他40歲理財存下500萬，靠「777投資法」，退休後每月領6萬

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2019-12-10 06:30Money錢撰文：賴雅淳

***本文所提之內容僅供參考，不具投資建議，投資前應審慎評估風險，且自負盈虧***

躺在手術台上的那一刻，宋炎本只能放下一切，赤身與病魔搏鬥，在鬼門關前飽嘗「人在天堂，錢在銀行」的苦澀滋味。

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所幸經過手術、休養，宋炎本成為大病一場的重生者。這一門生死學教會他理財最重要的一件事──沒有健康，存款只是數字，沒有任何意義。大病痊癒後，他給自己出了一道功課，就是學習如何心安理財，有命花錢！

回顧這一生，宋炎本發現他的身心從未真正舒坦、安靜過，主要是因為從小到大都跟多數人一樣，活在「貪」跟「怕」這兩個字裡。

「貪心想得到更好的學業、職位、業績，享受更好的物質，但得到之後又很怕失去，貪跟怕每天都在發生。」大病痊癒後的宋炎本依舊流露溫文儒雅氣質，靜靜地分享他的生命歷程與心境轉折。

8歲喪父、國中畢業後開始當家教分攤家計、領著清寒獎學金，求學路上自力更生，最後取得台大化工與台大MBA的傲人學歷。

每天活在貪跟怕

跨過錢關卻賠上健康

踏入社會，在貪跟怕兩股力量推動下，宋炎本依舊每天戰戰兢兢、全力以赴，讓他在職場順風順水。曾經歷銀行、營建、投信投顧業，最後晉升復華投信執行副總與全球復華投顧董事長，薪水步步高升，順利通過結婚、生子、買房、存退休金四大錢關。

然而當他跨越一個又一個錢關時，健康卻一點一滴流失，最後無預警地遭受病魔威脅。「躺在病床的那一刻，我才發現，人其實什麼都帶不走，人生在世就是求個心安而已。」

要做到心安，不必為財務煩惱是很重要的。談到財務，可說是宋炎本的專長。40歲之前，他完全沒有做任何投資，只是一點一滴存下薪水，直到40歲踏入投信業，才開始認真鑽研投資，重讀MBA投資學，並通過國際認證理財規劃顧問證照的嚴格檢驗。

他甚至發明了一套「77-7生生不息投資法」，就是把77%資金拿去投資3年賺30%的基金，21%資金當作3年生活費（每年7%），剩下的2%就當交易手續費與緊急備用金。等3年後，投資本利和又回到100%，就可以周而復始地展開財務正向循環，退休金生生不息。

他也發現，只有投資不能心安，因為投資過程勢必起伏跌宕，心情會跟著上上下下，而要克服這點，唯有先把財務根基打好，也就是花小錢架設保險安全網，移轉早逝、重病、失能等風險，這樣就不用擔心投資失利又遭逢人生無常，因為即使遇到最糟的狀況，至少還有保險救急，不至於拖累家人。

保險宛如安全網

替財務打好基礎

像宋炎本在罹患重病之前，因人情關係買了一張手術險，沒多久就派上用場，甚至還豁免保費，讓他深感保險在保全資產、移轉財務風險上，扮演了相當重要的角色，因此在病癒後，花許多時間研究如何花小錢精準架設一張保險安全網。

他的研究方法很原始，是從保單條款一個字一個字讀起，弔詭的是，身為台大高材生的他，每個字都認得，但組成句子卻看不懂。但他不氣餒，每天讀、慢慢讀，讀了幾百張保單後，終於摸索出自己的一套心得。

「買保險要見樹也見林。」宋炎本建議，買保險一定要知道買了什麼，買得對不對、保額夠不夠，保費是否花在刀口上，而且要先買保障險再買理財險，才能用精準的保險打地基，用額外錢投資，蓋一棟又一棟的圓夢高樓。

在年金縮水、人心惶惶的年代，宋炎本建議上班族趁早做好心安理財，也就是買好1組保險，做好2筆投資（1筆存退休金＋1筆存備用金應付通膨及保單不理賠、不續保狀況），並採用穩健投資與77-7生生不息投資法，按照下列步驟執行，就很有機會用500萬元打造月領3～6萬元心安年金。

步驟1.買1組保險

最基本的一組保險是壽險、實支醫療險、意外險、意外醫療險、失能險。如果想成家、生子、買房、買車、旅行、存退休金，每多一個夢想就要多做一組保險與一筆投資。例如有了小孩，就要加強父母身故和醫療險保險，也可以用投資幫小孩存教育金。

步驟2.區分金錢用途

把錢分為3筆，第1筆是保命錢，包括生活費、3～6個月緊急備用金；第2筆是投資錢，就是設定財務目標、總金額、報酬率、投資期間，建立一個可以心安的財務成長路徑；第3筆是投機錢，由於投機會讓心情不安，所以能不投機就少碰。

步驟3.選擇適合的穩健投資法

穩健投資法共有四種，都是追求3年賺15%～30%：1.定時定額，投資標的找波動較大的股票型基金，或風險屬性RR4、RR5的基金。2.單筆投資（低檔、長抱、停利）。3.先定時定額或單筆投資，再把投資本利和拿去轉買儲蓄險或其他理財型保險，保全投資戰果。4.定時定額或單筆，同時買儲蓄險或其他理財型保險。

宋炎本自己曾採用停利型穩健投資第3法，在小孩一出生，每月定時定額一筆錢。當小孩18歲時，他把投資獲利了結，轉買1張6年期美元儲蓄險，等小孩大學畢業就有一筆留學基金，不用擔心匯率風險。

步驟4.自製心安退休年金

例如退休金500萬元，提撥200萬元買年金險，每月領取1.1萬元年金，用300萬元做77-7生生不息投資法，每月可花約1.75萬元，再加上勞保與勞退每月約9千至3萬元（依投保年資與投保金額而定），這樣退休後每月大約有3～6萬元生活費。當然如果可以存到更多退休金，每個月就有更多年金可花，過個舒適的退休生活。

宋炎本強調，執行心安理財的同時，一定還要同步注重身心靈健康，練習如何讓心靜下來、吃得健康、搭配適當運動和排毒，如果這些都做到了，那還要抱持著「富者知足而不貪、貧者量力而不懼」，知足常樂，讓每一天都過得心安理得、有錢養命，更有命花錢。

全文未完，完整內容請見《Money錢》2019年12月號第147期