月賺10萬仍有可能淪為下流老人，二方案打造穩定退休現金流
直到40歲她轉戰保險業，「那時正逢勞退新制上路，而我負責的就是在勞退新制下推動退休規畫，於是就很認真去蒐集有關退休相關的資訊。」沈玫君才發現，如果不做任何準備，退休後每個月只能靠現在不到1/3的薪資過生活，讓她整個人「嚇傻了」，於是開始定期定額投入「變額年金險」，替未來的自己打造穩定現金流。
「當時台灣的所得替代率竟然只有28%。」沈玫君清楚記得這個數據代表的是，假設現在每個月賺10萬元，如果沒有額外做準備，等到要退休的時候，每個月只剩不到3萬元的收入，若要維持一定的生活品質是相當大的挑戰，更遑論退休後龐大的醫療與養護需求。
「我那時候試算，退休時大概要準備2,000萬元～3,000萬元的退休金。」沈玫君說，由於以她當時已累積的資產與收入，離目標仍有一大段差距，她驚覺到，必須及早、馬上就開始準備。而劍及履及的她，便從下列2個方案著手：
方案1》養成「先存再花」習慣 控制消費支出
沈玫君表示，對很多年輕人來說，可能覺得薪水扣掉生活費、通勤費、房租等基本開銷，錢都快不夠用了，怎麼可能存退休金呢？
「當你是先花再存，很容易出現許多突如其來的花費，導致怎麼樣都覺得沒有錢可以存；但如果改成先存再花，可以花錢的空間變小，這樣就可以控制消費支出，減少衝動性的消費。」
方案2》投入變額年金險 確保活到老、領到老
因為要做退休規畫，打造穩定的現金流很重要，故第2個行動方案是定期定額投入變額年金險。年金險具有「活到老、領到老」的特性，可提供我們在退休後仍可保有穩定的金流來源；變額年金險是投資型保單的一種，保單帳戶價值隨著投資績效而改變，盈虧自負。
以30歲男性投保合作金庫人壽「圓滿人生變額年金保險」為例，每個月定額投入1萬元，繳費期間20年，並約定於保險年齡達60歲之保單週年日時，開始支領年金。
在投資報酬率維持6%不變，且保戶未曾再繳交其他保險費、保單借款及申請部分提領的情形下，若選擇一次領回年金，年金累積期間屆滿日之保單帳戶價值為781萬7,673元；若年金累積期間屆滿，選擇分期領取年金且保證期間選擇20年，每月可領取2萬1,702元。
若被保險人於保證期間內過世，仍有未支領之年金餘額，合作金庫人壽會繼續給付年金給受益人，直至保證期間20年屆滿，或是將未支領之年金餘額，貼現一次給付予受益人；若被保險人未於保證期間內身故，年金給付將至被保險人身故為止（最高不高於110歲）。
沈玫君說：「我是屬於比較積極型的投資人，當時離設定的退休年齡還有20年左右，風險承受度仍高。」所以，她選擇投資報酬率較高的變額年金險，同時配置一些績優的股票和固定收益債券。
而隨著退休的時間愈來愈近，會慢慢減少風險性資產，將部分資金轉到固定收益或固定配息的產品。
退休規畫除了穩定的金流外，老年醫療及照顧需求也是重點。根據統計，老年人醫療費用常是一般人的3倍～4倍，而目前市面上的醫療險，一般只能續保至75歲或80歲，萬一老年失能或失智，將產生龐大的醫療與長期照顧的費用。想要避免老年醫療空窗期，沈玫君建議可善用失能扶助險、長期照顧險來轉嫁風險。
此外，除了商業保險，政府也有提供完善的長期照顧資源，如「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具服務及居家無障礙環境改善服務」、「喘息服務」等4項補助。
沈玫君認為，年輕人應及早認識長期照顧資源，了解如何充分利用長期照顧資源取得工作與家庭之間的平衡，避免從「中流砥柱」潰堤成「流沙中年」；而及早做好理財規畫，以定期定額方式存退休金，則可避免之後淪為日本高齡社會中的「下流老人」。
沈玫君說，退休規畫就像幫自己準備3個保險箱：第1個保險箱是滿足基本生活需求的準備金；第2個保險箱是用來滿足退休後，想要實現的夢想或追求良好生活品質的準備金；第3個保險箱是為了老年醫療與長期照顧做準備，可以自己把錢放進去或透過保險來保障。
「最重要的是，這3個保險箱，在退休前都不能隨便打開。」沈玫君說。
延伸閱讀
▶每月要存多少退休金？怪老子教你「不動本金投資法」，用利息養你到老！
Smart智富
《Smart智富》月刊創立於1998年，致力於提供讀者專業與全面的投資及財富管理知識。透過深度的分析，帶領讀者放眼國際，隨時掌握國際最新脈動，抓緊獲利機會。相關新聞
- 退休金算盤／退休前十年…布局優質債券基金2020-02-16
- 指數股票以外 還有出人意表的投資機會2020-02-17
- 信用卡首刷禮調查：行李箱不再吸睛？7成3民眾偏愛「刷卡金」2020-02-17
- 夫妻贈與卻遭課遺產稅 稅務細節停看聽2020-02-15
- 財產被子孫輕易揮霍掉？用「遺囑信託」給家人最後的照顧2020-02-15
- 數位理財通／數位幣時代 現金不會消失2020-02-15
- 賺增值財 盯八大變數2020-02-15
- 黃金避險熱 公股銀看多2020-02-15
- 大戶頂肺炎疫情風險跑銀行 為了買這些標的2020-02-14
- 恐懼時刻「撿便宜」 投資人如何搶先布局？6大類潛力股報你知！2020-02-13
- 存股標的條件不再 該怎麼辦？2020-02-13
- 靠配息就能年年出國玩5趟！理財專家怪老子自揭投資心法2020-02-13
- 價差400萬，要買在婆家還是娘家附近？夫妻買房子，先搞清楚二件事2020-02-13
- 上下班途中發生意外，勞保都賠，7成薪別忘了申請2020-02-13
- 40歲過後「窮者越窮、富者越富」，七種讓人變窮的壞習慣，你中了幾個？2020-02-11
- 注意！購物消費的三大陷阱，千萬別掉進去了！2020-02-11
- 當你年紀愈大，愈沒有人會原諒你的「窮」2020-02-11
- 新冠肺炎是最好的投資學老師：如果不能自律，你的崩潰就是別人的新台幣！2020-02-11
- 新冠肺炎》防疫概念股有三種 這類型現在別追高 2020-02-11
- 拿到扣繳憑單注意這件事！勞退自提不計入薪資所得2020-02-11
- 不可不知！勞退新制自提省稅這樣做省最多2020-02-11
- ETF漲停先別高興？陳重銘：存股只學半套 當心遭高手屠殺2020-02-11
- 這樣存股超危險！只存金融股的四個缺點2020-02-11
- 靠好股年賺400萬 雲林醫生精選7檔高配息股2020-02-11
- 退休金算盤／勞退自提…養胖退休金2020-02-09
- 做好二筆投資，存到500萬元就可以退休2020-02-07
- ETF避險搶短超夯！20檔最熱標的，投資人該怎麼挑？2020-02-07
- 波動 不確定中藏著財富快充2020-02-07
- 新鮮人每月投資3,000元，持續26個月就可幫自己賺年終2020-02-07
- 手頭有50萬，如何做好資產配置？一張圖看懂：存金融股不如存「金融債ETF」2020-02-07
- 當存股新手遇上股災 三種做法學起來2020-02-07
- 34歲退休不夢幻？理財專家談早早退休的5個缺點2020-02-07
- 「只用現金付款 」小資族傳授週薪管理法：每月輕鬆存下三成薪水2020-02-07
- 選股掌握四原則 克服投資盲點2020-02-06
- 做財務的主人 當自己的財神2020-02-06
- 二策略投資陸股 不錯失獲利機會2020-02-06
- 58歲年薪20萬美元卻毫無積蓄…專家教如何存錢退休2020-02-06
- 空頭如來襲，操作這五種商品，可以趁機翻身？2020-02-06
- 投資人搶反彈 台股漲價題材優先2020-02-06
- 抗疫理財買黃金 2020年教戰守則2020-02-06
熱門文章
- 退休金算盤／退休前十年…布局優質債券基金2020-02-16
- 口罩短缺一戴好幾天小心被自己「臭」到 醫師：多漱口2020-02-17
- 抗新冠肺炎 二險不可少2020-02-16
- 行李箱不再吸睛？！七成三民眾首刷禮偏愛「刷卡金」2020-02-17
- 以小搏大賺回油錢！石油期貨ETF給你不同選擇2020-02-17
- 高盛認為 新冠肺炎疫情將對銅帶來「重大需求衝擊」2020-02-17
- 保誠送慰問金 業界評估跟進2020-02-16
- 保險小百科／除外責任條款 攸關理賠權益2020-02-16
- 專家教你保／保單健檢…找出最速配組合2020-02-16
- 信用卡首刷禮調查：行李箱不再吸睛？7成3民眾偏愛「刷卡金」2020-02-17
- 防疫理財免出門 安泰銀數位存款帳戶上線2020-02-17
- 中小企業傳承危機 安永：善用「黃金股」規劃2020-02-17
- 與全民共同防疫 新光人壽放寬保戶服務2020-02-17
;){kind=link}
;){kind=link}
留言