自由揭投資心法:閒錢投資 靠股息賺回當初買股的錢!2020-10-20
億級大師不聽明牌、不看基本面,專靠「這項指標」挑強勢股:別人看價格,我看的是機會2020-10-20
親人領取勞保老年年金期間不幸過世 未領餘額怎麼辦?別擔心~30天內遺屬可以用兩種方式補領2020-10-19
全民瘋配息 0056成國民ETF?一個老手的經驗談:「這件事」比股利多少更重要2020-10-19
選股掌握「產業股民曆」 拉高投資勝算2020-10-18
該趁高點賣掉0050嗎?投資前先問自己七個問題!2020-10-15
月花5萬,退休前要準備多少錢?前外商CEO十年經驗:「做好三件事」 1,000萬就夠用2020-10-15
外匯商品保證月息5%,只領到五個月?一位老翁退休金遭騙光的覺悟:別買自己不懂的商品2020-10-14
子女繼承未到期保單計入遺產,保戶沒做「這件事」,當心國稅局上門!2020-10-14
績優股跌到便宜價就進場?她靠算股資產翻倍:這四類股票 跌到再低「我也不會買」2020-10-14
為何你存不到錢?教你四招省錢撇步:就算再便宜,用不到都是浪費!2020-10-14
為何每次都買到下跌的股票?他連續十年獲利18%:只有「這種股票」才是長期獲利保證!2020-10-13
他年滿65歲退休,符合「這個條件」可同時申請勞保和國保老年年金,別讓自己吃虧2020-10-13
勞保投保年資多久,勞退金專戶有多少錢?三個方式,在家就可查詢!2020-10-08
就怕老了沒地方住!房價飆高還是一堆人進場,資深投資人:當心成為經濟泡沫的亡魂!2020-10-08
65歲前請領勞保老年給付,還能再參加國保嗎?看懂兩種老年年金,該領的錢別少拿!2020-10-07

熱門文章

金價跌至一個月谷底 國際油價觸及6月來低點2020-10-30
雙11刷國泰世華卡 回饋最高31%、稱霸全台2020-10-30
巴菲特從恥笑到買進黃金 達人:這指標看後市2020-10-30
好享退最後申購延至11/22020-10-30
你知道你一年使用多少健保支出看病?點開「健康存摺」一目瞭然2020-10-30
台股長線看多 「三新」題材熱2020-10-30
僱主補償險三大優點 為職業安全架起保護傘2020-10-30
這兩檔ETF 12月2日起下櫃2020-10-30
美總統大選倒數 法人分析不管誰當選美股期貨可望創高2020-10-30
亞高收債 布局時機到2020-10-30
股市動盪 三招當贏家2020-10-30
多重資產配置 兩大攻略2020-10-30
大中華基金 定期定額買2020-10-30
3C普及又愛又怕 九成家長憂心孩子成癮2020-10-30
恐慌指數衝高 善用ETF避險2020-10-30
保德信人壽坂口陽史金心獎得主 獻愛弱勢長輩2020-10-30
新安產險推傷害險專案 年老更有保障2020-10-30
明天或意外哪一個會先來?定期保單健診,靠3準則幫你提前做好最佳準備2020-10-30
台北國際旅展熱鬧登場 富邦J POINTS卡祭最高6%回饋2020-10-30
投資級債 法人唱旺2020-10-30
美複合債抗震 納入配置2020-10-30
愛德蒙得洛希爾黃金 有撐2020-10-30

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

贊助廣告

關注更多

留言

Top