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退休金算盤/百萬年薪族 三招養大資產

2020-01-12 23:07經濟日報 記者 夏淑賢

經濟日報提供
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張先生今年52歲,在新北市一家工具機零件廠工作,和廣大資深上班族類似,張先生因為工作年資久,得以晉升至百萬年薪族,但仍比某些高薪產業的高階白領菁英差一大截,張先生當黑手打拚了大半輩子才攢下一間房子自住,考量工廠工作穩定,因此張先生打算做到65歲屆齡退休。

張先生的收入加計年終獎金後的平均月收為9萬元,自住的房子還有房貸餘額80萬元,預計八年後繳清,平均月繳約9,000元。在支付房貸與基本生活支出後,張先生每年可再儲蓄約20萬元。持有資產包括定存250萬元,投資台股部位100萬元,理財偏於保守。考量薪資收入不算特別高,且距離退休還有13年,張先生自己概算照此狀況13年後退休每個月的現金收入恐怕會陡降至1萬元以下,想要維持生活品質,變成仰賴勞退及勞保年金月退,讓張先生頗為不安,因此他尋求銀行理財專業協助,為他把脈如何累積足夠的退休金。

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遠東銀行個人金融事業群產品開發部協理高宇宏分析,張先生當務之急是趁65歲退休前的這13年在職期間,將資產配置調整得積極些,以求多累積一些退休金本錢,但仍需兼顧退休準備可承受的風險降低問題。因此高宇宏建議張先生第一步是降低定存,從現有250萬元定存中挪出150萬元,再加上原本投資台股的100萬元部位,合計250萬元轉用於投資累積型的債券基金,如複合債或新興市場債基金等,會比原來只是單純每年增加儲蓄20萬元,定存金額從現有250萬元增加至13年後約510萬元的報酬率好得多。

高宇宏指出,挪來投資複合債或新興市場債基金的250萬元,若以複利7%計算其資產累積,有機會在13年後、退休時,創造出約600萬元左右的資產部位,合計退休時即使不包含勞退及定存息,加上剩下的100萬元定存以及退休前13年增加儲蓄,保守估計即使沒存款息也有260萬元,共可有至少約960萬元資產。

65歲退休後資產配置要再次調整,高宇宏表示,張先生退休後,定存總額要從360萬元減至260萬元,挪出100萬元與基金投資600萬元合計700萬元,改配置成熟國家配息型債券基金,如此則不計入勞退月退及勞保年金,每月仍有約3.825萬元配息收入。高宇宏解釋,改投資成熟國家債券基金,是因這類基金雖不保證保本,但穩定配息,且波動度遠低於股票基金或其他類型債券基金,相對適合退休族群。

遠東銀提醒,若距退休時間已近但累積退休資產不多,投資理財過於保守固然不宜,但承受投資風險仍有限度。像張先生身邊有些長輩退休後仍積極進出股市,導致虧掉一大桶退休金,因此張先生引以為戒,接受遠銀建議調整心態,逐步建構退休後合適的資產配置與規劃好退休後的金流。

退休金
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