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退休金算盤/勞保年金請領年齡 一張表說清楚 08:00

退休金算盤/50歲白領靈活投資 退休月領10萬

2019-11-03 22:30經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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童先生(化名)今年50歲,目前在連鎖餐飲公司任總務主管,年薪約200萬元,太太是家庭主婦,兒子已經獨立,夫妻倆住屋房屋貸款已付清,因此童先生目前開支不是太多,每年薪水大約可以存下一半,童先生希望八年後、58歲時退休,退休前則預計會花費一筆大約60萬元預算整修房屋。

經濟日報提供
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雖然童先生算是年薪優渥的白領菁英,但是他在理財上並沒有花太多心思,這些年大概就是200萬元定存,再加上投資台股部位大約也是200萬元,保險部分則是有一張已繳清的保單。不過,股票投資不是穩賺,雖然選股著重績優藍籌與高配息概念,但自己也摸不清投報率多少,為了對退休後的每月生活費有個底,因此他找上銀行做退休理財規劃。

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遠東銀行投資顧問部協理高宇宏表示,童先生財務狀況不錯,預估58歲退休時有一次性勞保退休金約400萬元可領取,再加上他自己預估每年可存100萬元,表示到他58歲退休時又多存了800萬元存款,而童先生65歲後即可每月領取約1.8萬元的勞保年金,房屋整修預估60萬元並不多,因此只要理財配置調整到收益率較佳的標的,退休後生活就可望與上班時相差無幾。

高宇宏指出,建議童先生第一步是將每年預估可存下100萬元,改採定期定額投資,不要繼續定存,定期定額鎖定兩大原則,即低波動商品和高累積特性。建議童先生每月挪8萬元參與遠銀定期定額圓夢計畫Happy+,投資在符合這兩大原則的基金上,例如新興市場美元債券基金,以年化報酬率8%計算,投資八年後複利本利和總額約1,060萬元,遠高於每年存100萬元、八年存800萬元加微薄利息的總額。

第二步是建議將台股部位200萬元,移轉到配權或配單位數、而非配發現金利息級別的亞洲投資債券基金,如此可將每年配權或配單位數的報酬滾入再投資,估算八年後應可達到複利本利和約等值320萬元左右。

高宇宏表示,如此則童先生在維持既有200萬元定存不變下,其餘資金配置分別調整為定期定額與單筆投資在不同的債券基金上,退休時總資產不含房屋就有近1,600萬元總值。退休時一次領取的400萬元退休金,也同樣不放定存,而是單筆投入配息級別的亞洲投資級債券基金,再把之前定期定額投資新興市場美元債券基金累計部位1,060萬元,與從台股轉單筆投資亞洲投資級債券基金累計320萬元部位,都改為配發現金利息的級別,這樣來自這兩個基金部位的每月利息收入各有約7萬元、3.6萬元,合計童先生退休後平均每月可拿到10.6萬元的債券基金利息,即使既有定存200萬元拿出60萬元整修房屋,也還有140萬元作為應急準備兼生利息。

高宇宏指出,等童先生65歲就可每月領取勞保年金約1.8萬元,每月現金流入就提高到12萬元以上,與退休前的薪資收入差距更近,加以新興市場美元債券基金與亞洲投資級債券基金的波動度相對較小,長期而言童先生可無須掛心外在經濟環境變動衝擊,樂享優質退休生活。

債券 勞保年金 台股
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