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退休金算盤/退休前十年…布局優質債券基金

2020-02-16 23:13經濟日報 記者 夏淑賢
退休金
  • 公務員

專家建議準退休族延後期望退休的年紀,可有助於準備退休金目標更容易達成。 本報系資...
專家建議準退休族延後期望退休的年紀,可有助於準備退休金目標更容易達成。 本報系資料庫
張先生目前55歲,夫妻倆都在同一家中小企業工作滿25年年資,兩人月薪合計10萬元,獨生子已獨立,考上公務員,是標準的小康家庭。張先生希望五年後、他60歲時可以退休,但一直沒有做退休理財規劃,對於退休後是否能滿足自己每月可用資金有7萬元的目標,沒有具體概念,因此請銀行協助。

目前張先生夫妻的資產狀況為銀行定存300萬元,利率約1.1%,兩張6年期儲蓄險已滿期保單,現金價值200萬元,保單預定利率為2.25%,一間價值約600萬元的房屋,房貸已還清。夫妻倆因為在同一事業單位工作滿25年,所以勞退選擇舊制。

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安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出,張先生夫妻月所得合計10萬元,期待退休後所得替代率有七成,也就是每月能有7萬元的可支配所得,再以退休金準備要活到85歲為目標,則估算不考慮退休後利息及通貨膨脹率狀況下,若張先生夫妻60歲退休,夫妻兩人至少需要準備2,100萬左右的退休金。

但是如果延後到65歲退休,準備退休金可以降到1,680萬元左右。因此首先建議張先生夫妻,延後期望退休的年紀,從60歲調整為65歲退休。

其次,唐文秀表示,以夫妻倆勞保舊制投保年資,則60歲退休夫妻倆勞保一次領合計395萬元,延長退休年齡到65歲,則夫妻倆勞保退休金可領金額可以提高到約430萬元。

但即使如此,再加上夫妻退休合計可申請到450萬元的勞工退休金,還是距離必須要準備的退休金資產60歲退要2,100萬元或65歲退要1,680萬元,都還差很遠。

因此唐文秀建議延後退休外,還要把退休前這十年的每月薪資收入三分之一,採定期定額投入較低波動風險的投資等級優質企業債券基金,新台幣預期報酬率約3%,則到退休時約可累積至470萬元資產。

之後再將到期的儲蓄險200萬元,轉入十年後到期的海外高評級企業債券,在到期殖利率約4%的狀況下,到期也就是退休時,可回收本金及利息合計約296萬元。

唐文秀並且表示,現有的300萬元定存,也必須要立即做調整,先是保留一半、150萬元當成緊急預備金,這部分定存建議可以維持到退休後,也就是退休後還是要有一定的定存部位傍身。

另一半定存150萬元轉作購買保額200萬元的投資型保單,並預期投資報酬率6%的穩健型配置,連結於全球股票基金及複合債券基金各50%。如此若以全球股票基金的平均投資報酬率為7%、複合債券基金為5%來預估,則至張先生65歲退休時,保單價值約可累積至268萬元。

經過調整理財規劃之後,唐文秀表示,如此一來,則以定存利息加上勞保與勞退退休金,還有定期定額投資的優質債券基金、海外企業債、投資型保單等等,累計至退休時的本息合計就可以累積超過所需的1,680萬元資產許多,可滿足張先生夫妻每月7萬元可支配所得的需求,樂享晚年退休生活。

退休金 公務員
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