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退休金算盤/調整資產配置 滾出高額複利

2020-03-30 00:13經濟日報 記者 夏淑賢
退休金

本報資料照片
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趙女士是上市公司行政部門主管,年薪穩定,房貸已還清,除了女兒在國外留學的費用,她每年大約扣除生活開銷還可存約80萬元。原本安穩度日不愁退休的她,因為新冠肺炎疫情延燒全球,她召回學校停課的女兒,天價機票錢加上股市投資大失血,以及央行降息,再加上疫情衝擊可能減薪,她決定趕緊認真計算退休本。

趙女士是公司行政部門主管職,離婚單身多年,但工作穩定、薪水也不錯,因此她已經在去年繳完房貸,還把女兒送到美國名校讀書,自己則投資了一些指數股票型基金,其他則是定存70萬元,每年還可再存80萬元。

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不過,肺炎疫情衝擊股市,台股ETF部位在這波下挫後,價值從200萬元縮水到150萬元,另外,她依勞退新制每月另扣6%薪水投入,預估到退休時勞退帳戶裡可有600萬元,老年醫療保障則有一張實支實付的醫療保單。

遠東銀行個金事業群協理高宇宏指出,趙女士到60歲時預估可一次性領到退休金約600萬元,加上滿65歲可月領1.8萬元的勞保年金,財務基本不必太擔心,現在調整資產配置來得及。

首先,高宇宏建議趙女士現在起到退休前這七年在職期間,每年可儲蓄的80萬元拿來做定期定額投資,加入遠銀「圓夢計劃Happy+」專案,該專案是以「低波動商品」和「高累積特性」為兩大原則進行定期定額投資,前者可避免熱門標的追高的風險,降低行情判斷錯誤的機率,減輕虧損時想停扣或贖回的心理壓力,後者則可創造中、長天期的複利效果。如每年80萬元儲蓄改為每月投資約6.6萬元定期定額在低波動商品與高累積特性的基金上,例如成熟市場美元債券基金,以年化報酬率5%計算,投資七年後的複利本利和總金額約660萬元,不失為因應低息環境的好規劃。

經濟日報提供
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其次是把台股ETF部位150萬元,轉單筆投資至配權或配單位數而非配現金利息級別的新興市場投資級債券基金,因為這七年有薪資收入,所以不必拿現金利息,採用滾入再投資的配權或配單位數設計,以9%的年複利率來計算,經過七年應可達到複利本利和約等值280萬元左右的資產。

高宇宏表示,如此等60歲退休時,趙女士台幣定存70萬元不變,投資基金資產價值合計可達940萬元。這時要再次做調整,首先把之前以定期定額圓夢計畫Happy+投資成熟市場美元債券基金部位約660萬元,以及約280萬元單筆投資的新興市場投資級債券基金,調整為現金利息級別成熟市場投資級債券基金,與新興市場投資債券基金各投400萬元,剩下140萬元贖回變現轉定存,使定存增加至210萬元,作為緊急預備金與保守孳息用。

高宇宏表示,退休一次領600萬元退休金,建議單筆加碼配息級別成熟市場投資級債券基金,使投在該基金部位拉高到1,000萬元,合計兩筆基金投資每月有7萬多元配息,再加上醫療保單與定存,及65歲後的勞保年金每月1.8萬元,有足夠財力過好退休生活。

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