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存到多少錢才能退休?理財達人算給你看:符合這些條件,1,100萬就足夠!

2020-01-07 06:30有鹿文化 施昇輝

報系資料照
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我們常在媒體上會看到一種調查,就是問大家認為要存到多少錢才能退休?就我記憶所及,最起碼的標準是3,000萬元,也有人說要5,000萬元,甚至要有1億元才敢放心退休。如果真要這麼多錢,我相信絕大多數的人都不敢退休,就算屆齡必須退休,也會非常擔心能否安度餘年?

我的答案是,絕對不用這麼多,但建議要有1,100萬元。看到這個答案,你可能先是覺得如釋重負,因為看來還有機會達成,但也會立刻產生質疑,這樣真的夠嗎?

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1,100萬元的算法是來自一個預估值,就是假設你一年需要的生活費是50萬元。拿1,000萬元去做股票投資,只要一年的報酬率有五%,就能賺到一年的生活費50萬元。還記得我曾提到的0056嗎?它一年的股息殖利率就接近5%,這樣不就達標了嗎?

為何還要有另外的100萬元呢?就是做為生活緊急預備金,或是拿來挺過兩年的股災。

我把它轉換成一個簡單的公式,就是要有未來一年生活費的22倍的存款。50萬元的22倍,不就是1,100萬元嗎?如果你一年只要40萬元就可以過活,那麼880萬元就夠了。

如果你還具備另外兩個條件,1,100萬元真的就夠了。哪兩個條件?一是足夠的保險,二是自有的房子,而且最好是已經付清房貸。

一旦進入第三人生,身體狀況必然不如年輕的時候,因此足夠的保險是絕對必要的。保險要保得廣,但不必深,而且不該將保險和投資掛勾在一起。

「廣」的意思是各種保險都要有,「不必深」指的是不必奢望最高的保障,也不必重複購買類似的保險,這樣就不會要繳非常多的保費,排擠到你第三人生的其他花費。最重要的是將「保險歸保險,投資歸投資」。一旦兩者兼顧,保費必然很高,而且報酬率甚至不如我之前提的0056,甚至有些投資型保單連保本都不一定。

如果你還年輕,請一定要及早投保,如果到了第三人生,還沒有足夠的保險,那就勢必要增加更多的存款,來因應突發的狀況。

以即將邁入60歲的我為例,我買了各種的保險,但獨缺長照險,因為現在才要買的話,保費一定非常貴,只好心存僥倖。不過,我還是有備案,請你繼續往下看吧!

除了保險之外,還應該有屬於自己的房子。如果你進入第三人生,還在租房子的話,請在1,100萬元之外,還要多準備自己「萬一」能活到100歲之間的所有應支付的房租。如果房租一年要30萬元,而且還有50年的餘命,就請再往上加1,500萬元,總共就要2,600萬元了。

除了錢之外,另一個不能忽視的現實問題,就是很多房東不喜歡租房子給老人家,屆時找不到住處,怎麼辦?

如果到了第三人生才想買房子,恐怕真的太晚了。非買不可,才能安心的話,只好放棄買大台北地區的房子,甚至其他四都的房子可能都不該列入考慮了。

如果你在第三人生不只有一間自住的房子,其他的房子還可以拿來出租,多一份租金收入。萬一生病必須接受長期照護,還可以賣掉其中一間來支應,這就是我沒有保長照險的備案。此外,只要你在大都會區有房子,還可以拿去辦「以房養老」,也不失為一種極佳的理財方法。

就算你不去辦「以房養老」,也可以直接賣掉它,再去其他較小的都市買相同坪數的房子來居住,因為兩地房價的差距,還可以讓你多出很多錢來過日子。我有一個朋友從中國退休之後,就把兩間北京的房子賣掉,然後去高雄買房子來住,多出來的錢讓他們根本不必靠投資股票來賺錢,還悠哉搭郵輪環遊世界了兩趟,以及無數趟的其他旅行。

有了足夠的保險和自有的房子之外,還能有1,100萬元的存款,就無須太煩惱第三人生的品質了。

以上的計算都是以基本生活開銷來算。如果你還要常常出國旅行,或到處吃美食,一來可能要更多的存款,二來就是增加你的投資報酬率。

有了以上穩健的財務基礎,才可能有安心的第三人生。

這時候,錢只要「夠了」就好了。每個人對「夠了」的定義都不同,我認為只要降低物慾,一定就會夠了。物慾太高,就擔心錢不夠,就要繼續拚命賺錢,這樣怎能擁有自在的第三人生?降低物慾,並不是要你盡量省錢,而是要你重視「品質」,而不是重視「價格」,情願好一點,而不是多一點。

不要再買很多身外物了。就算你認為這些都是寶貝,但當你往生之後,子女大概會一口氣全部把它們都扔了。應該把錢花在一些特殊的體驗上,這些會成為你的回憶,但不會成為子女眼中無用的遺物。把錢拿來買「時間」,因為它不該被浪費在無意義的事情上;把錢拿來買「舒服」,因為體力也不該被無謂地糟蹋。

第三人生,千萬不要被錢綁架!

(本文摘自施昇輝《第三人生任逍遙:50之後,比理財更重要的事!》,有鹿文化出版)

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