親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的新聞 udn family

勞保勞退不可靠 五成退休金要自己存

2019-12-03 07:30Money錢 撰文:張國蓮

示意圖/Ingimage
示意圖/Ingimage
年金改革、全球老化、少子化,以及人類壽命越來越長等議題,不斷衝擊與顛覆台灣民眾對退休金準備的認知,「退休金必須靠自己,不能靠政府」的意識不斷升高,尤其根據資料顯示,台灣老化速度不但超過美國、英國,也將趕上日本,從1960年65歲以上人口占比居全球第144名,上升至2010年的47名,當2060年時,則預計全球排名第2,僅次於卡達。

那麼台灣民眾對自己的退休金已經準備好了嗎?答案是沒有,而且還差很遠。台灣金融研訓院董事長吳中書彙整國內民眾對退休準備的各項調查後,發現四個共通結論,分別是1.退休金目標普遍落在1千5百萬元~2千萬元;2.退休金準備不足,缺口高達1千萬元;3.理財觀念不足與疏忽,例如以儲蓄、保險做為主要理財工具;4.對退休財務前景具不安全感。

推薦

4項結論顯示台灣民眾存退休金的困境。知名財經作家闕又上在新書《為什麼你的退休金只有別人的一半?》中直指,台灣民眾退休金準備不足,都是「人禍」所造成,原因如下。

人禍1

政府的退休金制度不完善

民眾資金缺口大於預期

對一般受薪勞工來說,退休金的主要來源有三,分別是勞工保險(以下稱勞保)、勞工退休金(以下稱勞退),以及個人準備。勞保與勞退的機制均由政府制定,例如勞保是社會保險,給付標準是依照勞保年資與平均投保薪資,決定勞工可以領到多少勞保年金。

勞退則是政府強制企業按月提撥勞工每月薪資的2%~15%(新制為6%)至勞退個人專戶,幫勞工存退休金,員工也可以參與自提,自提部分享有免稅優惠,這個專戶一輩子跟著員工,帳戶裡的資金是由勞動基金運用局進行投資,並提供最低保證收益,即民眾至少可享有同期間銀行2年期定存利率的收益。

由於少子化、高齡化,繳稅的人越來越少,但領退休金的人卻越來越多,加上勞動基金運用局的投資效益常被抨擊,目前已有勞保基金將於2026年破產的說法,而投資報酬率欠佳,則讓勞退基金累積速度過於緩慢。

綜合各專家說法,勞保與勞退合計的金額最多支應退休後生活所需的50%,也就是來自這兩部分的平均所得替代率約50%。再以退休金目標至少須為退休前的年收入7成,才能讓老後生活有基本尊嚴的通則來看,民眾應至少自行準備2~3成的退休金。

但這是基於工作穩定且薪資持續增長的情境來概算,若發生工作中斷情況,來自勞保與勞退的所得替代率將更低,專家因此建議民眾,若有能力應拉高自行準備退休金的比例,至少須自行準備50%,才能真的無後顧之憂。

人禍2

理財觀念不足

用錯工具、太晚起跑都是問題

民眾要靠自己準備退休金,就須學會投資理財,但過往多數民眾都依賴政府退休金,並未花時間學習,因此主要以銀行定存、儲蓄型保險為理財工具。然而從存退休金的3個要素:金額、時間、以及投資報酬率來看,金額高、時間久或投資報酬率高,都可以加快退休金累積的速度。對多數人而言,拉高投資金額難度不低,找高報酬率工具則需要承擔較高風險,相對可行的方式為趁年輕提早開始存。

中華民國退休金協會理事長王儷玲舉例指出,25歲的年輕人若每年定期定額投資5萬元(約每月存4,200元),若長期平均報酬率有6%,有紀律地持續投資40年,等到65歲退休時,就可以有1,000萬元的退休金,但是若延後到40歲才開始做,每年要投入17萬元(約每月1.42萬元),50歲才開始,就需要每年投入40萬元(約每月3.4萬元)。

這個案例說明了時間+複利的驚人威力,因此從年輕就開始存退休金,可以用比較少的成本來達到目標,即越早開始存退休金就越省力。至於有哪些適合的退休理財工具,該怎麼操作,可參閱〈分享篇〉以及〈個案篇〉的專家建議。

全文未完,完整內容請見《Money錢》2019年12月號第147期

A- A+

Money錢

成立時間於2007年10月。以《Money錢》月刊為核心品牌,其他出版品包括《女人變有錢》雙月刊、理財類圖書和專刊。

相關新聞

金融小學堂/挑速配商品 先看三條件2019-12-14
數位理財通/開放API 責任歸屬待克服2019-12-14
陸股已成投資組合必要配置2019-12-13
勇敢面對自己的財務困境吧!2019-12-13
你一定要知道的退休關鍵數字2019-12-13
小資族靠存零股 養出金雞母2019-12-13
「ESG」躍升最受青睞投資策略2019-12-13
2張圖 破解標的屬性與避險迷思2019-12-13
50歲宅配員改行做期貨,半年賠光積蓄,那夜他整整哭了三小時...「資本市場」是提款機更是絞肉機!2019-12-13
「30歲學投資不嫌晚!」季芹的六招滾錢法 教你打造有錢家庭2019-12-13
不要被銀行員騙了!告訴你什麼才是真正的儲蓄2019-12-13
我用ETF賺到400萬:每月1,000元開始,兩檔ETF投資組合年賺20%以上2019-12-12
小資族存股 單押個股風險高2019-12-12
別讓你的錢永遠消失 這五種商品連巴菲特也不碰2019-12-12
小資理財誤觸四地雷 當心永遠存不了錢2019-12-12
買房投資還是自住?理財達人的血淚故事:沒有區分清楚,可得多花400萬!2019-12-12
曾經人人羨慕,後落得租給娃娃機店…8,000萬傳家房產,最終賠售的血淚故事2019-12-11
拚年底前幫自己賺紅包!不只5G概念股 這「14檔個股」連投信都搶進2019-12-11
萬點存股新選擇:跟著「退休金」買股票,勞退基金最愛的11檔出列!2019-12-11
每月存1萬塊買這支ETF,65歲退休時可存多少錢?2019-12-11
存股族請收藏!14檔股票型ETF大評化:分別投資三、五年,那檔投資報酬率最高?2019-12-11
2020存股名單搶先看》300張金融股達人:我用「五法則」篩選20檔股票,年年安心領股息2019-12-11
28歲小資族超強「金錢整理術」:他每天帶三錢包、做二件事,八年後總資產1,000萬2019-12-11
她40歲賣光手中績優股,狠賺133萬元,只因步入中年,想用更「心安」的理財法2019-12-11
他40歲理財存下500萬,靠「777投資法」,退休後每月領6萬2019-12-10
從小投資為何重要?理財媽媽算給你看:出生放10萬元,50歲滾成400萬2019-12-10
投入800萬十年滾出1,500萬!存股達人:把握三條件,人人都能存出100張金融股2019-12-10
退休金算盤/延後退休 以時間換保障2019-12-08
如果你想五年內退休,現在就要做這五件事!2019-12-06
外商高階女主管投資股票統統被套牢,最慘賠98%...財經雜誌看不到的存股故事2019-12-06
戰勝0050的五檔食品股!每月存股5,000元,持股三年獲利最高70%!2019-12-06
如何建立定存股組合?存股達人:我用「五指標」從0050再精選22檔,投報率高出10%2019-12-05
這對夫妻做了五件事 合力存到2,000萬退休金2019-12-05
台股上萬一,要怎麼撿便宜?10檔存股名單出列:理財達人教你用「這項指標」安心領股息2019-12-04
不吃不喝48年,才能存到3,000萬?理財達人:我靠二個方法準備足夠退休金!2019-12-04
準備1,000萬元退休金,只是剛好而已?公開多數人「退休幾年後」最後悔的三件事!2019-12-03
退休族最愛的保單,繳600萬、每月配息4萬領終身,這麼好康的事情,背後代價是什麼?2019-12-03
想靠存股翻身致富?你不會看「這項財務指標」,注定一輩子工作的命2019-12-02
有錢人的7個超強效存錢法,照第二招做,存錢效率大增2.5倍2019-11-29
退休金靠自己賺!每月投資5,000元 65歲累計3,000萬資產2019-11-29

熱門文章

一刀兩斷信用卡前 小心剪斷先前紅利回饋2019-12-14
元大志工連五年送大禮包 與1,538名學子提前過耶誕2019-12-14
台股ETF 多頭氣盛 波段操作2019-12-14

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

贊助廣告

關注更多

留言

Top