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退休理財要怎麼做?每月5,000元,退休時至少能存400萬!

2020-03-12 07:15經濟日報 Smart智富 撰文:王儷玲  

圖片來源:pixabay
圖片來源:pixabay

在軍公教年改與勞保的財務缺口、7年後台灣進入「超高齡社會」等狀況下,你的退休金準備好了嗎?想做好退休準備,你一定要知道以下的退休金關鍵數字。

依衛福部最新公布的「老人狀況調查」,台灣有高達55.4%的老人退休後必須靠自己。在全靠自己的情況下要準備多少退休金呢?根據行政院2018年度「家庭收支調查報告」顯示,55歲以上的退休族群平均每月基本消費支出至少需要1萬5,000元~2萬元,若要有適足的退休生活,平均每月最好準備3萬元~4萬元。

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根據統計,台灣平均退休年齡為61.1歲,以退休後平均餘命為23.5年計算,在不加計通貨膨脹和其他醫療支出的情況下,至少需要準備846萬元~1,128萬元的退休金。

再看政府年金的統計資料,勞保提供的退休年金,平均每月約1萬6,000元。而勞退新制因目前有92%勞工未自提,故只計雇主提撥的6%,以年平均報酬率3%計算,退休時勞退新制每月大約只有6,000元~8,000元,合計勞保和勞退,勞工每月退休金約2萬元~2萬5,000元。

由於未來年金改革後,勞保年金領取金額可能還會再變少。因此,建議勞工最好每月能再額外多準備1萬元~2萬元,換算下來,自行準備金額為282萬元~564萬元。

自行準備的最好方式是定期定額投資,而若能盡早準備、提升投資報酬率,就可用最少的本金達到最大效益。建議民眾最好從30歲~35歲開始,每月至少提撥5,000元~8,000元,透過定期定額基金或投資型保單準備退休金。

以長期平均報酬率4%計算,退休時就可存至少400萬元~600萬元;如果提升到6%,更有可能存到500萬元~900萬元。可見定期定額儲蓄與時間複利加乘效果,是降低退休理財成本的最佳利器。

除了日常生活費用準備外,老年人所需的醫療費用比一般人更高,退休後的醫療費用約為一般人的3倍~4倍,若加計慢性疾病等長期照護需求,將更為可觀。

根據統計,國人一生中長照需求時間約7年~9年。而長期照顧期間,每月開銷至少需要3萬元~5萬元,加上其他照護設備等項目,平均在長照費用的支出最少每年60萬元~80萬元,照護需求估計需要準備600萬元。

因此,建議在40歲前就規畫購買醫療保險與長期照顧險,否則就算你有準備退休老本,也會很快地被長照需求用光,造成退休金嚴重不足。(本文作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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