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自己賺自己用!只要存到1,000萬,靠4%法則退休月領6萬

2020-02-18 07:00經濟日報 專欄作家/廖義榮

圖/取自Pexels
圖/取自Pexels

你對未來的退休感到焦慮嗎?是否擔心錢存不夠多、退休生活費不夠用?滙豐集團曾經發布一份《未來的退休生活:趨勢的變革》調查,報告中指出由於全球經濟不穩定,連帶影響了許多人希望擁有舒適退休生活的美夢。該調查顯示,退休後不工作的觀念正在消失,有55%仍在工作年齡的台灣受訪者,表示退休後仍會繼續工作。

有人擔心退休後還要再工作,有人則想要提早退休,現在全球興起一股趁年輕就退休的風氣,他們稱之為FIRE(Financial Independence, Retire Early,即經濟獨立提早退休)。

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這些人認為,只要先存夠你每年開銷的25倍存款,並將這些存款拿來做投資: 股票、債券、基金等,每年至少產生4%的報酬,就用這4%來提供生活所需的花費,並稱這個為「4%法則」。台灣目前也有人在開班授課,教你如何以集資的方式買入房子整理後出租,或是以其他方式產生被動收入,只要這金額夠大,就可以提早退休不再工作。

如果你對4%法則有興趣,可以參考Winnie散漫遊這個部落格,Winnie解釋他們希望未來每年花費的金額可有約150萬台幣,因此至少必須存到約3750萬元才能談退休。

Winnie指出:「我們投資的選擇也很簡單: 長期持有(預計持有30年以上)具穩定殖利率的投資標的,不賺帳面差價。不論市場如何變化,長期投資皆不再領出,只領股利,不賺帳面差價、低點時多買進,高點時不賣出。

目前投資的部分為:整體市場指數基金及少數穩定殖利率個股─ 約70%(領股利)、REIT不動產投資信託─15%(領股利)、債券─ 15%(領利息)」

如果從財務規劃的觀點看提早退休這件事情,有幾個方面是你要思考的:

1.退休後收入來源完全靠投資的收入?

上面說到Winnie指出:如果每年要用約150萬台幣,則必須存到約3,750萬元才能談退休。這種算法是假設3,750萬元,每年如果有4%的報酬即150萬,則用這150萬當退休生活費就好,不用去動到本金。這是很穩當保守的算法,相對的它需要存到相當多的準備金,才能讓你提早退休,難道沒有其他方式? 如果你不想這麼保守可以怎麼做?

假設你有2,000萬,如果每年只領4%的投資報酬,一年領80萬,每月是66,666元,這是不領本金的狀況。如果你已經預估好退休後生存的年期、你也不想把錢留給後代、你可以把錢用完:意思是你也會用到本金,在生存的年期結束後會用光所有的錢。

假設報酬率一樣是4%,這時每月可用的金額就增加了,20年期間一個月可用到約12萬。倒過來算:如果你還是要維持每年用80萬就好,這時你需要準備的本金金額,就不需要到2,000萬了,20年只要準備約1,100萬就夠了。

2.市場風險

這樣的提早退休計畫,基礎在於每年有穩定的現金流收入,雖然假設每年4%投資報酬率並不是很高,但是投資總是有風險。如果像2008年金融風暴時,基金跌掉50%的狀況,原本預期每年4%,有150萬的錢可以用的。但是金融風暴一來,你可能有幾年的時間,不但150萬拿不到,而且3,750萬本金跌到剩下不到2,000萬,你被迫只能提領本金了。

所以投資風險是要特別留意的,資產配置的方式會影響你的投資風險大小,像Winnie這樣以整體市場指數基金ETF及穩定殖利率個股、REIT 不動產投資信託等配置,降低整體的波動度是需要的。

除此之外如果能創造其他的被動收入如: 股票的股息收入、收取房屋租金、寫書版稅收入等等,可以降低對投資收入的依賴度。

3.尋找較安全的轉換方式

建議你在財務上讓自己過的健全有準備,當你已經準備好一筆準備金了,你將會有一些財務資產,讓自己在工作上有可選擇的空間。與其完全離開職場,你其實可以更彈性的處理提早退休這件事,例如你可能轉換工作,把全職變兼職,調整你的工作量,或是中斷工作幾年出國旅遊、學習等等。當你嚐試做一點轉變後,你會比較能夠實際的找出你的需求,在那之後再做必要的調整。

本文獲Happy Goal 樂活理財粉絲團授權轉載

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廖義榮

Happy Goal樂活理財粉絲團。宣導獨立財務顧問IFA客觀公正,以客戶利益為優先之理念。讓理財先有規劃,先清楚自己的財務目標,知道自己的需求後,再來尋找合適工具,金融商品是為了完成客戶的財務目標的工具而已。

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