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年輕人理財怕「輸不起」!聽懂4句真話 也能穩穩逆轉勝

2019-11-18 10:00聯合報 記者沈婉玉/報導

近年台灣薪資水準沒什麼提升,年輕人理財愈趨保守。圖為街頭年輕人。 圖/聯合報系資...
近年台灣薪資水準沒什麼提升,年輕人理財愈趨保守。圖為街頭年輕人。 圖/聯合報系資料照片

一般來說,風險承受能力隨著年齡不斷降低,年輕人理財失誤,還有翻轉機會,退休族若資產受損,想要恢復比較困難,必須更為謹慎。不過,調查發現,台灣年輕人投資理財行為竟比中年人還保守。

中華經濟研究院根據近三年的調查結果發現,台灣年輕世代在投資理財的產品配置呈現過於謹慎的現象,高風險產品配置比例甚至還低於中年世代。

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錢放定存只會越來越薄

定存利率追不上通膨速度,錢只會愈存愈薄。圖/聯合報系資料照片
定存利率追不上通膨速度,錢只會愈存愈薄。圖/聯合報系資料照片

過去30年,台灣的通膨每年約以2.10%的速度增長,2018年全年台灣消費者物價指數(CPI)年增率為1.35%,台灣銀行一年期台幣定期存款利率1.09%,富邦證券通路管理部資深協理王耀增表示,若按照這樣換算下來,其實台灣早就已經是實質負利率,在物價出現通膨隱憂時,錢放銀行定存只會越來越薄。

資產配置過度保守,無法享受經濟發展與時間複利的果實,對於距離退休生活還有一大段時間的年輕人來說有些可惜。

王耀增建議,理財應先從認識自己開始,知道自己的風險屬性,好好找投資標的,開始堆起資產配置的金字塔。

掌握四要訣 時間複利驚人

「量入為出,避免負債」,是年輕人理財初步。 圖/聯合報系資料照片
「量入為出,避免負債」,是年輕人理財初步。 圖/聯合報系資料照片

富蘭克林投顧表示,人生可以不買房、不買車,但無法不退休,面對人生下半場,想退得好、退得漂亮,要掌握四個要訣:早一點、多存點、多賺點、少花點;愈早開始準備愈輕鬆,投入金額愈高愈早達成目標。

富蘭克林投顧指出,時間複利效果是投資理財最偉大的力量,要達成同樣的退休金目標,越早開始準備,每月需投入的金額就越小,負擔也會越輕,再加上持續不懈的長期投資,才能達到自己的退休金理財目標。

元大投信研究團隊也提醒,退休理財最重要的是盡早起步、並持續不懈,即便是剛出社會小資年輕人,也可運用定期定額投資指數商品或連結基金,創造時間複利效果。

依年齡彈性調整投資工具

同一種理財工具不一定一體適用於所有人。每個人應該依據自身狀況,進行資產配置與適度...
同一種理財工具不一定一體適用於所有人。每個人應該依據自身狀況,進行資產配置與適度分散風險。 圖/聯合報系資料照片

選擇適合的投資工具也很重要!富蘭克林投顧建議,考量投資工具的報酬及穩定性,定期檢視且依年齡彈性調整投資工具。挑選過於保守的商品,雖然風險較低,但投資效益也較小。

富邦投信董事長胡德興表示,勞保不確定性、長壽趨勢、老年醫療費用、通膨因素加乘等影響退休規劃的風險相當多,趁年輕開始自主投資是退休理財最重要的第一步,資產配置與定期定額為不二法門。

胡德興建議,投資標的選擇應該要先看長期趨勢,其次是要考慮殖利率及波動率。以年輕世代來說,退休投資首重「長期趨勢」,挑選長期趨勢向上的市場,有助於股市回檔時的長期持有信心。

離退休愈近 以穩現金流為重

退休金理財,年長者應以「求穩」為重。 圖/聯合報系資料照片
退休金理財,年長者應以「求穩」為重。 圖/聯合報系資料照片

邁入壯年則應控制整體資產「波動率」,股市波動率一般為20%,動盪時期更可能高達30%以上,而政府公債波動率明顯小於股市,加入投資組合有助於在股市高波動時期,增加投資組合長期持有信心;離退休日越近則應以穩現金流、「殖利率」為重。

舉例來說,目前20~35歲的千禧世代就應將資產的70%配置在較具長期趨勢的股票資產上;35歲~55歲X世代因為要控波動,所以建議將資產的60%配置在以長期趨勢為重的資產上、其餘則平均配置在波動率較低兼具殖利率資產。

55歲~65歲的嬰兒潮世代可將資產平均分配在長期趨勢、殖利率及波動率三面向;65歲以上超熟齡世代因為需要穩息收,建議以殖利率與波動率並重的資產為要。

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