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31歲女性未婚無子女,每月孝養父母8,000元......為什麼應備這二張保單?

2019-11-11 20:30專欄作家 效率理財王

示意圖,非文中所提人物。 本報資料照片
示意圖,非文中所提人物。 本報資料照片
本文介紹,已畢業出社會,20歲到40歲無子女的青年上班族,應該如何聰明規劃保險。

除了上一篇文章介紹的應備存款,20歲到40歲的無子女青年,還需要有應該準備的保險。這又可以分成,有孝養父母責任,還有不必孝養父母,兩種狀況。各舉一例說明如後。

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應備保險狀況一:有孝養責任

某甲,31歲女性,未婚無子女,無任何負債,父母年約60歲,每月給父母孝養金共8,000元,交通工具:自行開車。

應備保險1:兩張定期壽險(階梯式壽險),(1)保額150萬,30年期,年繳保費約7千元;(2)保額150萬,15年期,年繳保費約4千元。

前15年,年繳保費約1萬1千元;後15年,年繳保費約7千元。

說明(1):估算孝養金

父母年約60歲,目前國人平均餘命是80歲,假設未來醫療更進步,父母可以活到90歲,那就是還需要再給父母三十年的孝養金。

這樣總共就是288萬元(每月8,000元*12個月=9.6萬/年 9.6萬*30年=288萬),取概數300萬。

說明(2):兩張保單

*保額150萬,30年期,年繳保費約7千元:

繳費三十年,保障三十年,這期間被保險人某甲死亡,保險公司就給付150萬元給其指定受益人,也就是她的父母。

*保額150萬,15年期,年繳保費約4千元:

繳費十五年,保障十五年,這期間被保險人某甲死亡,保險公司就給付150萬元。

上述兩張保單的重疊期,是被保險人某甲31~45歲時。這段期間,若某甲身故死亡,兩張保單都會各自理賠150萬元,合計300萬元給她的父母。

假如某甲在46歲到60歲之間死亡,她的父母會拿到150萬的壽險理賠。

說明(3):兩張保單的理由

為什麼不投保一張「30年期,300萬」的定期壽險就好呢?

如果壽險保障是免費的,當然越多越好。但這是不可能的,羊毛出在羊身上,每一元的壽險保障,都需要繳保費,在這樣的情況下,保額當然要精確估算。

因為,隨著父母年紀越來越大,某甲比父母提早死亡的「未了責任」會越來越少。比如,她46歲時身故死亡,屆時只需要留150萬元,就足夠支應父母到90歲的孝養金。

保障金額太多,是浪費保費。保障金額太少,問題沒有解決。保障金額剛好足夠、不多也不少,是最有效率的保險規劃。上述假設,用父母活到90歲來估計,比現在平均壽命多十年,已經算是充裕的保障金額規劃了。

低保費+「高」保障VS高保費+「低」保障

90%以上有買保險的台灣民眾,都優先購買高保費+低保障的「終身醫療險」,年繳保費好幾萬元;或者,買高保費+低保障的「儲蓄險」,年繳保費數十萬元。這樣的購買順序錯了。

萬一被保險人身故了,「終身醫療險」跟「儲蓄險」能賠多少錢呢?10萬,30萬,還是50萬?要知道,保險這種工具,它的本質是「保障」。

兩張定期壽險,理賠高達「300萬」,一年保費大約只要1萬1千元而已。「便宜又大碗的」不先買,偏偏先去買「很貴又小碗的」?真的是本末倒置。

應備保險2:兩張定期傷害險,保額合計1,000萬,年繳保費約 1萬元。

傷害險,俗稱意外險,保障範圍是:非疾病引起、外力所致、突發狀況,造成的殘廢或死亡。傷害險的最大重點,我認為不在死亡理賠,而是「殘廢」理賠。為什麼呢?

因為,最怕的其實是意外造成的「殘廢」:人沒死,但永遠沒辦法再工作。要讓家人負擔「你下半輩子的所有生活費」嗎?

如果不想因自己意外殘廢,而嚴重拖累家人,有個簡單的方法:只要買兩張一年期的定期純意外險,保額合計1,000萬,就可以解決問題了。(一家保險公司保額最多500萬,保兩家=1,000萬)

萬一自己斷了一條腿(半殘),永遠無法繼續原本的工作,保險公司會理賠500萬(半殘,50%保險理賠金 = 1,000萬*50% = 500萬),這可以當做自己殘廢之後的生活費。

這500萬的殘廢理賠金,是整筆錢一次全給你。拿到之後,可以放在銀行定存就好。每個月從裡面提領一小塊,當成生活花費。

省吃儉用,一個月花費1萬5千元,可以用27年(1.5萬*12個月*27年=486萬)。如果一個月花費2萬元,可以用20年(2萬*12個月*20年=480萬)。

應備保險3:汽車第三人責任險(體傷),保額1,000萬,年繳保費約 4千元。

什麼是第三人責任險呢?當「被保險人」(車主或其他使用車子的人),對第三人(被撞的人),依法有損害賠償責任時,由保險人(保險公司)提供損害之補償。

這個「責任」,又分為體傷(人身傷害)、財損(財物損失)兩種。

體傷:他人(對方,被我們撞到的人)的「身體殘廢、受傷或死亡」。財損:他人的「財物」(車輛)損害。

本文專門針對,損害金額比較大的「體傷」責任探討。

第三人責任險-人身傷害,保額1,000萬,一年保費大約3~4千元(依車主年齡、性別不同,會略有差別)。

這個意思是說,因為你開車不小心撞到別人(死亡、殘廢、受傷),你該負擔賠償的責任時,保險公司會幫你出錢,但以1,000萬為限。

最高1,000萬(每人)的理賠金,換算下來,1天保費約11元(4,000元/365天=10.96元)。

許多上班族,都有喝杯裝飲料(珍珠奶茶之類)的習慣。每天花30~50元喝一杯飲料,不會讓你擁有一千萬(除非兌中統一發票大獎)。但是,每天花費11元,不小心撞到人時,最高可以有一千萬的理賠。

三種合計

以上三種應備保險,合計年繳保費約2萬5千元。請注意:是「年繳」,不是月繳哦。等於平均每月只要2,100元不到,就可以擁有最高2千3百萬的保障金額(壽險300萬+傷害險1,000萬+第三人責任體傷1,000萬)!

(25,000元/12個月=2,083元/月)

對任何一個上班族,每月2,100元的支出,購買應備保險,應該都不算過於沉重的負擔。

應備保險狀況二:沒有孝養責任、沒有開車

某乙,32歲男性,未婚無子女,無負債(房貸、車貸、信貸等都沒有),不必扶養父母,交通工具:捷運、公車為主。

由於某乙沒有孝養責任,因此暫不必規劃定期壽險。而且沒有開車,不必考慮開車撞到人的問題,因此不用購買汽車第三人責任險。整體而言,他的保險規劃相對單純。

應備保險:兩張定期傷害險,保額合計1,000萬,年繳保費約1萬元。

詳如上述狀況一,不再贅述。

本文獲「效率理財王」授權轉載,原文請看此

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