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勞保會破產嗎?退休族十年內最後悔的三件事

2019-11-13 05:30專欄作家 孫慶龍的投資部落格

前兩天慶龍在閱讀國內財經雜誌時,看到了一篇關於退休規劃的報導,根據統計,退休族在退休若干年後,最後悔的三件事,分別如下:

(一)未在退休前,將負債還清

這幾年全球進入負利率的時代,加上目前台灣的房貸利率平均僅有1.6%,因此許多人認為,只要將錢拿去投資,並創造高於房貸利率的收益,例如創造5%的投資報酬率,自然就能賺取中間的利差,因此即使抱著負債退休,也無需過度緊張。

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慶龍認為,上述的假設是合理,但前提是自身的財務狀況,必須能夠承受「投資失利」的風險,畢竟退休後,不僅沒有「工作收入」來支應日常開銷,此時,投資如果再失利,每月還債的壓力,勢必將打亂愜意的退休生活。

(二)沒有存夠錢

要存多少錢才算夠?慶龍認為在沒有房貸與房租的支出下,至少要準備1,000萬元的存款,才算是勉強達到「存夠錢,可以退休」的條件。

準備1,000萬元會不會太多?其實稍微試算一下,就會發現真得一點也不多,因為假設60歲退休,活到85歲,平均每個月只花3萬元,25年下來,合計900萬元就沒了,這還不包含醫療支出與旅遊支出,而這兩項支出,都是絕大多數人,退休後的重大開銷。

(三)太依賴政府的退休金與福利制度

許多人在退休前,沒有存夠錢,很大的原因,是因為相信政府所規劃的退休金與福利制度,可以讓人安養老年,慶龍認為,過去或許可以,但在少子化與老年化的趨勢,加上退休金制度的設計不良,未來不僅將面臨很大的挑戰,甚至很難擺脫退休金破產的命運。

以台灣民眾最仰賴的勞保年金為例,幾乎已篤定走向破產的命運,政府雖然在明年已開始編列200億元預算,來彌補勞保基金的財務缺口,但按照目前的趨勢發展,到了2026年政府需要編列834億元,才能彌補財務缺口,2027年將要編列2,370億元,2036年需要撥補的預算,將成長到5,053億元,而如此龐大的財務缺口,勢必會讓目前大多數退休國人所仰賴的勞保年金,推向破產的命運。

換言之,當政府所規畫的退休金制度,例如勞保年金破產之後,除了還可仰賴不會破產的「勞退」基金之外,似乎就只剩下「靠自己」一途了,至於要如何靠自己?除了努力工作存錢之外,學會投資理財,相信對財富的累積,也可達到「事半功倍」的效果。

本文節錄自2019年9月《投資家日報》

本文經由孫慶龍的投資部落格授權轉載

原文請點此

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孫慶龍的投資部落格

在投資家日報擔任總監

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