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34歲就退休!沒工作的生活怎麼樣?這是我8年來的心得 22:06

要租房還是買房陷入天人交戰?北市通勤族吐心聲,想想65歲你想住在哪...

2019-11-04 14:30理財+1課 作者:沐妮 、音頻:駱潤生(CFP)

買房好還是租屋好?圖為示意圖。 報系資料照
買房好還是租屋好?圖為示意圖。 報系資料照


「全國房屋租金連續102個月沒跌過漲幅6.88%」,不知道大家有沒有注意到這則出自「自由財經」的新聞呢?

因為出社會後,我幾乎都在外租屋比較多,對於租金和房東(或是管理公司)互動等訊息比較敏感。又加上現在也還是租屋族,總想著哪天可以住到真正自己的房子呢?到時候一定把裝潢都設計成自己想要的樣子,方便做家務、顧小孩的日常生活。

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看到這則新聞,我的確有感。之前為了縮短通勤時間,一直想換租台北市區紅線沿線上的房子。無奈,近捷運、3房2廳的公寓都要2.5萬以上,2房的電梯大樓也都要3萬以上。雖然雙薪家庭的負擔還可以,但是想想現狀,雖然往北快到底站,是遠了一點,但是新北市房租還是比台北市便宜,空間也大很多。所以還是先租著吧。

但是,租房與買房的差別到底在哪呢? 和幾位朋友聊聊之後,歸納出以下兩種意見:

(一)租屋不買房族

租屋生活雖然資金面上輕鬆,隨時要搬也很有彈性,但是還是有很多生活不便之處,例如:租房子室內裝潢不能隨意更動,得面臨房東種種原因不想續租的風險等。

跟很多租屋不買房族的朋友們聊天,他們往往忽略了,「租金上漲」的風險。

於是乎,我藉著這篇報導的數據來算一下,每10年,每個月2萬元的租金到底會漲到多少。報導指出大台北地區的租金漲幅每年將近4%。如果我以3%複利計算,結果如下:

10年後:每月房租約27,000。

20年後:每月房租約36,000。

30年後:每月房租約48,500。

40年後:每月房租約65,000。

50年後:每月房租約87,000。

以一位35歲上班族為例,10年後(45歲)房租付2.7萬,應該是還可以。也許升上主管,可能還覺得一個月7000元小事一樁。但是30年後(65歲)正好面臨退休年紀,是否能保證當時的月收入可以負擔一個月將近5萬的房租呢?即使是領退修奉的公職人員,也難保到時候年金被砍成什麼樣子。

同時也別忘了,不是只有房租漲,生活費用也因為通貨膨脹,物價也會隨之飛漲。所以表示個人的加薪速度,若沒有以每年3%以上的速度在增長時,那麼通貨膨脹正在削弱個人的購買力。也就是你所擁有的現金,未來只能買到更少的東西。

那麼租屋族,如果撥給住房的預算有限時,是否將來真的只能越住越遠,越住品質越來越差呢?當然個人的能力及收入,也會隨著年資、經驗增長,只是得確保我們增長的幅度跟得上物價飛漲的速度。

(二)怎麼樣都要買房族

反過來看買房族的想法。頭期款可能是大家最頭痛的部分,但是買房族的朋友的確有人是咬緊牙關,在出社會頭幾年存下並付了頭期款之後,申請2~3年寬限期,有些人甚至發現月利息比租金還低。但是,可能是買房壓力吧,他們會盡量在這2~3年全力衝刺事業。

的確,開始繳本利和的時候,負擔會比較大。但是他們大多都是把付房貸想成是存錢的概念。只要房子地點好,銀行認可其價值性,日後開始繳了本金後,真的有資金周轉需求,除了「賣掉」這個選項之外,資金還有機會跟銀行再貸出來。更好的是,如果房子增值,那麼增貸也是有可能的。

另外友人的想法是,買了不一定要自己住,可以先租給別人。反正大致確定之後老了想住哪裡,先買著,租金可以抵掉大部分房貸就可以了。其實就是請房客幫忙繳房貸的概念。當然租金行情漲的話,房東也是可以跟著市場行情走的。房貸數字只要利率不變,基本上是固定的,但是租金定價可以隨著市場波動而定。

也許有人說,那風險就是利率上升和房價下跌啊!

的確一旦利率上升,銀行須繳出去的利息立刻變多。利率政策牽一髮而動全身,所以台灣央行總裁幾乎都是維持利不變決策。而現在低利的環境,為的就是希望資金被借出去在市場上流動,才能藉此帶動經濟。難道政府會把利率調升讓市場更緊縮嗎? 目前已開發國家除了美國,歐洲、日本都漸漸走向負利率。只有新興國家才有5%以上的高利率現象。

至於房價下跌呢? 我個人認為,只要選定抗跌地點,到最後都要自己住的話,就別想太多了。因為為了要住,房價漲,你也不會賣,房價跌,你更不會賣了,是吧?!

有人說,老了就去住養老村啊!

租屋族就是把原本的租金預算去付養老村,買房族則是把市區的房子租出去,拿房客的租金付養老村。

那麼最後,可以想像一下,65歲時你想住哪裡呢? 透過這樣的想像,或許就可以回推自己到底需不需要買房了。

※本文由理財+1課授權刊載,未經同意禁止轉載。

原文請點此

作者:沐妮 (理財+1課特約作者)

現在是個為了生活奮鬥的小資媽。大學畢業後,獨自在日本工作生活5年,又到英國求學,之後回台灣生活,受到的文化衝擊不小,所以開了FB粉專,把跨文化多元獨特的想法寫出來。

前職為外商資深經理,負責管理亞洲區行銷前導業務。但為了實現陪小孩長大的夢想,透過個人生活理財方式,讓自己成為即使沒有工作,但也同時擁有被動收入的家庭主婦。

藉由文章,想與讀者分享如何透過生活日常的理財,漸漸擁有被動收入的概念和技巧,幫助女性在工作與家庭中的角色中取得平衡,且經濟獨立、改善家庭經濟,也很歡迎大家交流討論。

租屋 買房

理財+1課

有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!
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