親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。
回聯合新聞網 RSS App 粉絲團 Line 我的新聞 udn family

抓到了!兩大隱形殺手讓你的錢愈變愈薄

2019-11-18 14:41遠見雜誌 文/江星翰

圖/取自Pexels
圖/取自Pexels
經濟學家輪番對存款族提出警告,零負利率時代來臨,別再將錢擺在銀行,小資族、夾心族、退休族到底該如何是好?理財專家為三大族群把脈,找出比銀行存款更好的替代方案。

10月中旬,瑞士信貸(Credit Suisse)亞太區董事總經理陶冬博士在香港的一場演講,提及未來10年內全球將進入「零負利率(Zero Lower Bound,ZLB)」,甚至以很重的口吻說:「如果你的錢放在銀行,你會死無葬身之地!」呼籲大家及早鎖定利率,尋找合理回報的資產。

推薦

陶冬一席重話,讓許多台灣人嚇出一身冷汗。香港北威國際集團總經理、台大財務金融學系兼任教授劉憶如更在今年的北海論壇點名,「退休族」及「存款族」將是低利時代下的弱勢族群。

全球央行當前多採取低利措施,旨在希望民眾別再將錢存入銀行,應提領現金消費,以刺激經濟成長。偏偏台灣人很愛儲蓄,不畏長期低利趨勢,仍戒不掉定存的習慣。

2015年的諾貝爾經濟學獎得主迪頓(Angus Deaton)早前就對台灣人儲蓄的習慣大為好奇,評價「台灣是儲蓄王國,不論幾歲都在存錢」。

存款族當心!零負利率與通膨默默吞噬你的利息收入

台灣人為何愛儲蓄?一名資深銀行主管長期觀察,不少台灣民眾曾被80年代台股萬點大泡沫嚇破膽,近30年期間又遭逢SARS、金融海嘯衝擊,他們已承受不住虧損,寧可信賴相對安全且保守的銀行,將定存視為最穩當的理財途徑。

攤開國內銀行最新的利率牌告,活期存款最高僅0.1%,活期儲蓄存款最高0.23%,定期存款最高1.15%,定期儲蓄存款最高1.17%。若存款100萬元,每年最高利息收入頂多1萬1700元,平均每月利息僅975元。

資深銀行主管透露,儘管定存利率已不具吸引力,但老一輩仍無法輕易改變習慣,反倒小資族早已棄守定存、靠攏數位存款,試圖多賺一點活存利息。

遠東銀行數位存款Bankee利率最高為2.6%,但因遊戲規則比較繁瑣,看得到未必吃得到。王道銀行數位存款1.85%的利率相對容易取得,惟高利存款的上限為20萬元,且專案時間6個月,縱使20萬月月複利計息,半年下來也只有1848元。

即便如此,事實上歐洲許多國家、日本已進入零負利率,台灣能否持續達到1%以上的利率水平,沒人敢保證。

更何況,目前的利率已難以抵抗通膨了。根據中央銀行第三季理監事會議預估,今年消費者物價指數(CPI)年增率為0.7%、核心CPI(剔除食物類與能源類價格的消費者物價指數)年增率為0.56%。不少理財專家搖頭說,若拉長時間來看,利息收入與物價成長幅度早已相互抵銷。

毫無疑問的,零負利率與通膨已成為投資理財的兩大隱形殺手,手中的錢將愈變愈薄。那民眾又該如何是好呢?

理財二步驟:設定目標,慎選適合的投資工具

所謂「人不理財,財不理你。」台灣財富管理規劃發展協會理事長林澍典表示,第一步必須釐清自己的理財目標,而非盲目理財。

市面上的理財工具琳瑯滿目,林澍典提醒,人人想透過理財創造財富,但不見得每種工具都適合自己。例如昂貴的標靶藥可能會很有效,但也得找到病徵才能對症下藥,才不會亂花大把銀子還治不了病。

林澍典建議,與其因陶冬的「零負利率」四個字慌了手腳,不如先靜下心思考自己的理財目標。不論想購屋、出國、生子,或是將財富傳承給下一代,須設定好目標,才有助於計算需要多少時間累計多少報酬,這是找尋理財工具的最關鍵一步。

三大族群靠ETF、兩大保單,打造穩健獲利金庫

現代人工作辛勞、薪水有限,存款族若想透過投資累積財富,理財專家郭莉芳建議,以指數股票型基金(ETF)來取代存款,這一項商品全民皆適用。

由於ETF投資一籃子的證券商品,追蹤特定指數或商品績效表現,兼具股票及共同基金的特性,可分散投資風險;又因「被動式管理」的特質,投資組合依據指數成分股調整,不僅避免經濟或金融市場的變化影響,更能免去人為的主觀判斷。

不過,放眼證券交易所上百檔的ETF,郭莉芳建議挑選兩步驟:首先拉長時間檢視每檔ETF的績效表現,再觀察個別ETF的流動性。

在這兩個條件下,她認為,2006年上市、追蹤台灣50指數的「元大台灣50(簡稱0050)」;2006年上市、追蹤台灣資訊科技指數的「富邦科技(0052)」;及2007年上市、追蹤台股息指數的「元大高股息(0056)」,這三檔都值得存款族留意。

》小資族:投資ETF,坐收年化報酬6%

小資族年紀尚輕,有承擔風險的能力,惟甫踏入社會職場,薪水有限,郭莉芳建議,集中資產做更有利的投資運用,ETF是累積財富的首選。

保守民眾不免好奇,ETF績效真的能穩勝定存嗎?證券分析師指出,以0050來說,管理費0.32%、保管費0.935%,較一般基金便宜;其次,該檔於2018年全年總交易額達1565億元,具有高流動性,也讓零股交易相對容易;第三,0050長期年化報酬率約6%,勝過銀行各項存款利率。

》夾心族:投資型保險,投資、壽險雙顧

上有老、下有小,三明治夾心族堪稱最痛苦族群。郭莉芳指出,該族群背負養家之責,除思考以理財累積財富,更應留意個人壽險保障,切勿因純壽險保費昂貴打退堂鼓,建議以「投資型保險」兼具理財及保障。

這種保單投保初期的帳戶管理費收取時間都不同,建議年限過後,提高個人保障,並持續積極投入保單的投資標的,便可打造優於壽險成本的投資理財。

郭莉芳指出,長期投資創造長期報酬是不變法則,與ETF同樣投資長期績效不錯的基金商品,而債券型基金則是保守型存戶可留意的標的。

債券基金績效穩健,但市場經常對其有績效不佳的迷思,若將時間拉長來看,2008年金融海嘯時期反而異軍突起。他提醒,債券型基金屬於穩健保守的理財工具,但投資並非只進不出,可在價高時,將部分資金贖回,但切記定期定額長期投資不可中斷。

》退休族:儲蓄型保險,首重預定利率表現

退休族首重退休金的累積,郭莉芳認為,金管會雖表明將大力監管儲蓄型保險,但該險種仍具理財魅力。不論今年或明年投保,應將過去重視宣告利率的思維,扭轉為強調「預定利率」。

儲蓄險究竟該怎麼買?市面上有一派說法,重視IRR(內部報酬率),但因保單不會揭露,且未來宣告利率調整也會受影響。郭莉芳認為,預定利率是投保的重要指標,而該利率在保單上市時已明定,不受宣告利率影響。

有人說「害怕風險者,才是最大的風險。」面對零負利率時代,不妨先調整自己對理財風險的認知,誠如暢銷書《有錢人跟你想的不一樣》所提,有錢人不比貧窮人聰明,但他們懂得承擔風險卻不冒險的心態,來保全與壯大資產。

別再說自己不懂理財了,若你仍以銀行存款利率為唯一理財方式,不久的將來,很可能會被笑說是傻子,不妨換個腦袋想一想,轉變一下投資工具,避免自己成為可憐的「窮忙族」「下流老人」。

※本文由《遠見雜誌》授權刊載,未經同意禁止轉載。

A- A+

遠見雜誌

關心世界之外,《遠見》同樣關心台灣的現在與未來。藉由觀察、採訪、民意調查,深入分析報導台灣社會的大脈動,提供與世界趨勢互相映照、反思的平台,希望能夠用財經知識拓展前瞻視野,以人文養分積累素質品味,成為台灣以及整個華人社會中「前進的動力」。

相關新聞

別讓你的錢永遠消失 這五種商品連巴菲特也不碰2019-12-12
小資族存股 單押個股風險高2019-12-12
2張圖 破解標的屬性與避險迷思2019-12-13
50歲宅配員改行做期貨,半年賠光積蓄,那夜他整整哭了三小時...「資本市場」是提款機更是絞肉機!2019-12-13
「30歲學投資不嫌晚!」季芹的六招滾錢法 教你打造有錢家庭2019-12-13
不要被銀行員騙了!告訴你什麼才是真正的儲蓄2019-12-13
我用ETF賺到400萬:每月1,000元開始,兩檔ETF投資組合年賺20%以上2019-12-12
小資理財誤觸四地雷 當心永遠存不了錢2019-12-12
買房投資還是自住?理財達人的血淚故事:沒有區分清楚,可得多花400萬!2019-12-12
曾經人人羨慕,後落得租給娃娃機店…8,000萬傳家房產,最終賠售的血淚故事2019-12-11
拚年底前幫自己賺紅包!不只5G概念股 這「14檔個股」連投信都搶進2019-12-11
萬點存股新選擇:跟著「退休金」買股票,勞退基金最愛的11檔出列!2019-12-11
每月存1萬塊買這支ETF,65歲退休時可存多少錢?2019-12-11
存股族請收藏!14檔股票型ETF大評化:分別投資三、五年,那檔投資報酬率最高?2019-12-11
2020存股名單搶先看》300張金融股達人:我用「五法則」篩選20檔股票,年年安心領股息2019-12-11
28歲小資族超強「金錢整理術」:他每天帶三錢包、做二件事,八年後總資產1,000萬2019-12-11
她40歲賣光手中績優股,狠賺133萬元,只因步入中年,想用更「心安」的理財法2019-12-11
他40歲理財存下500萬,靠「777投資法」,退休後每月領6萬2019-12-10
從小投資為何重要?理財媽媽算給你看:出生放10萬元,50歲滾成400萬2019-12-10
投入800萬十年滾出1,500萬!存股達人:把握三條件,人人都能存出100張金融股2019-12-10
退休金算盤/延後退休 以時間換保障2019-12-08
金融小學堂/省錢神器加油 一點都不浪費2019-12-07
如果你想五年內退休,現在就要做這五件事!2019-12-06
外商高階女主管投資股票統統被套牢,最慘賠98%...財經雜誌看不到的存股故事2019-12-06
戰勝0050的五檔食品股!每月存股5,000元,持股三年獲利最高70%!2019-12-06
如何建立定存股組合?存股達人:我用「五指標」從0050再精選22檔,投報率高出10%2019-12-05
這對夫妻做了五件事 合力存到2,000萬退休金2019-12-05
台股上萬一,要怎麼撿便宜?10檔存股名單出列:理財達人教你用「這項指標」安心領股息2019-12-04
不吃不喝48年,才能存到3,000萬?理財達人:我靠二個方法準備足夠退休金!2019-12-04
準備1,000萬元退休金,只是剛好而已?公開多數人「退休幾年後」最後悔的三件事!2019-12-03
退休族最愛的保單,繳600萬、每月配息4萬領終身,這麼好康的事情,背後代價是什麼?2019-12-03
想靠存股翻身致富?你不會看「這項財務指標」,注定一輩子工作的命2019-12-02
有錢人的7個超強效存錢法,照第二招做,存錢效率大增2.5倍2019-11-29
退休金靠自己賺!每月投資5,000元 65歲累計3,000萬資產2019-11-29
存股0050及金融股哪個好?算給你看:這樣做,15年後多賺六成!2019-11-21
靠績優股獲利1,300萬 偏鄉醫生公開8檔精選定存股2019-11-20
不做這四件事 月薪10萬也可能淪為下流老人!2019-11-20

熱門文章

旅行不踩雷!KLOOK公布「旅行地雷引爆點大調查」2019-12-13
水缸理論投資 安享第二人生2019-12-13
遠航結束營運旅平險有賠?專家:非破產 多數仍有賠2019-12-12
明年股優於債 投資聚焦特別股、新興債2019-12-12
陸股基金迎紅包行情 法人:留意布局機會2019-12-12
中信謝宗權:明年投資大原則 控管風險優先2019-12-12
台股科技商品 全都賺2019-12-12
美中貿易戰有望落幕 成熟國家公債殖利率走揚2019-12-13
經濟展望論壇 中經院院長陳思寬看2020年五大風險2019-12-12
降低氣候變遷衝擊 國泰建構風險地圖2019-12-12
Hahow好學校明年1月底前 完成A輪融資400萬美元2019-12-12
北上資金 連20日淨流入2019-12-12
12月13日 今日我最亮 2019-12-12
群益證耶誕送暖 邀南投偏鄉學童台中一日遊2019-12-13

會員專屬

新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析
新聞解析

贊助廣告

關注更多

留言

Top