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28K女會計這樣做 八年存到100萬元

2019-11-13 06:00專欄作家 余家榮(效率理財王)

本報系資料庫
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本文介紹,已畢業出社會,20歲到40歲無子女的青年上班族,應該如何聰明理財。先破題,既然有「聰明」理財,就是有「愚蠢」理財。什麼是愚蠢理財呢?

愚蠢理財1:月光族。

每個月薪水都花光,比如,每月收入4萬,然後每月也是花費4萬。月底的存摺餘額,常常只剩下幾百元。

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愚蠢理財2:經常透支、寅支卯糧。

支出超過收入,就是透支,比如,每月收入3萬元,卻經常花費高達3萬多,甚至4萬元以上。這樣的人,即使本來有存款,也會被後來的透支消費慢慢侵蝕掉。

此外,有的人預計二月會領到年終獎金6萬元,一月就先刷卡買個名牌包5萬元,犒賞自己。即使戶頭目前沒有足夠的錢,他們心中會想「反正這個月刷卡,下個月領年終獎金再支付就好」。這就是寅吃卯糧。

他們從沒想過:萬一下個月公司突然把我資遣,怎麼辦?萬一公司突然倒閉了,我這名牌包的卡費,要從哪裡來呢?

愚蠢理財3:衝動消費。

到大賣場買生活用品,你是依照需求清單購物,把清單的項目買齊就走;還是隨處亂逛,看到什麼就買什麼呢?

逛街的時候,你是單純逛逛、練腿力,空手回到家;還是突然看到喜歡的商品,就會出手買下,總是兩手空空出門、大包小包回家呢?

沒有計畫的購物,往往會多買一堆本來不需要的東西。

總之,月光族、入不敷出、把還沒領到的收入提早花掉、經常衝動消費,符合上述的任一種,就是愚蠢的理財行為,建議儘快改掉這種透支自己未來的壞習慣。

接下來,我們進一步討論,如何聰明理財?

先講結論:無子女的青年上班族,每個人應該至少準備「四十萬」的存款。

其中二十萬是「自己醫療保險」預備金;另外二十萬是「緊急」預備金。然後,再視需要,存第三桶「計畫花費」預備金,分項說明如後。

應備存款1:20萬自己醫療保險預備金

這筆錢要「專款專用」,用途是,當自己生病、受傷,需要門診、手術或住院時,拿來支付相關費用。

這數字的依據是,根據健保局的統計,國人一生的醫療花費,扣除健保給付之後,「個人部分負擔」的部分,平均一人大約是12萬元。請注意:這是以平均壽命約80歲,「一輩子」總共需要花費的錢,不是一年的花費哦。

當然,既然是平均值,必定有的人比平均值高,有的人比平均值低。因此,我就用平均值的兩倍,取概數,那就是約20萬。

這筆預備金,萬一用掉了,再慢慢補滿。比如,今年開刀住院四天,扣除健保給付之後,個人負擔及自費要4萬元,那就從這筆20萬的預備金裡面,提領4萬元來支付開銷。

支付開刀住院費之後,這桶自己醫療保險預備金,只剩下16萬元,怎麼辦呢?

別擔心,只要在接下來的每月薪水中,再慢慢提撥進來,直到補滿20萬元為止,就可以了。

這就是,你「當自己的保險公司」的概念:繳保費(20萬)給自己,有需要的話,自己理賠(4萬)給自己。

如果一輩子都健健康康,沒有大病痛,用不到這筆錢呢?這20萬仍然在你的戶頭,還是屬於你這間「保險公司」的錢哦。

這種一、二十萬內的小額理賠,自己付得出來的錢,適合採用「自己保險」的方法。

至於損失要幾百萬以上的大額理賠、自己付不出來的錢,就必須購買商業保險,這類狀況留待後續的章節再介紹。

應備存款2:20萬緊急預備金

這筆錢的用途有三大類:失業生活費、臨時花費、自己醫療保險的補充。

用途1:失業生活費

假如突然失業了,這筆錢足夠支撐一年的必要生活費。比如,房租、水電費、基本伙食費,讓我們可以在這一年中,安心找下一份工作,不必因為擔心沒生活費,而急就章的隨便亂找不適合自己的工作,然後做沒多久又再度失業。

用途2:臨時花費

人生中,難免會遇到臨時要用到錢的時候。比如,汽車電瓶突然壞掉,需要4千元;比如,工作用的筆記型電腦壞掉,需要2萬5千元。這種狀況,緊急預備金就能立刻上場救援。

用途3:自己醫療保險的補充

比如,臨時需要動用達文西手術,總花費高達30萬,上述的自己醫療保險預備金20萬都用完還不夠。怎麼辦呢?

這時候,緊急預備金也可以拿來補充不足的醫療費用。

這些臨時的突發狀況,都可以從這桶20萬的預備金支出。當然,用掉的部分,一定要從將來每個月的薪水中,慢慢存回去,直到再度存滿20萬為止。

應備存款3:計畫花費預備金

既然有上述的「臨時」花費,就有「非臨時」花費。什麼是非臨時的花費呢?就是你可以事先預料的。比如,預計半年後去日本旅行五天,要花費三萬元。

比如,預計一年後買一部新的機車,要花費七萬元;預計兩年後買一部新的汽車,要花費七十萬元。

我們出國旅行,需要有預算;買車,需要有預算;家中的電器產品、沙發、傢俱,其實也都可以透過編列預算,及早準備。

冰箱、電視、洗衣機等電器產品,一般的耐用壽命大約十年。看看家中電器的製造年份,如果距今已經滿八年以上,那代表,兩年內有可能需要換新的。

比如,預計一年後換冰箱,需要三萬元;預計兩年後換電視,需要兩萬元。

這些可以事先預料的「計畫花費」,也要放在存款「專款專用」:出國的錢,不能挪用去買機車;買電視的錢,不能挪用去買冰箱。有了預算,才能買。

經濟學課本有一句話:資源有限,人的慾望無窮。我們想要花錢的項目很多,但我們的收入有限,因此,事先編列預算,有多少錢,花多少,才是正確而聰明的理財。

再比如,計畫一年後出國旅行十天,旅費預算六萬。從現在開始,每月存款目標五千元(5,000元*12個月=60,000元),那麼,一年後就可以依照計畫,順利出國旅行了。

這第三桶預備金,視需要再規畫就可以了,如果兩年內沒有計畫花費,那可以不必存。

(假如是退休的老人,攝護腺開始有輕微症狀,預計兩年後動用達文西手術,需要30萬元,這其實也可以事先準備。因為本文是針對20到40歲的青年男女,相對年輕健康,通常需要醫療費用都是臨時的,所以只能動用應備存款1與應備存款2)

如何有存款

不論你的工作收入有多少,你都應該要有存款。存款的重點,不在於你收入多少,而在於你花費多少,還有你的自律程度。

先存錢,再花費

通常,我們都是這麼想的:「等到我月底有剩下的錢,再拿來存。」然而,根據我個人的經驗,往往存不到錢,因為到月底大多已經花光光了。

所以,應該這麼做:「每個月領到薪水後,把要存的錢先存起來,剩下的才拿去花費。」這樣,才有辦法存得到錢。只是調換存錢與花費的順序,這個簡單的動作,差別其實比想像中還要巨大。

比如,發薪水當天,先存五千元或三千元,即使金額不多,但是只要持續下去,過了幾年後,一定可以存到上述的40萬應備存款。

以每月存五千元為例,一年可以存六萬元,七年就可以存42萬(5,000元*12個月=60,000元,60,000元*7年=420,000元)。

當然,這需要一定程度的自律。但是,你都活到二十幾、三十幾歲了,如果每個月這一丁點自律都沒有,那還算是成年人嗎?

在一定的範圍內花費,才有辦法存到錢

我認識一個上班族妹妹,大學會計系畢業後,就在小企業擔任會計職員。僅靠著每月兩萬多的薪資,她工作八年,竟然可以有100萬的存款!

我換算一下,八年要存100萬,等於每年要存12.5萬(100萬/8年=12.5萬),那麼,就是平均每個月要存1萬元。

這個妹妹平常生活算是節儉,但並非一毛不拔、刻苦摳門,她還有另外存錢跟姊妹淘一起出國度假(第三桶預備金:旅遊花費);每年也都有買新衣服、新鞋子;假日偶爾也會嘗鮮,去吃個知名排隊餐廳(通常一客都要好幾百元)。

可見,存錢並非等於放棄花費。重點在於,你怎麼支配自己的錢。

薪水高,不是戶頭有存款的保證,自律才是。

要提醒各位的是,理財不是只有存錢,存錢只是理財行為的其中一種。之後的文章,將介紹青年的應備保險,還有青年的應備投資,敬請期待。

小結

先存錢、再花費,而且,把花費控制在一定範圍內,這樣才有辦法存得到錢。

如果你是個本來都沒存錢的人,就從下個月薪水開始吧!強迫自己存兩千元、一千元都好,凡事起頭難,「從零到一」是最困難的,當你開始存下第一筆存款之後,第二個月、第三個月持續下去,就會相對容易了。

相信我、也相信你自己,試試看吧,Just Do It!

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