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月賺10萬仍有可能淪為下流老人,二方案打造穩定退休現金流

2020-01-16 18:13Smart智富 撰文:陳佩儀

圖片來源:pexels
圖片來源:pexels

「我相信人生無常,誰知道你能不能活到退休的那一天呢?」這是合作金庫人壽總經理沈玫君在40歲以前的觀念,一直很活在當下的她,從未認真想過退休的規畫。

直到40歲她轉戰保險業,「那時正逢勞退新制上路,而我負責的就是在勞退新制下推動退休規畫,於是就很認真去蒐集有關退休相關的資訊。」沈玫君才發現,如果不做任何準備,退休後每個月只能靠現在不到1/3的薪資過生活,讓她整個人「嚇傻了」,於是開始定期定額投入「變額年金險」,替未來的自己打造穩定現金流。

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「當時台灣的所得替代率竟然只有28%。」沈玫君清楚記得這個數據代表的是,假設現在每個月賺10萬元,如果沒有額外做準備,等到要退休的時候,每個月只剩不到3萬元的收入,若要維持一定的生活品質是相當大的挑戰,更遑論退休後龐大的醫療與養護需求。

「我那時候試算,退休時大概要準備2,000萬元~3,000萬元的退休金。」沈玫君說,由於以她當時已累積的資產與收入,離目標仍有一大段差距,她驚覺到,必須及早、馬上就開始準備。而劍及履及的她,便從下列2個方案著手:

方案1》養成「先存再花」習慣 控制消費支出

沈玫君表示,對很多年輕人來說,可能覺得薪水扣掉生活費、通勤費、房租等基本開銷,錢都快不夠用了,怎麼可能存退休金呢?

「當你是先花再存,很容易出現許多突如其來的花費,導致怎麼樣都覺得沒有錢可以存;但如果改成先存再花,可以花錢的空間變小,這樣就可以控制消費支出,減少衝動性的消費。」

方案2》投入變額年金險 確保活到老、領到老

因為要做退休規畫,打造穩定的現金流很重要,故第2個行動方案是定期定額投入變額年金險。年金險具有「活到老、領到老」的特性,可提供我們在退休後仍可保有穩定的金流來源;變額年金險是投資型保單的一種,保單帳戶價值隨著投資績效而改變,盈虧自負。

以30歲男性投保合作金庫人壽「圓滿人生變額年金保險」為例,每個月定額投入1萬元,繳費期間20年,並約定於保險年齡達60歲之保單週年日時,開始支領年金。

在投資報酬率維持6%不變,且保戶未曾再繳交其他保險費、保單借款及申請部分提領的情形下,若選擇一次領回年金,年金累積期間屆滿日之保單帳戶價值為781萬7,673元;若年金累積期間屆滿,選擇分期領取年金且保證期間選擇20年,每月可領取2萬1,702元。

若被保險人於保證期間內過世,仍有未支領之年金餘額,合作金庫人壽會繼續給付年金給受益人,直至保證期間20年屆滿,或是將未支領之年金餘額,貼現一次給付予受益人;若被保險人未於保證期間內身故,年金給付將至被保險人身故為止(最高不高於110歲)。

沈玫君說:「我是屬於比較積極型的投資人,當時離設定的退休年齡還有20年左右,風險承受度仍高。」所以,她選擇投資報酬率較高的變額年金險,同時配置一些績優的股票和固定收益債券。

而隨著退休的時間愈來愈近,會慢慢減少風險性資產,將部分資金轉到固定收益或固定配息的產品。

退休規畫除了穩定的金流外,老年醫療及照顧需求也是重點。根據統計,老年人醫療費用常是一般人的3倍~4倍,而目前市面上的醫療險,一般只能續保至75歲或80歲,萬一老年失能或失智,將產生龐大的醫療與長期照顧的費用。想要避免老年醫療空窗期,沈玫君建議可善用失能扶助險、長期照顧險來轉嫁風險。

此外,除了商業保險,政府也有提供完善的長期照顧資源,如「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具服務及居家無障礙環境改善服務」、「喘息服務」等4項補助。

沈玫君認為,年輕人應及早認識長期照顧資源,了解如何充分利用長期照顧資源取得工作與家庭之間的平衡,避免從「中流砥柱」潰堤成「流沙中年」;而及早做好理財規畫,以定期定額方式存退休金,則可避免之後淪為日本高齡社會中的「下流老人」。

沈玫君說,退休規畫就像幫自己準備3個保險箱:第1個保險箱是滿足基本生活需求的準備金;第2個保險箱是用來滿足退休後,想要實現的夢想或追求良好生活品質的準備金;第3個保險箱是為了老年醫療與長期照顧做準備,可以自己把錢放進去或透過保險來保障。

「最重要的是,這3個保險箱,在退休前都不能隨便打開。」沈玫君說。

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