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數位理財通/開放API 責任歸屬待克服

2019-12-14 00:45經濟日報 記者 陳美君

開放銀行風潮席捲全球。中央銀行解釋,開放應用程式介面(application programming interface, API)是定義不同應用程式間互動方式的協定,通常用於協助資訊交換,類似銀行與第三方服務提供者(third-party service provider, TSP)間資訊傳輸的橋樑。

經濟日報/提供
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以銀行服務為例,假設有數家銀行開放了申請購買理財商品或服務的API,TSP可開發一個新的應用程式(App),利用API建立新的平台,用戶可在App系統畫面查閱與比較這些銀行的服務資訊,亦可在App內直接購買相關產品或服務。建立開放API的格式標準與資安控管機制是推動「開放銀行」(Open Banking)業務的基礎工程。

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央行指出,開放API為數家銀行陸續透過釋出API方式與金融科技業者、中小企業或購物網站業者合作,銀行藉由跨業合作,提供繳費、行動支付、信用卡特約商店活動查詢、紅利兌換消費及協助商家身分認證等服務。

此外,部分銀行亦推出線上申辦、機器人客服╱理財、生物辨識 ATM、第三方支付、社群行銷及金融區塊鏈測試應用等業務,提供多元化服務。

財金公司先前宣布,第一階段開放API正式上線,立下嶄新里程碑;首波上線金融機構共23家,並有六家TSP業者加入。至於開放API第二階段何時上線?按照財金公司規劃,今年12月制定相關標準,銀行業者表示,明年3月上線可能性較高。

金管會主委顧立雄強調,開放API第二階段有兩道需跨越的障礙,首先是TSP業者如何管理、要達到多高的資安水平,以及萬一未來發生爭議,銀行與TSP業者(第三方服務)的責任歸屬問題。顧立雄坦言,開放API走到第二、三階段,「對主管機關會產生更大壓力」。因為,TSP業者達何種資安水平、以及能保護個資到何程度,主管機關才能同意業者拿到消費者資料,這是很大挑戰。

目前英國、歐盟、新加坡、香港、澳洲都已推開放API應用相關政策,台灣目前上線的第一階段為「公開資料查詢」,第三方公司透過共通API,可介接到各銀行商品資訊,免去逐一查詢的麻煩,內容不涉及消費者個人資料,例如:台外幣存款利率、外幣匯率、分行及ATM據點、理財商品、信用卡、貸款產品資訊等,第三方公司客戶透過App,可輕鬆比較各銀行資訊,選擇最優惠方案。

第二階段是開放客戶資訊,在客戶同意下,第三方公司提供帳戶整合服務,例如將小陳在五家銀行房貸、存款、基金投資等資訊做整合,可在同一頁面上檢視,不用分別登入各銀行網銀。

第三階段為開放交易資訊。在客戶同意下,第三方公司做帳戶整合後,可進一步透過App直接連結帳戶扣款及做消費支付,也可調整帳戶間資金。

資安 開放銀行 顧立雄
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