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我用ETF賺到400萬:每月1,000元開始,兩檔ETF投資組合年賺20%以上

2019-12-12 22:50專欄作家 PG財經筆記

警大教會我自律,存出人生第一桶金

每個人都有各自開始理財的初衷,而我開始接觸投資理財的原因,除了要變有錢,更重要的是──不想變窮。這一切源自於高中二年級時,那時,是我第一次意識到金錢的重要性。

學生時期,總會遇到需要跟父母拿補習費或參考書錢的時候,從他們面容上偶爾露出的難色,讓我隱約感受這些花費似乎是筆負擔。身為子女,自然不想造成家人的困擾,我唯一能做的就是努力讀書,看能否有獎助學金可申請,所幸後來拿了幾次獎學金,得以減輕父母的負擔。

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事隔多年,我才知道當時是2008年,爆發了全球金融危機,導致家中的經濟出現一些狀況。

第二次體認金錢的重要性,是在高三學測放榜後。當時,我錄取了成功大學,雖然是國立大學,但家裡還是無法完全贊助我大學4年的學雜費和生活費 (因為我住屏東,去臺南念書就得租屋)。問自己會氣餒嗎?多少還是會的。我當時想,如果家裡有錢,就能夠跟其他人一樣讀一般大學了。但想想,人各有命,每個人的起點不一樣,我的狀況已經相對好了,與其怨天尤人浪費時間,不如腳踏實地的努力改變。

我本來打算申請助學貸款加上打工家教,靠自己繳學費,不過最後還是在家人以及高中國文老師的「建議」下,選擇了有公費補助的中央警察大學。如果你現在再問我,當初捨棄一般大學改念警校會後悔嗎?這個問題我想了很久,到現在也沒有絕對的答案。至少,這樣的選擇給了我到目前為止非常穩定的經濟基礎,讓我可以在一定範圍內做自己想做的事。

進了警大後才知道,許多同學也是為了減輕家裡的經濟負擔,最後選擇公費的中央警察大學。當然不是全部的同學都是因經濟問題而就讀,同學中也是有家境良好的富二代或是官二代,警大麻雀雖小,卻充滿形形色色的人。

每天睜開眼,就有500元進帳

念警大,當然是有些特殊福利的。首先,除了學雜費全免外,每個月還可以領1.5萬元的公費零用金,準確來說,是1萬5,060元。這對一個上班族來說,雖稱不上多,但對一般大學生而言,卻是一筆不小的收入,當時我們都戲稱:「只要每天起床睜開眼,就有500元進帳。」

不過人生總是有好有壞,幸福總要伴隨些許代價。

讀警大,週一到週五,我們稱為「週間」,週五晚上到週日稱為「週末」。生活作息方面,週間必須住宿,無法外出,只有週五晚上6點20分開始放假至週日晚上11點,才能外出到校外自由活動。平日在校內,要接受半軍事化的管理,還有學長學弟制,因為你得先學會服從,才能學會領導與統御。警大畢業後,你必須依照規定服務一定年限,而目前的規定是4年,若是提前離職的話,必須賠償在學所領的公費以及學雜費(約80 萬元)。

每天早上6點20分,你必須參加早點名,接著是環境整理、用餐。早上8點到下午5點是上課時間,依據每個系所的安排會有不同科目,不過全校共同科目包含軍訓課、柔道(摔跤)課、射擊課、綜合逮捕術。

比起一般大學,警大多了更多動態性的課程,生活步調更緊湊、忙碌,也更累。當然,隨著年級不同,疲累的面向就不同,低年級較注重生活管理,生活上大小事會覺得處處受限;隨著年級越高,就越趨於自主管理。

不自由的生活,讓大家到了假日就想好好犒賞一下自己,好好的放鬆紓壓。零用金1萬5,000元分配到4個週末,相當於我們每次放假都有3,750元的預算可以花,週末生活可謂相當優渥。如果沒有儲蓄觀念,很容易成為月光族,把錢拿去買3C產品、旅遊,我還有同學甚至拿去買車。

但因為家裡的經濟狀況,讓我在花錢這件事上,相對謹慎與保守,在衡量生活品質以及儲蓄比率後,我決定努力存點錢。有一次去校內郵局存款,在櫃檯阿姨的推薦下,我買了中華郵政的6年儲蓄險,每個月留5,000元扣款儲蓄險,剩下當作生活費、繳公積金。

你一定很好奇,我為什麼會聽從一個陌生阿姨的建議,買了郵局儲蓄險?因為很多學長姐、同學都買這個,我當時根本懵懂無知,只是想要存錢,就這樣買了我人生第一張儲蓄險。

多年後我才發現,儲蓄險的年化報酬率比定存還低,不過無可否認,這也是我的第一筆計畫性儲蓄,讓我在6年後累積了40萬的投資本金。

小試水溫就出場,股票不適合無法隨時看盤的我

累積了一定的理財知識後,我決定親自下場試試。我第一檔買進的股票是「上海商銀」(代號5876),當時根據網路上的新聞、資料,以及該公司員工分享的資訊,得知這間公司經營風格穩健,於是我在每股28元買進2張試水溫。

持有幾個月後,我認為自己沒辦法挑得比財經專家、華爾街那些專業人士更精準,況且要挑出優秀股票還要看盤,掌握買進賣出的時間,這占據我太多心思,甚至會影響工作的心情,畢竟警察工作才是我的本業。最後我決定用每股32元賣出,等於賺不到1萬元就出場。

這次經驗讓我發現,股票不適合生活忙碌的上班族、工程師,像是派出所員警在值勤時,根本很難接觸到電腦、甚至沒辦法滑手機,許多工程師在工作時也無法接觸到電子產品,更別妄想利用下班幾小時的時間,就能找出比華爾街全職分析師還優質的標的。

於是,我開始去思考,到底還有什麼投資工具,適合我這種沒有時間做研究,也沒有時間看盤的軍公教或是上班族?其中影響我思考的最大契機,是閱讀普林斯頓大學教授伯頓.墨基爾的《漫步華爾街》。

這本書帶給我許多啟發,包含要選擇投資範圍廣泛的投資工具,而非個別股票。其中原因有二,一是大部分的人,沒有足夠資金自行去做適當的分散投資;二是大部分年輕人沒有一大筆資產,因此是以領薪水後逐月投資的方式累積組合,所以投資範圍必定要廣泛。

在書中,墨基爾最推薦「不需動腦的方法」,也就是投資範圍廣泛的多種指數型基金或指數股票型基金(ETF),追蹤投資組合中不同種類的股票。

PG,意指小豬,也是個人理財指南

這幾年下來,隨著年紀增長,我開始用投資收入取代工資收入,用「被動收入」提升「財務自由度」,以提升自己的反脆弱指數。而這些學習的紀錄和反思多且繁雜,用紙本筆記存放很占空間,於是我決定放到網路中,因此我在2016年開設了一個部落格,名為「PG財經筆記」。

「PG」有兩層意義,一個是豬(Pig),帶有小豬撲滿的意象,而撲滿是儲蓄的象徵,靠的是從每一份薪水中存一點下來,只要堅持投入,就算是上百、上千萬的資產,同樣可以從零開始累積;另一層意義,是個人理財指南(Personal Guidance),希望從自己出發,為每個人的理財問題提供方向。

這幾年經營部落格,讓我思維更加清晰,再加上文章會被公開檢視,所以我對自己的投資管理也更加謹慎。許多讀者因為採取同樣的投資理念,常常跟我說有更多的時間陪伴家人,做自己想做的事情。

例如有位楊先生曾寫信告訴我,他從兩年前由主動投資(自己選股)轉向指數化投資,剛開始內心仍有些不確定,但隨著一年時間過去,他越來越覺得這真是好東西!如今他要花心思的只有如何儲蓄而已,扣掉必要生活支出(當然還有緊急預備金)後,他會定期換外幣,等存到一筆大金額再拿去投資,這已經變成一個很固定的習慣了。

轉向指數化投資,最大的好處就是多了很多時間,不用再浪費時間去學一些用不上的技術,反而能進修增加本業技能、學有興趣的語言、閱讀幾本好書。最後在觀念上, 楊先生也轉為「認真生活」,不會為了存錢而存錢,該吃美食、買3C 產品、看電影,一項也不會少,而且過得更加充實且自在!

很開心除了我之外,也有人因為這些投資理念而受益,賺到錢也賺到時間,人生得以更加富足。

股神華倫.巴菲特說:「人生就像滾雪球,你只要找到溼的雪和很長的坡道,雪球就會越滾越大。」只要找到一個正確的投資方式(指數投資是一個),買對並抱緊,且忽略短期波動,專注長期走勢(至少10年),就能獲利以及累積財富。

選擇投資ETF以及資產配置後,就目前環境來推估,未來10年投資預期獲得的報酬,可以讓投資組合每年成長4%~5%,最棒的是不用投入太多心思維護,就能得到金融市場帶來的應有報酬,即使沒有正報酬,透過每年持續存入本金,我也能存到錢,讓資產持續成長。

有份收入並有計畫的儲蓄,接著買進廣泛的低成本指數型ETF,持續獲得股息再投資,如此機械式的累積十幾年,就足夠累積可觀財富。這個方法在國外行之有年,許多獨立財務顧問(Independent Financial Advisor,簡稱IFA)也利用這個方法幫客戶進行理財規劃,簡單可行又務實(收費也很合理)。

投資要的不是賺幾萬元,而是學會收支管理、投資管理、甚至是人生管理。金錢固然重要,因為有了充裕的金錢,才能充分享受人生及自由。但值得思考的是,為了達成種種目標,我們到底需要多少財富?這才是宏觀、全方位的投資事業,希望本書也能提升你的投資宏觀視野。

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作者簡介:PG財經筆記

中央警察大學畢業,曾任刑事單位偵查人員、派出所所長。

大學時買過郵政6年期儲蓄險,畢業後開始投資股票。在閱讀伯頓‧墨基爾的著作《漫步華爾街》後,如獲至寶,最終選擇以被動投資、指數化投資、資產配置為自身的投資核心宗旨,目前ETF投資組合年化報酬率為8.28%。

2016年開始經營部落格「PG財經筆記」,記錄投資心得,擅長以深入簡出的筆調及理性思維,來探討關於理財的大小事,網站總流量超過70萬次。文章被廣發並轉載於《中國信託證券》、《經濟日報》、「商周財富網」、「風傳媒」、《Smart智富月刊》等媒體。現正準備CFP國際認證高級理財規劃顧問(Certified Financial Planner)考試。

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PG財經筆記

我是PG,本名蔡至誠,中央警察大學79期1隊刑事警察學系畢業,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、桃園市政府警察局蘆竹分局外社派出所所長,將任「阿爾發金融科技股份有限公司」投資研究部襄理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》。

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