這對夫妻奉行4%退休金法則，花10年存到「這個金額」，換來60年財務自由

2019-11-20 06:30專欄作家 Winnie散漫遊

旅行是很令人上癮的，暫時脫離了每天舒適但卻有點一成不變枯燥乏味的生活，在旅程中，每天都是新鮮的未知數，每天都有不同的期待跟興奮，不知道今天又會遇上什麼有趣的事物，邂逅什麼人，就算是遇上些倒霉事，也都很值得日後回憶，自己也彷彿變成了另一個勇於冒險的人。

等回到「正常」生活後，換上認真負責的面具，那個有趣的另一個自己又慢慢不見了，繼續朝九晚五的工作，日復一日單調的生活。

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10年前我跟老J（當時的男友）第一次一起到泰國自助旅行，第一次真正的當個背包客，沒有預先訂好的飯店，買了張機票就到當地，下機以後背著背包四處打聽哪裡有便宜的住宿，第一天住進500塊台幣不到的小旅館，已經覺得自己好厲害，後來更是找到台灣300塊，沒有冷氣，沒有熱水的當地小屋，逛著當地的小市場，邊吃著攤車裝在塑膠袋裡的咖哩，一邊小小的擔心等下會不會挫塞，最近的廁所不知道在哪裡。

那次之後，好像發現了新大陸，發現原來旅行可以不只是坐著遊覽車走馬看花，不需要住大飯店，不去觀光客聚集的地方，花的錢比較少，但卻能真正走進當地人的生活，體驗當地的文化。

用光了我一整年工作的年假，7天！而且還是冒著被老闆砍頭的風險硬是請了連假，7天的旅程，卻一下就要結束了，真捨不得離開，好不想回去上班，我們一直討論著環遊世界的夢想，但光是一個小小的島就可以讓我們玩那麼久，如果真要環遊世界需要多少時間？

等到60歲退休再去環遊世界可能很多地方去不了，很多苦吃不了，要不要乾脆辭職說走就走，趁年輕帶著存款，能玩多久是多久，瀟灑的揮霍青春，爽快的走一回人生。

甚至還想過J可以沿路當潛水教練、英文老師，我可以打工換宿，只要有勇氣沒什麼做不到。

如果當年我們還是大學剛畢業的學生，沒什麼可以失去，那可能就有勇氣花1～2年的時間去壯遊體驗人生百態，透過旅行更了解自己真正想要的人生是什麼。

但很可惜我們那時正值老大不小的年紀，再加上我跟J從小對錢沒有安全感，實在不敢放下一切，沒有收入就去旅行，很害怕揮霍了最精華的年輕歲月後，萬一回來找不到工作怎麼辨。

我們為了圓夢，從那時候開始有了提早退休的想法，想多存點錢，能夠在還走的動的時候去看看世界，當年這個小種子，慢慢的發芽，讓我們常常思考生命中重要的到底是什麼，我們真的要為了買間大房子、買台車子、買豪華的傢俱，美麗的衣服，吃大餐而不斷工作嗎？用最寶貴的人生去換回這些可能過幾年就變成垃圾的物品值得嗎？

所以我們開始找㝷能提早財務自由，隨心所慾過生活的方法，找到了「4% Rule」訂出退休金目標後，過起儉約的生活，把主要的四大支出「食衣住行」減至最低，不買車、不買房，租便宜的學生公寓，騎腳踏車上下班，減少外食，穿二手衣，不買非必要的物品，從存下50%收入做起，慢慢的存下70%，當身邊同事朋友們隨著年紀收入的增加，開始升級他們的生活時，我們還是始終如一的節約，隨著收入增加而升值的只有我們的存款。

10年後我們達成目標，可以靠著長期投資的收入過生活，不用為了金錢煩惱，30多歲的我們，在身體還健康的時候可以悠閒的漫遊世界，2013年我們清空了所有的物品，背上2個背包，過著隨心所欲的生活，從墨西哥出發，沿路沒有固定的行程，走到喜歡的小鎮就住下來幾個月，我們走進神祕的古瑪雅文明及阿茲堤克遺跡，到過瓜地馬拉火山湖下小村落與原住民共同生活，探訪了開放禁運前的古巴，接下來還有60多年無限探索的可能。

在旅途中，我們遇見一個英國的潛水教練，他說當年他也是拋下英國的一切，決定要好好追求他熱愛的潛水生活，但當潛水從興趣變成一成不變的工作後，他不再享受每次的潛水，只想快點下班，但出來流浪已久的他在英國又找不到更好的工作，只能留在島上維持現狀。

最近看到很多討論gap year的文章，10年前的我們終究因為沒有勇氣放下一切，而選擇了另一條比較保險的路，但如果花10年的時光，換來不僅只是1年，而是60年的自由人生，你願意嗎？

退休金計算法4% rule

基本的算法就是每年的可花費的金額是總存款數的4%，假設你一個月支出為4萬，一年總支出為48萬，你就需要有48萬÷4% = 1,200萬元的存款。如果你習慣支出較高，就要有更多的本金來當退休預備金。

以年息5%複利計算，跟另一半一個月各存2萬元，20年後你們就能各有近800萬的存款，更何況隨著年紀成長，收入應該也會增加，能存的錢也越多。

40歲以前退休並非不可能，雖然在存錢時只能動用收入的30%至40%有時候有點痛苦，但越早開始存錢，就越早能享用到複利的果實。只要咬牙撐過10年，之後的日子就快樂無比。

Winnie根據平均年支出存到了設定的目標後，還是有點害怕，選擇來到物價低廉的中南美為環球旅行的第一站。這一年來我們不但花不到總存款的4%，還有多餘的股息可以再投資。旅行了一年多，存款還不減反增。

本文獲「Winnie散漫遊」授權轉載，僅反映作者意見，不代表本社立場

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