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賺到1,000萬就能安心退休?未來20年市場投報率只有3%,別想只靠投資過好日子!

2020-04-21 07:15專欄作家 上流哥

資料來源:pixabay
資料來源:pixabay

有人問存退休金問題,以下說明我自己的想法。

我這人偏保守,也希望退休後維持非常好的生活水準,我可不想單純為了早退休而退休,搞得生活得很拮据,所以我會把退休金預估得非常高,對我而言這樣是可行的,因為我存錢能力跟投資能力都很強。

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那如果你們也設定這麼高標準,可能會遇到得很晚才退休的問題,所以沒必要搞得跟我一樣超級保守穩健,大家就正常評估,加上一些合理緩衝就好了。

現在一堆專職投資人,股票多頭時賺點錢,工作就不幹了,跟他們比,他們可能500萬、1,000萬就自以為可以財務自由了,後面都要靠股票賺錢跟維生了。

我單身花費少,我還設定了更高標準,我才搞到這一、兩年才決定不工作,不然低標的話,我搞不好30歲多點就可以不工作了,當然有人只累積幾百萬就不工作,我是感覺比較扯,未來變數那麼大,這決定太積極。

我常講,錢花不完有兩個方法,一個是收入很高,一個是花費很少,退休金也如此。退休金要花不完,要不然是退休金很多,要不然是退休花費很少。

如果你可以一年花20萬而已,又保證不生病,沒其他意外支出,那麼你假設退休後要活30年,你五十歲存到600萬就可以退。但是誰可以保證不生病,誰可以保證沒意外支出?

生病這邊可以買醫療保險,再多準備一點醫療費,家族疾病史了解一下,你就知道你怎麼死了。意外支出因為是意外,我哪知道會是啥意外?這部分起碼也得準備個一、兩百萬吧?

假設每個人都活80歲:

你50歲退休,你要有30年退休金。

你65歲退休,你要有15年的退休金。

你70歲退休,你只要有10年退休金。

越早退休的人,準備起來越巨大。

50歲退休的人,要準備的退休金是65歲退休人的1倍。

此外,也請降低未來投資預期報酬率。有沒有注意到我上面設算幾乎沒有算你投資會賺錢,只算你退休後一直吃存款。雖然這條件很嚴苛,但是我相信這樣才貼近未來的現實。

我預估未來二十年的市場投報率大概3%而已,(假設一半全球股、一半全球投資債),且出現比我預估更低的機率很高,甚至你的投組風險高點,你大虧機率都不低,所以不要肖想靠投資讓你過好日子。

我覺得未來幾年,不要投資大虧就不錯了。每個人支出與收入都不同,你們自己也可以設算出你們自己的未來現金流狀態,退休金要存多少這問題其實要問你們自己。

我是追求簡樸生活的人,我不浪費我太多錢在物質上面,因此我可以早早變成自由業,我不用在公司每天看到一張巫婆臉,一張苦瓜臉搞爛我的心情,甚至讓我拳頭很緊繃。

如果少花點錢,不買哀鳳、買小米;不買5000元波特包,買500元網路包;穿著靠身材,不靠昂貴的衣服,讓你可以過我這種自由又輕鬆的日子。

我不知道為啥大家總是本末倒置,工作得很不爽,於是又大花錢買東西犒賞自己、花大錢唱歌等,所以需要高薪高壓的工作,一直在惡性循環。

結論

本篇雖然探討退休金,其實是在討論人生智慧,上個班搞瘋搞累自己賺了點錢,又拿這錢去買藥吃,這不是腦殘嗎?

漁夫的例子聽過嗎?商人去海邊釣魚看到大叔也在釣魚,商人跟大叔說,我教你方法讓你賺更多錢,然後你有了很多錢就可以在像我一樣在這邊悠閒的釣魚了。大叔說 我現在不就是悠閒的在這邊釣魚了嗎?

本文由上流哥投資理財粉絲團授權轉載,原文請點此

作者簡介:上流哥

本名李憲彥,1977年生,在操盤公募基金9年後於2019年3月決定離開職場,是一位退役的基金經理人,目前是FB粉絲團「上流哥投資理財粉絲團」版主。

上流哥崇尚價值型投資,喜歡買進股價有吸引力的股票,股齡長達19年,歷經過3次股災(2000年網路泡沫、2003年SARS和2008年金融海嘯)仍屹立不搖。他的投資績效平均每年贏過大盤5.97個百分點,現有資產超過2,000萬元,是一位出色的投資高手。

上流哥

本名李憲彥,1977年生,在操盤公募基金9年後於2019年3月決定離開職場,是一位退役的基金經理人,目前是FB粉絲團「上流哥投資理財粉絲團」版主。上流哥崇尚價值型投資,喜歡買進股價有吸引力的股票,股齡長達19年,歷經過3次股災(2000年網路泡沫、2003年SARS和2008年金融海嘯)仍屹立不搖。他的投資績效平均每年贏過大盤5.97個百分點,現有資產超過2,000萬元,是一位出色的投資高手。
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