勞保會破產嗎？退休族十年內最後悔的三件事

前兩天慶龍在閱讀國內財經雜誌時，看到了一篇關於退休規劃的報導，根據統計，退休族在退休若干年後，最後悔的三件事，分別如下：

(一)未在退休前，將負債還清

這幾年全球進入負利率的時代，加上目前台灣的房貸利率平均僅有1.6%，因此許多人認為，只要將錢拿去投資，並創造高於房貸利率的收益，例如創造5%的投資報酬率，自然就能賺取中間的利差，因此即使抱著負債退休，也無需過度緊張。

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慶龍認為，上述的假設是合理，但前提是自身的財務狀況，必須能夠承受「投資失利」的風險，畢竟退休後，不僅沒有「工作收入」來支應日常開銷，此時，投資如果再失利，每月還債的壓力，勢必將打亂愜意的退休生活。

(二)沒有存夠錢

要存多少錢才算夠？慶龍認為在沒有房貸與房租的支出下，至少要準備1,000萬元的存款，才算是勉強達到「存夠錢，可以退休」的條件。

準備1,000萬元會不會太多？其實稍微試算一下，就會發現真得一點也不多，因為假設60歲退休，活到85歲，平均每個月只花3萬元，25年下來，合計900萬元就沒了，這還不包含醫療支出與旅遊支出，而這兩項支出，都是絕大多數人，退休後的重大開銷。

(三)太依賴政府的退休金與福利制度

許多人在退休前，沒有存夠錢，很大的原因，是因為相信政府所規劃的退休金與福利制度，可以讓人安養老年，慶龍認為，過去或許可以，但在少子化與老年化的趨勢，加上退休金制度的設計不良，未來不僅將面臨很大的挑戰，甚至很難擺脫退休金破產的命運。

以台灣民眾最仰賴的勞保年金為例，幾乎已篤定走向破產的命運，政府雖然在明年已開始編列200億元預算，來彌補勞保基金的財務缺口，但按照目前的趨勢發展，到了2026年政府需要編列834億元，才能彌補財務缺口，2027年將要編列2,370億元，2036年需要撥補的預算，將成長到5,053億元，而如此龐大的財務缺口，勢必會讓目前大多數退休國人所仰賴的勞保年金，推向破產的命運。

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換言之，當政府所規畫的退休金制度，例如勞保年金破產之後，除了還可仰賴不會破產的「勞退」基金之外，似乎就只剩下「靠自己」一途了，至於要如何靠自己？除了努力工作存錢之外，學會投資理財，相信對財富的累積，也可達到「事半功倍」的效果。

本文節錄自2019年9月《投資家日報》

本文經由孫慶龍的投資部落格授權轉載

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